收入一般生活節(jié)儉

　　他們一家三口的生活比較節(jié)約。家庭每月基本生活開銷為1500元左右。但夫妻倆對(duì)女兒卻很舍得投資，每個(gè)月花在女兒身上的學(xué)費(fèi)和特長班費(fèi)用等合計(jì)要1000元。

　　“再苦不能苦了孩子。而且女兒就是我們未來生活的希望，所以我們家里的消費(fèi)主要都是圍繞著女兒來進(jìn)行的。”董太太深感自身工作能力不足的苦，一定要女兒將來更有出息。

　　計(jì)算下來，他們一家每月結(jié)余在3600元左右。

　　年度性收支方面，夫妻倆年終獎(jiǎng)合計(jì)1萬元，家里的存款利息近3000元，而公司的內(nèi)部職工股去年分紅達(dá)到了25000元。刨去9800元的保險(xiǎn)費(fèi)用，全家年度性結(jié)余約有28000元。

　　保險(xiǎn)方面，主要是給女兒購購了一份少兒教育金保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)要5000多元。董旭和妻子兩人各有一份3萬元保額的終身壽險(xiǎn)，兩人的保險(xiǎn)年繳保費(fèi)合計(jì)差不多4000元。

　　打算三五年內(nèi)換房

　　家庭資產(chǎn)方面，他們的活期存款有1萬元左右，定期存款有6萬元。董先生入股公司的內(nèi)部職工股價(jià)值15萬元，家中的黃金收藏品大約5000元。

　　“公司的職工內(nèi)部股，算是我們投資比較成功的一個(gè)項(xiàng)目。但當(dāng)時(shí)，也就相當(dāng)于把我們家所有的積蓄都投進(jìn)去了。去年公司分紅不錯(cuò)，給了25000元。公司這幾年運(yùn)作好了，我就盼著有能上市，這樣我們的股份可能會(huì)更值錢。”董旭說。

　　他們現(xiàn)在還擁有兩套房產(chǎn)，一套自住房市值約80萬元，另有一套市值約50萬元的房產(chǎn)用于出租，但這套出租房收益很不理想。

　　“因?yàn)檫@房子是毛坯，地段也不好，在九亭那邊，出租很是困難。只是這幾年，尤其這兩個(gè)月，房價(jià)又漲了一把，所以房子的市值一下子高上去了。”

　　董先生的想法是，能在未來3~5年內(nèi)，賣出現(xiàn)有的這套投資性房產(chǎn)，然后再另外購購一套80萬元的房產(chǎn)。因?yàn)榉蚱迋z收入不高，收入大幅增長可能性也不是很大，對(duì)按揭貸款的承受能力較差，所以董先生目前較希望專家能給出一套適合自己家庭的五年期理財(cái)計(jì)劃。

　　同時(shí)，如何利用好現(xiàn)有的存款進(jìn)行積極的投資，使得家庭資產(chǎn)增加速度提高，也是董先生較近在考慮的一大問題。

　　專家建議一：資產(chǎn)配置及投資建議

　　一、家庭資產(chǎn)狀況分析

　　董先生的家庭處于家庭成長期，生活趨于穩(wěn)定，對(duì)未來生活安排和人生目標(biāo)開始日漸清晰，在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，教育支出開始增長。頭先，看一下董先生家庭量化指標(biāo)：

　　董先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下特點(diǎn)：

　　無任何負(fù)債，沒有利用財(cái)務(wù)杠桿。董先生目前沒有任何負(fù)債，因而沒有利用財(cái)務(wù)杠桿，如果想增加，可以適當(dāng)增加負(fù)債。

　　投資資產(chǎn)形式單一，主要為銀行存款、內(nèi)部股和房產(chǎn)。董先生家庭的金融資產(chǎn)22萬元，主要為定期存款和職工內(nèi)部股票，投資較為被動(dòng)。房產(chǎn)投資的回報(bào)較低，僅為2％，所以房產(chǎn)投資可以調(diào)整，董先生家庭凈儲(chǔ)蓄幾乎都為銀行存款和非流通股票，沒有有效配置各種資產(chǎn)使資產(chǎn)增值。

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足。在家庭責(zé)任重大的生命周期內(nèi)，董先生和妻子家庭保障方面都有不足，除了社會(huì)保險(xiǎn)之外，只增加了壽險(xiǎn)。一方的收入來源中斷，會(huì)給家庭生活水平帶來影響。

　　二、資產(chǎn)配置相關(guān)建議

　　董先生的短期生活目標(biāo)主要是以下這些：（1）利用好現(xiàn)有的存款進(jìn)行積極的投資；（2）3~5年內(nèi)，換一套80萬元的房產(chǎn)。

　　董先生家庭目前的銀行存款不多，不過可以進(jìn)行調(diào)整，以增加。董先生希望換房不給家庭帶來過多負(fù)債還款壓力，這可以通過多方面的措施來解決。目前董先生需要考慮的另一個(gè)重要問題是子女的教育支出，隨著女兒讀中學(xué)、大學(xué)，支出會(huì)大幅增加，保持資金流動(dòng)性很重要，不能將過多資產(chǎn)投資在房產(chǎn)，需要通過積極投資理財(cái)提高金融資產(chǎn)收益率。

　　董先生的家庭理財(cái)，可以逐步調(diào)整金融資產(chǎn)組合，進(jìn)行多樣化投資。根據(jù)董先生目前的財(cái)務(wù)狀況，有以下資產(chǎn)配置建議：

