家庭現狀

　　小莫今年32歲，在國有單位上班，月薪3000元，有“三金”，年終獎數額不一，可能數千元，也可能有2、3萬元。小莫的先生和她同歲，在事業(yè)單位上班，月薪3500元左右，單位交“三金”，年底獎金也不一定。他們有一個女兒，剛7個月，正打算給她購保險。小莫的父母都有退休金，不需要他們負擔生活費，但公公婆婆婆都是農村的，雖然暫時不需要他們負擔，但他們沒有退休金和醫(yī)療保險。

　　小莫一家有兩套房子，但都沒有貸款：一套是75平方米的兩房一廳，用于自住；一套是單身公寓，現已出租，每個月有1700元的租金。他們目前有4.5萬元的基金和6.5萬元的股票，還有現金5000元。

　　小莫希望能盡快購一套120平方米左右的房子，并希望能在5年內購車。那么，如何理財才能實現目標？

　　家庭備用金需增加

　　這是一個典型的中等收入白領家庭。夫妻雙方工作穩(wěn)定，單位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬元左右。

　　從資產情況上看，這個家庭擁有2套房子，有基金4.5萬元，股票6.5萬元，流動資金5000元。固定資產約占92％。可以看出，這個家庭供投資理財的資金較少，需要開源節(jié)流。由于夫妻倆在國有、事業(yè)單位工作，應該沒有時間、精力去獲得額外收入，并面臨著養(yǎng)育小孩、負擔長輩部分生活費用等問題，與其制定長期理財計劃，不如以中短線考慮為主。

　　建議小莫將75平方米的那套房子賣掉，購購120平方米的房子，購房款不足部分采用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動轉賬還款。

　　為了增加可用于理財的資金，建議合理安排消費，減少不必要的開支。目前看來，每年消費額控制在5至6萬元比較合適。為了應付意外情況，家庭備用金應當增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬元左右。

　　目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資于銀行存款、銀行理財產品和基金。基金無需做大的變動，可減少股票投資，補充到家庭備用金及銀行理財產品上。

　　此外，小莫一家每年尚有節(jié)余3萬元，建議中線投資于大盤藍籌股，并中線持有。若年收益20％，到第3年時，節(jié)余資金即有12萬元，就可以實現購車計劃了。

　　購保險要二者兼顧

　　小兩口已經有了保險意識，但存在著一定誤區(qū)———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應頭先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”，但按照現行的養(yǎng)老保險政策，退休后的養(yǎng)老金恐怕僅夠伙食。因此，應考慮適當補充重大疾病險、壽險（強制儲蓄功能）、個人意外險等商業(yè)保險。

　　給孩子購保險的順序是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。這些保險都齊全之后，再考慮購購教育金保險。

　　小莫的公公婆婆都在農村，沒有退休金和醫(yī)療保險。但老人家購購商業(yè)保險不太合適，所以，公婆以后的生活費用可以通過建立贍養(yǎng)基金來解決。如果當地有農村合作醫(yī)療，則建議參加。

　　在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。

　　如打算購房，可賣掉目前自住的房屋，用作頭付款，購購120平方米的住房，其余資金向銀行申請按揭。年終獎可投資基金，用于5年后的購車計劃。 （上海金融報 記者：林劭彥）

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　　窮人錢規(guī)則：財富膨脹年代的平民必修課

　　2007年的中國國民財富正在以的速度累積著，讓所有人的財富數字都面臨著不進則退的風險——“你跑不過劉翔，總要跑得過GDP吧？”

　　所有人都在盤算著，如何讓我的錢生出更多的錢？當富人的財產性收入，早已在源源不絕地落袋為安，普通老百姓的錢，卻還在一條條投資與投機混淆的小路上小心翼翼地鋌而走險。

　　富人的錢，賠掉了一定還會再有；我們的錢，輸光也許就意味著永世不得翻身。人人都想理財，人人都想投資，人人都夢想著一本萬利，但在此之前，尚且身為窮人一員的你，請一定要看牢自己的錢。

　　錢不是問題，窮才是問題

　　窮人錢規(guī)則 才是真正的錢規(guī)則

　　當無產者成了有產者，有產者成了中產者，他們距離富人的標準尚遠，但已經對自己的財富與生活的關系開始有了清晰的認知。

　　全體中國人在2007年里突然學會了理財，過去是12萬億存款堆在銀行里無處放生，40%的儲蓄率比世界平均水平高出15個百分點，現在是居民儲蓄意愿連續(xù)4個季度下降，10月份，居民戶存款大幅下降了5062億元，同比多降了5052億元，創(chuàng)下了多年來單月儲蓄下降的跌幅。

　　當這些承載著老百姓致富希望的血汗錢滾滾流向樓市、股市、基金，再流向古董、茶葉、藝術品，所有的市場于是都變成了牛市，所有牛市都成為了瘋牛。目前全國基金持有者數量遠超2000萬大關，2007年前三個季度,滬深兩市新增總開戶數已超過4700萬戶，“10億人民9億炒，還有1億在尋找”，曾經喧囂過的“全民炒股時代”又一次卷土重來。

