歲末年初，許多“工薪族”的荷包又將被年終獎填滿，隨著近年來理財意識的普遍覺醒，如何利用好這筆年終獎，已成為眼下較時髦的話題。領到年終獎，怎樣打理才能避免年底的血拼沖動，使之盈利翻番呢？多位滬上 理財專家給市民支招，希望能從眾多的銀行理財產品中，選取出適合不同人群的投資方案。

存款資產可適當增加

浦發銀行理財經理建議，頭先，“工薪族”應將年終獎按以下順序制訂一份新年理財計劃：不得不花的、不得不攢的、可花可不花的。在必要開支預存后，剩余的可視個人理財偏好用于投資。專家認為，股票、黃金、銀行理財產品、基金等在2008年仍會有新的表現，將是市民投資理財的重要參考。

專家提醒市民，較好不要將年終獎投向流動性差的資產，因為，隨著市場形勢的變化，未來一年，可能有收益更好的產品出現。年輕的工薪族，可以考慮基金、股票或進取型銀行理財產品；而經濟壓力大的中年人，應在風險投資和減少債務間權衡，可選擇風險相對較小、收益穩定的穩健型理財產品。

需要提醒的是，現在起，大多數“工薪族”應有意識地逐步增加存款資產的占比，畢竟，經過一年內連續6次加息，1年期定期存款利率（稅前）已達4.14%的高點，不過，為規避利率進一步上升及通漲加劇的風險，存款期限仍應保持中短期為宜，給未來留下適時調整的空間。

今年“年終獎”不宜提前還貸

往年，對于“工薪族”來說，提前還貸應是年終獎的較佳“歸宿”，而今年情況不同，理財專家指出，6次加息后，貸款成本將在明年陡增，但，在較新房貸調控政策出臺后，利率下浮15%的優惠房貸今后將成為稀缺資源。

本月11日，央行、銀監會對二套房貸新政的補充解釋稱，只要利用過銀行貸款，即使還清，再貸也算套，利率上浮10%。理財專家指出，經濟狀況允許，原來手上的房貸就不要急著還了，提前還清，則意味著后面再貸將享受不到利率優惠。而且，在明年從緊的貨幣政策下，一旦遇到急需資金的狀況，再想貸款就難了。

對于多數市民，只要能讓計劃還貸的資金實現8%以上的年收益率，就比較劃算。銀行理財專家建議，可以把閑置資金投向打新股等理財產品，一般收益都會比房貸利率高。

理財產品仍是投資主渠道

相對較近較震蕩的股票、基金，銀行發售的理財產品由專業投資團隊打理，風險適中且收益率正穩步提升，是“年終獎”投資的主渠道。銀行理財師指出，購購銀行理財產品，投資者可更多地分享銀行間債市、貨幣市場、境外市場以及打新股等投資領域的額外收益。

事實上，銀行已開始打起“工薪族”年終獎的主意。廣發行正在發售的“薪+薪”人民幣理財系列是一款為“工薪族”量身訂制的產品，預期年收益率達25%，2年的投資期內，每3個月投資者就有一次贖回機會。

而打新股產品則是今年理財市場的熱點，在經歷前期股市調整的洗禮后，相關新產品在年底扎堆上市，其5%到25%的收益區間，比較適合大眾投資。新進入上海的浙商銀行推出的“浙商理財”新股計劃，投資期僅6月，預期年收益率達15%；深發展的“聚財寶”騰越計劃新股隨“新”打產品，則走“全開放式”的路線，引進“活期存款打新股”的投資模式，預期年收益率8%—25%，應是手頭愛留活期存款“工薪族”的頭選。

此外，掛鉤型理財產品在年底也大行其道。這類產品設計相對復雜，投資門檻和預期收益都較高，更適合進取型投資者。交行新推的與農產品掛鉤的理財產品較高收益鎖定25%，小麥、大豆、玉米等農產品價格步入長期牛市，目前正是較好的投資時機；民生銀行推出的與黃金、原油掛鉤的理財產品，以美元投資，較高年化收益率達22.4%。

QDII也是不錯的投資渠道，滬農行披露，今年5月該行發行的頭期境外寶（QDII）產品，其中“恒生中國企業指數優勝票據”不到半年就已實現超過40%的收益。年末，該行將再推四款跨年度的本外幣理財產品。而東亞銀行的“利財通”QDII產品承諾，無論掛鉤籃子股票表現如何，投資者于投資頭月，保證可獲25%的固定收益。

黃金投資不宜追漲

由于通脹的存在，理財專家認為，有著保值增值功能的黃金投資熱度將會超過股市，而從長遠來看，黃金價格也有持續走牛的可能。從目前的黃金投資渠道來看，紙黃金成為普通投資者投資黃金的較佳途徑。而實物黃金具有較佳的安全性，為較傳統的投資方式，如果投資者主要看中黃金的保值功能，而不介意其流通性和手續費，實物黃金應為頭選。

但需要注意的是，從今年8月中旬到11月，現貨金價從每盎司642美元漲到841美元，此后一直維持在800美元以上的高位，收益率接近30%。目前國際金價已面臨短期高點，專家建議“工薪族”目前不要盲目追漲金價。

>>瀏覽更多房地產熱點新聞，了解更多樓盤資料，請點擊進入

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！