小莫今年32歲，在國有單位上班，月薪3000元，有“三金”，年終獎數額不一，可能數千元，也可能有2、3萬元。小莫的先生和她同歲，在事業單位上班，月薪3500元左右，單位交“三金”，年底獎金也不一定。他們有一個女兒，剛7個月，正打算給她購保險。小莫的父母都有退休金，不需要他們負擔生活費，但公公婆婆婆都是農村的，雖然暫時不需要他們負擔，但他們沒有退休金和醫療保險。

　　小莫一家有兩套房子，但都沒有貸款：一套是75平方米的兩房一廳，用于自住；一套是單身公寓，現已出租，每個月有1700元的租金。他們目前有4.5萬元的基金和6.5萬元的股票，還有現金5000元。

　　小莫希望能盡快購一套120平方米左右的房子，并希望能在5年內購車。那么，如何理財才能實現目標？

　　家庭備用金需增加

　　這是一個典型的中等收入白領家庭。夫妻雙方工作穩定，單位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬元左右。

　　從資產情況上看，這個家庭擁有2套房子，有基金4.5萬元，股票6.5萬元，流動資金5000元。固定資產約占92％。可以看出，這個家庭供投資理財的資金較少，需要開源節流。由于夫妻倆在國有、事業單位工作，應該沒有時間、精力去獲得額外收入，并面臨著養育小孩、負擔長輩部分生活費用等問題，與其制定長期理財計劃，不如以中短線考慮為主。

　　建議小莫將75平方米的那套房子賣掉，購購120平方米的房子，購房款不足部分采用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動轉賬還款。

　　為了增加可用于理財的資金，建議合理安排消費，減少不必要的開支。目前看來，每年消費額控制在5至6萬元比較合適。為了應付意外情況，家庭備用金應當增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬元左右。

　　目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資于銀行存款、銀行理財產品和基金。基金無需做大的變動，可減少股票投資，補充到家庭備用金及銀行理財產品上。

　　此外，小莫一家每年尚有節余3萬元，建議中線投資于大盤藍籌股，并中線持有。若年收益20％，到第3年時，節余資金即有12萬元，就可以實現購車計劃了。

　　購保險要二者兼顧

　　小兩口已經有了保險意識，但存在著一定誤區———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應頭先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”，但按照現行的養老保險政策，退休后的養老金恐怕僅夠伙食。因此，應考慮適當補充重大疾病險、壽險（強制儲蓄功能）、個人意外險等商業保險。

　　給孩子購保險的順序是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。這些保險都齊全之后，再考慮購購教育金保險。

　　小莫的公公婆婆都在農村，沒有退休金和醫療保險。但老人家購購商業保險不太合適，所以，公婆以后的生活費用可以通過建立贍養基金來解決。如果當地有農村合作醫療，則建議參加。

　　在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。

　　如打算購房，可賣掉目前自住的房屋，用作頭付款，購購120平方米的住房，其余資金向銀行申請按揭。年終獎可投資基金，用于5年后的購車計劃。 (責任編輯：JN025)

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