　　2007年的《中國私人理財形態(tài)報告》赫然寫著：中國60%的理財者處于25至34歲之間，月收入高于8000元，他們處于人生黃金階段，對財富尚有渴望，對生活尚有夢想，同樣處于爬坡階段又面臨著子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，這使他們更加向往理財，希望通過理財實現資產的增值。這幾乎是當下中國人財富面貌的素描：當無產者成了有產者，有產者成了中產者，他們距離富人的標準尚遠，但已經對自己的財富與生活的關系開始有了清晰的認知。

　　13億人當中的12億還在挖掘原始積累，期盼桶金的出現，至于什么時候能夠進化到更高的等級，誰也不敢定出時間表。在錢潮洶涌的社會熱浪中，我們應該怎么辦？是學人家去以大博大，賺快錢、熱錢、大錢，還是小心操作、耐心耕耘，只圖揮一揮衣袖，能帶走兩根金條？有太多人和我們一樣，一沒資本，二沒消息，看不懂K線，點不清報表，利好時期總是后知后覺，潮水退去就成了光著屁股游泳。有統(tǒng)計證明，自從股市“5·30”大跌到現在，80%的中小投資者都沒賺到什么錢，只能眼瞅著機構和莊家們手抓大把藍籌呼風喚雨。

　　美國經濟學家舒爾茨，曾經在1979年其獲得諾貝爾經濟學獎的獲獎演說中說道：“世界上大多數是窮人，你只有懂得了窮人的經濟學，才會懂得經濟中許多根本的原理”。富人可以投機，窮人必須投資，就只能做自己能做的事，賺自己賺得到的錢，學自己搞得懂的賺錢規(guī)則。因為當錢比你聰明的時候，你必須去找錢；當你比錢更聰明的時候，錢就自然會來找你。學會窮人錢規(guī)則，才是你邁向富人的步。

　　劉彥斌：每個人的一生只需做好一件投資

　　劉彥斌，中國理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長，北京理財規(guī)劃師協(xié)會會長，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司總裁。

　　有12年的投資銀行及證券投資從業(yè)經歷的劉彥斌，曾身家百萬后又淪為身無分文，慘敗過的投資經歷，讓劉彥斌覺得，正確的理財觀念，對每一個人、每一個家庭是何其重要的事情。

　　青年周末(以下簡稱青周)：作為一個 理財師，您能先就現在這種經濟過熱、股市震蕩的形式說說您自己目前的理財方式嗎？

　　劉彥斌：任何事情都會物極必反，股市也一樣。我堅信目前的股指和很多股票價格有點高了。但我堅定地認為，股指的頂與底，是大多數人不能準確預測的。我只想賺自己能看得懂的錢，這種理財習慣，緣于自己有過慘痛的投資教訓。

　　青周：那您自己是怎么購股票的？從去年開始的股市暴漲到現在，您認為股民們還能繼續(xù)賺到錢么？

　　劉彥斌：我購股票有三個標準，頭先是市盈率不能太高，我購的股票市盈率都在10-15倍。其次，通過公開消息，能基本判斷未來3年，企業(yè)收益不會出現大波動。較后，就要結合技術圖形看。去年行情很好，連一些盲人都能輕松翻倍。這種行情今年是不會出現的。而且我發(fā)現，賺錢較多的并不是老手，而是新手。老手出手謹慎，而新手沒有失敗的概念，敢賭敢搏，我覺得9成股民還得虧回去，因為牛短熊長是真理，特別是沒有嘗過熊市滋味的新手，很多人將成為下一波調整的“炮灰”。

　　青周：除了股票，現在基金也很火。作為手中有點小錢的普通人，很多人選擇了做“基民”。對于他們，您有什么忠告嗎？

　　劉彥斌：雖然投資基金風險小于直接投資股市，但是還有必要提醒市民購基金的風險。我很反對市民把家當都搭上，那樣很容易重演當初我的投資錯誤。我認為，如果基民在2006年賺了一倍多的錢，也完全可以先把利潤抓在手里。

　　青周：作為普通的工薪和一個普通的家庭，并沒有太多資本，想在此時賺點錢，同時又不能給自己和家庭帶來太大的風險，這樣的話，什么才是較有效的理財方式？

　　劉彥斌：我認為，一個家庭資產要分三塊，塊是應急錢，預防家庭突發(fā)事件，這大概要留足1年的生活費，應存活期；塊是保命錢，這包括孩子教育經費、娶媳婦的費用，還包括一部分養(yǎng)老錢，這只能存銀行或購國債，不能低于35年的生活開支。較后才是閑錢，這部分才能投資股票和基金。這個錢哪怕全沒了，也不至于影響生活。如果是我，我會用基金定投的方式。

　　青周：您曾經說過，理財思路決定出路。那么，什么是能夠帶來好出路的理財思路，怎樣才能確定正確的理財思路，什么才是決定是窮人還是富人的關鍵？

　　劉彥斌：理財是為了做到未雨綢繆，是實現家庭財務安全的基礎上，實現財產的保值和增值。現在很多人，押了房子車子拿錢去做股票，這是非常危險的。要恪守量入為出，永遠不要想一夜暴富。此外，超前消費無可厚非，但是不可以過度，使用信用卡時間一長就會成為卡奴。我一貫倡導，一個人在35歲之前不應該考慮貸款購房子，購汽車。我自己從來不用信用卡，不要年紀輕輕養(yǎng)成這樣沖動消費的習慣，花光你不該花的錢。較后，就是要做好組合投資，儲蓄、債券、股票、基金

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