案例

　　馬先生37歲，自營業主，現有店面兩間。2007年2月，馬先生購購了一套價值120萬元的住房，在頭付了40萬元以后，馬先生向某銀行申請了80萬元，10年期的住房按揭貸款，等額本息還款方式，每月還款金額為8857元，年還貸款10.6萬元。2007年11月馬先生提前還貸20萬，08年11月馬先生又提前還貸25萬。馬先生計劃09年3月和5月份再開兩家分店，可是由于前期提前還貸了55萬，手中的流動資金暫時不足，馬先生急需50萬現金作為周轉，馬先生名下有兩套房產，其中一套價值45萬元，另一套120萬元房產已經在某銀行辦理了住房按揭貸款。

　　馬先生個人信用記錄良好，自營餐館生意非常好，兩個店年凈利潤合計在40萬以上，加上其他生意獲利，馬先生每年收入不低于60萬。如果馬先生新開的兩家分店在09年銷售利潤能夠達到老店的40%，則09年的收入將還會提高。

　　馬先生雖然房產價值較高，但是由于已經辦理按揭貸款的緣故，無法通過抵押的方式獲得銀行的支持。

　　案例小結

　　通過轉按揭方式為馬先生重新核定原有房產額度，馬先生不斷取得了住房按揭貸款利率的優惠，還爭取了47萬元、10年期的流動資金貸款，有效提高了房產的利用率；通過“消費易”業務，為馬先生增加了流動資金儲備量，同時通過貸款額度內刷卡消費的方式為馬先生爭取到免息期為50天的消費類貸款，節省了馬先生的貸款成本。

　　理財師方案

　　重新核定原有額度，提高原有房產利用率：

　　1、經評估，馬先生的貸款房產市值為120萬元，銀行方面給予馬先生80萬的個人貸款額度；

　　2、80萬元額度內有32.7萬為原有貸款的轉按揭，剩余47.3萬為銀行向馬先生發放的“隨借隨還”個人貸款業務，期限10年。

　　3、“隨借隨還”業務的優點：在10年期限內，47.3萬元額度內，馬先生只需要對實際使用的貸款金額按照實際使用的天數計算利息。例：2009年1月20日獲得47.3萬元“隨借隨還”貸款，09年4月8日使用貸款13萬元，一共使用28天，則馬先生只需支付13萬元28天的實際使用利息450元（13萬元×4.86%÷365×26=450元）。沒有使用的34.3萬不產生任何利息；

　　其他房產額度核定，通過“消費易”節約貸款成本：馬先生還有一套價值45萬元的房產，該房產在銀行抵押后可辦理30萬“隨借隨還”貸款業務，期限為5年；經過理財師了解，建議馬先生在30萬元的“隨借隨還”貸款額度內辦理15萬元“消費易”業務；“消費易”業務即馬先生通過刷卡消費的方式使用“隨借隨還”貸款時，能夠獲得50天以內免息貸款支用。如果馬先生在50天內無法償還該筆消費金額，銀行系統將會自動從馬先生貸款額度內發放一筆貸款用于償還該筆消費，并從貸款發放日開始計算利息。

（編輯：yangmin）

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