今年28歲的王先生是一名公務員，已有5年的工作經驗，現在每月的固定收入為5000元。雖然平時吃喝不愁，并有一筆可觀的存款，但王先生近期有購車的計劃，并準備在明年結婚，如何利用自己有限的資金，支付這筆不小的費用，并為自己將來的家庭提供保障，還是讓王先生有些困惑。

　　背景情況

　　每月固定收入5000元，賬戶里有10萬元的定期存款，并投資了2萬元的基金(基金投資已經損失40%）。每年年底的獎金大概在6萬元左右，養老險、醫療險公司都按照國家標準辦理。

　　每月生活開銷在3000元左右，有房，未來幾年不考慮購房問題，沒有其他家庭負擔。

　　理財目標

　　購車計劃,10萬元左右的汽車；在明年要考慮結婚，預計結婚花費10萬元左右。

　　財務狀況分析

　　收入與支出：王先生年凈收入在84000元左右，基本做到了生活自如，并且王先生比較注重節約開支，積累資金。預計支出40000元。

　　附表_王先生的收支狀況表

　　收入項 支出項

　　每月全年 每月全年

　　固定收入5000 60，000 基本3000 36，000

　　生活開銷

　　年終獎金60，000

　　收入合計120，000支出合計36,000

　　結余84，000

　　資產與負債：存款10萬元；基金2萬元，目前虧損40%；沒有負債。雖然王先生收入不錯，但沒有留下充足的生活緊急備用金。

　　個人保險保障：王先生僅有社保，沒有任何商業保險，無法應對生活中的重大風險。

　　寧波銀行上海分行為王先生做出了如下的理財規劃：

　　王先生的目標均是短期的，根據其目前財務狀況，在未來一年內實現結婚購車還是有一定的資金缺口的，所以一定要有計劃，合理運用個人資信優勢，留有充足備用的資金。另外結婚后，涉及到生子、教育、養老等一系列經濟問題，所以對自己的人生要及早規劃。

　　(1)建立應急備用金：

　　這部分資金是應對日常突發性的較大額支出，一般以3～6個月的生活費為限，要兼顧流動性和收益性，可以將其存成活期存款或通知存款或投向貨幣市場基金。由于王先生工作和收入都還不錯，可以向銀行申請信用卡，來支付日常開支，現在的銀行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能，同時刷卡可以豁免年費，得到積分。

　　另外，有銀行推出了一項專門針對公務員和事業單位員工的白領通信用貸款，額度分為5萬、10萬、15萬、20萬元四個檔次，根據貸款人的資信綜合狀況，給予其一個額度，貸款人在3年內可以根據自身的資金隨借隨還，每月只需還利息，到期還本金，循環授信，帶來一個有備無患的保障。王先生可以考慮申請該項貸款，來解決明年結婚購車導致的暫時性資金缺口。

　　(2)投資組合，分散風險：

　　建議其資產要多元化，組合投資，分散風險。在現在這個全球大環境經濟不太好的情況下，應該以穩健和債券型基金為主，可以更好地抵御市場風險，獲得較高收益。倘若風險承受力不太高，對市場沒有太大信心，可以考慮安全性較高、收益穩定的信托類銀行理財產品。但當市場發生變化好轉時，一定要調整自己的資產配置，可以多投向股票，基金也可以由穩健為主直接通過基金轉換，變為以股票型基金為主，享受經濟增長帶來的收益。一般王先生這個年齡，面臨的是家庭建立、生兒育女，所以風險資產控制在70%左右，剩余的30%，除留有備用金外，可以做定期存款也可以購國債。

　　(3)定期投資，積攢資金：

　　根據其現在工資水平，可以進行基金定投，作為自己養老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元，預期年收益10%，40年后預計可以實現千萬富翁的夢想。

　　(4)保險規劃：

　　王先生現在工作穩定，財務狀況不錯，有社保，但現有保險無法應對生活中的重大風險。根據保險“雙十原則”，即保額為個人年收入的10倍，保費為個人年收入的10%來配置保險。建議以購入終身壽險和重大疾病險為主，附加醫療和意外險，注重保障。

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