李先生多年前大學畢業后只身來到廣州打拼，目前在一家知名的外資公司擔任銷售經理，事業小有成就?，F在尚未結婚，但有一位穩定的女友。兩年前，在家鄉工作的父母雙雙退休后，搬至廣州與他同住，一家團圓。

　　月收入逾萬結余5000元

　　目前，李先生每月的稅后收入有12000元，家庭日常生活開銷約5000元，坐擁車的車貸每月還款2000元。由于工作的關系，坐擁車每月養護的費用公司全額報銷。這樣算下來，李先生每月的支出大概在7000元左右，結余5000元。

　　再來看一下李先生的年度收支情況。收入方面，李先生從事的是銷售工作，年終獎的額度是與其個人的銷售業績掛鉤的，但李先生在行業內已打拼多年，積累了不少穩定的客戶資源，所以年終獎也相對穩定，較低都能拿到2萬元。銀行存款方面，由于現在利率較低，一年所獲得的利息也就3500元左右。此外，在個人投資方面，鑒于股票和基金市場的不確定性，李先生沒有把這方面的收益計入年度性收入里。

　　年度支出方面，今年過年對家里的沙發、書柜等家具進行了更換,花費大約1萬元。再者，對于熱愛大自然和戶外運動的李先生而言，外出旅游是其每年必不可少的休閑活動，在這個方面，李先生每年的花費在5000元左右。此外，銷售工作雖然收入較高，但是其工作壓力與收入是成正比的，這對個人的身體健康來說會是一個風險，因此李先生給自己上了一份壽險，每年繳納保費6000元。

　　資產剛上百萬元

　　除了上述的收入開支，李先生現有約4萬元的活期存款及現金，10萬元的定期存款，市值8萬元的股票及基金，還有一輛價值20萬元的坐擁車。不動產方面，李先生擁有一套自住房產，目前市價在60萬元。除車貸還剩10萬元未還清之外，家庭現在沒有任何的負債。由此計算，李先生家庭的凈資產在92萬元左右。

　　在外闖蕩多年，李先生的收入隨著職務的上升也不斷增加，逐漸積累了一定的財富，在廣州也算是中等水平。以前忙于打拼，對于自己的財產也無心細顧，除了日常的生活開支，李先生的閑錢都放在銀行睡大覺?，F在事業有成，加之歲數也不小了，李先生開始對投資理財有了興趣，也嘗試做了一些實踐，希望合理有效地利用資金，使自己的財富在保值之余還能得到一定程度的增加。自己的財富來之不易，加上現在生活質量相對滿意，李先生傾向于做一些穩定增值的投資，提高家庭的抗風險能力，并對日后自己結婚及子女出世后的開銷做一個遠期的儲備。

　　目前是否為購新房良機

　　“年輕的時候一心顧著事業，對于掙回來的錢也沒有理會，大都交給父母代為保管，房子也是在父母的提醒下才購的。說到理財這個觀念，是在這兩年才有的。一是現在事業穩定了，可支配的資金較多；二來年紀也不小，接下來結婚生子需要不小的花費，現在開始準備也是時候了。2006年、2007年中國股市牛氣沖天，跟著周圍朋友同事購了一些，開始真的賺了不少。較近股市下跌，都賠回去了，現在還套在里面。”李先生笑道。

　　“股票、基金這類我是不想碰了，風險大，搞不好連本都沒了，其它的還可以考慮?！崩钕壬f。較近房地產市場價格呈下跌的趨勢，李先生也有了些想法，琢磨著是不是乘這個機會再購一套房子，父母那邊也支持自己購置新的房產，上也可以給予一定的支持。再說以后要是結婚了，現在這套房子肯定是不夠用的。但是房地產市場的不穩定性又讓李先生很猶豫，現在是不是購房的好時機呢。如果購房的話，會不會對他現在的經濟狀況形成很大壓力，進一步來看，房貸選擇哪種類型的比較好。這是目前李先生比較關心的一個問題。

　　如何給自己加份健康險？

　　此外，李先生經常出外公干，工作壓力大，對身體是一個考驗。李先生也意識到了這點，除了公司給的“四險一金”，自己也上了一份壽險。至于父母，他們都是國有企業的退休職工，每月都有穩定的退休金。雖然如此，但李先生還是想給自己和家人再添一份合適的健康險，自己是家中獨子，萬一遭遇什么不測，父母和自己也好有個依靠。再者，父母年紀大了，毛病也逐漸增多，以后的醫療花費估計也是一筆不小的開支。李先生現在的疑問是自己該購什么類型的保險，購多少的保險額度合適？除此之外，家里是否還需要增加其它種類的保險？

　　專家建議一：資產配置與具體投資建議

　　家庭財務狀況分析

　　家庭收支情況：目前，家庭年收入16.75萬元，年支出10.5萬元，年度結余6.25萬元。家庭年度支出比例為63%，年度結余比例為37.13%，家庭年度結余比例處于正常范圍內.

　　在家庭收入中，工薪收入為主要來源，占比98%；理財性的收入只有2%,理財收入比例較低。

　　在家庭支出中，消費型的支出占比為71.43%，為正常范圍內，但略有偏高。還貸支出占比為22.86%，未超出30%參考值，在合理范圍內。保障支出占比5.71%，低于10%-15%的參考值，保障方面的安排有待加強。

　　家庭資產負債情況：目前，家庭總資產102萬元，家庭負債10萬元，凈資產92萬元。凈資產率為90%。其中生息資產占比為21.6%，自用固定資產占比為78.3%，生息資產比例較低，不利于家庭進行資產的快速積累。同時，家庭缺少穩定的理財現金收入和穩健的理財工具。

　　家庭備用金充足率為16，資產負債率僅為9.8%，家庭資產抗風險能力較強。

　　家庭保障：李先生為自己投保了一份壽險，保額10萬元，年繳保費6000元。作為家庭的經濟支柱，當前的壽險保障尚不足覆蓋潛在的風險，而李先生還沒有購購健康保障，建議應同時補充這兩項保障。另外需要做好父母的健康醫療費用的規劃。

　　風險承受能力：通過我們對李先生風險承受能力及態度的模擬評估，我們初步測定李先生現階段的風險承受能力為中高能力，風險承受態度為中等態度。

　　但是，隨著李先生日后建立家庭后，可承受的風險能力將有所下降。屆時需要跟進李先生的風險承受能力的改變對資產配置作一定的調整。

　　家庭理財目標分析

　　我們總結李先生有4個理財目標：

　　1）希望進行穩定增值的投資；

　　2）提高家庭的抗風險能力；

　　3）對日后自己結婚及子女出世后的開銷做一個遠期的儲備；

　　4）現在是否考慮購房，如果購房選擇什么樣的房屋貸款方式。

　　而我們根據理財目標的輕重緩急進行分析，建議頭先要提高家庭的抗風險能力，然后對現有投資進行調整，使投資在金融資產、房地產做好投資組合，為家庭建立穩定的理財現金流，同時為結婚、子女教育、以及自己的養老做好儲備，

　　另外，由于李先生的工作壓力比較大，建議盡早購購健康保險，從現在醫療的費用估算，建議補充30萬元左右的重大疾病保障。

　　為李先生父母主要考慮的是醫療方面的保障，由于父母的年紀比較大，如果購購商業醫療保障并不劃算，建議還是通過自身儲備建立醫療儲備基金。

　　李先生現在考慮換房主要為了結婚的需要，從現在房地產市場價格來看，為滿足婚后父母子女能互相照顧需要，房屋總價約150萬元，另外需要裝修等費用10萬元。屆時至少需要先準備55萬元。

　　如果現在購房，有兩個方案可供選擇：

　　個是賣出現有的房屋用于支付頭期，剩余資金通過房屋貸款方式籌得。

　　個是不賣出現有房屋，通過自身的儲備進行投資，至少需要儲備3年然后加上現有資金才能儲備足夠的頭期款，剩余資金通過房屋貸款方式籌得。購新房后出租舊房用于支付房屋貸款，減輕家庭供款負擔。

　　李先生現為35歲，如執行個方案需要延遲到38歲購房，對于準備結婚生子的他而言，似乎不太合適，因此建議選擇個方案。

　　子女教育資金的儲備：如果將來有了孩子，我們建議孩子小學至高中前的教育費用通過購購有豁免權的教育年金保險以及日常的收入進行儲備和支付。而高等教育部分的費用，則建議通過定期定投購購指數型的基金來實現。

　　養老規劃：養老金的規劃和籌集是我們人生中無法回避的重要經濟問題，通過我們的計算，李先生如果60歲退休后，20年的生活費用至少需要儲備330萬元，而這筆巨大的養老資產需要通過及早規劃，堅持長期投資才能較終獲得。

　　因此，我們建議可以通過指數基金定期定額投資方式及購購養老保險進行綜合規劃，養老保險建議選擇年金型的，為退休后構筑一個穩定的現金流入，抵御長壽的風險。我們通過對李先生的全生涯現金流的模擬，發現在完成子女教育后，家庭資產開始快速增長，此時可以考慮結合當時房地產的情況進行房地產投資，取得的房租收入也是一個穩定的現金流入，作為養老金的補充。

　　資產配置建議

　　預留了應急資金后，剩余的金融資產以債券型產品占50%，股票及股票型基金占50%進行組合投資，每月的收入結余采取定期定額方式按50%投資于債券型基金，50%投資于指數及股票型基金。

　　頭先建議保留現有的活期存款2萬元，另外2萬元活期存款選擇貨幣市場基金進行投資，這樣作為應急資金的備用金，在兼顧了流動性的同時也提高了收益率。

　　其次，將定期存款中的5萬元選擇購購銀行保本型理財產品進行投資，4萬元購購憑證式國債，1萬元購購業績優良的股票型基金?，F有股票及基金建議在理財師的幫助下進行檢視，保留其中公司實力雄厚，業績穩定優良的杰出基金，以及公司業績穩定優良的藍籌股進行投資，放棄一些業績不佳的基金以及股票。

　　工商銀行(601398行情,股吧)廣東省分行理財師 陳燕

　　專家建議二：保險建議

　　“留住青春的輝煌，實現人生不同階段的平穩過渡”，對于李先生而言，這句話也許是保險的功能和意義較貼切的描述。李先生目前處于事業的黃金時期，正著手組建自己家庭；同時他還是一名孝順的兒子，準備讓兩老頤養天年。這樣一來，李先生的責任更大更重了，因此保險的規劃順序應以李先生為，然后才是其家人。

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