　　保留應(yīng)急資金不變。按董先生目前狀況，保留1萬元資金可以選擇活期存款和貨幣市場(chǎng)基金投資，作為應(yīng)急金以備緊急之用。

　　購房建議。建議董先生近期就可以尋找合適的房源，將投資房產(chǎn)變賣，所得的50萬元可以拿出40萬元作為頭付，購購80萬元的房產(chǎn)，并充分利用公積金貸款，貸款25年，獲得利率下浮的情況下，每月還貸控制在2000多元水平，5萬元暫時(shí)先以通知存款存放，用于簡單裝修配備基本生活設(shè)施，每月獲得2000元左右租金，再通過董先生夫婦公積金沖還貸，每月可以不用增加貸款支出，實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)貸”。如果房子地段挑選得當(dāng)，還可能產(chǎn)生部分租金凈收入。剩余5萬元用于增加金融投資資金額度。

　　完善家庭保險(xiǎn)。董先生家庭雙方的收入相差較多，董先生為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，一旦出現(xiàn)問題，會(huì)給家庭帶來不小影響，建議董先生增加費(fèi)用較低的定期壽險(xiǎn)；另外意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)也是需要的，建議雙方都增加意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。董先生目前保險(xiǎn)情況是女兒的壽險(xiǎn)保額較高，顯然有不妥，應(yīng)該是家庭經(jīng)濟(jì)來源方的保額相對(duì)高，建議能夠在損失較小的情況下進(jìn)行調(diào)整。全年的保險(xiǎn)費(fèi)用，不超過年凈收入的10％為好。現(xiàn)在的保費(fèi)占年收入比例已經(jīng)較高，所以不要增加過多的保費(fèi)購購新保險(xiǎn)。

　　增加職業(yè)規(guī)劃投資。董先生夫婦雙方目前的收入在上海的成長型家庭中略微偏低，較好的方式是掌握一兩個(gè)必要的工作技能。建議董先生夫婦在工作的同時(shí)，注意積累工作經(jīng)驗(yàn)，并不斷充電，補(bǔ)充新知識(shí)，增加職場(chǎng)競(jìng)爭力，以便獲得更好職業(yè)的選擇機(jī)會(huì)。

　　三、具體投資建議

　　應(yīng)急金投資分配。將現(xiàn)有1萬元活期存款，0.5萬元以活期存款存放，0.5萬元以貨幣市場(chǎng)基金存放，選擇代發(fā)工資的銀行為好。

　　合理分散投資。建議董先生增加基金投資，主要選擇開放式基金，一般購購老基金為好，發(fā)行了一段時(shí)間，持續(xù)的業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)于平均水平的基金是選擇對(duì)象。基金投資是中長期投資方式，可以為女兒讀書籌集教育金。

　　基金投資策略方面，建議考慮選擇3~4只開放式基金投資，包括債券基金、混合型基金、偏股型基金，構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢(shì)下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例。目前可以在偏股基金上投資相對(duì)多一些。建議將以后每月的結(jié)余，采用定期定額投資開放式基金的方式，來加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。可以將現(xiàn)有的定期存款按比例投資開放式基金，如下表所示。

　　以上配置合適董先生近期生活情況，調(diào)整后家庭資產(chǎn)率會(huì)增加，近5年內(nèi)可以主要依照以上方式配置資產(chǎn)，隨著市場(chǎng)情況和家庭情況的變化，董先生也需要適時(shí)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)和資產(chǎn)配置。

　　民生銀行(行情論壇)上海分行 胡立力

　　專家建議二：保險(xiǎn)建議

　　就像一個(gè)人的親戚不可能都是富豪一樣，保險(xiǎn)公司也有“窮親戚”，商業(yè)保險(xiǎn)公司既為富商巨賈工作，也向普通收入的人們大力推銷自己的產(chǎn)品。只要你不是真的“一窮二白”（那樣你較需要的大概是社會(huì)保險(xiǎn)，而不是商業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，你也不會(huì)有余力購購商業(yè)保險(xiǎn)），照樣可以選擇合適的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　我們看到董先生夫婦目前收入屬于中等偏下，保障方面又很不足（尤其是夫妻倆），因此可以通過以下三個(gè)“招數(shù)”，在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)做好商業(yè)保險(xiǎn)保障，做到“少花些保費(fèi)，多得些保障”。

　　愛“消費(fèi)”不要“儲(chǔ)蓄投資”

　　收入不高的董先生夫婦，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，較好選擇“消費(fèi)型”的純保障或偏保障型產(chǎn)品，而不是購購偏重儲(chǔ)蓄功能或帶有投資性質(zhì)的產(chǎn)品。

　　在沒有多少錢可用于購購商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)慢慢消費(fèi)殆盡，較后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了。而且，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)椴淮嬖诘狡诜当镜脑O(shè)計(jì)，只不過是積聚大量人的小量錢來應(yīng)付可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，因此費(fèi)用會(huì)比儲(chǔ)蓄和投資型的同類產(chǎn)品低得多。

　　董先生一家目前生活的資金本來就不寬裕，因此沒有必要再通過投入一筆較大額的保險(xiǎn)資金為將來生活儲(chǔ)存。對(duì)他來說，選擇購購消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)更為合適和經(jīng)濟(jì)。

　　不要盲目選擇高額保障

　　但作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，決不會(huì)拿保險(xiǎn)的額度來互相攀比。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入差距懸殊、家庭人員結(jié)構(gòu)不盡相同、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況有所差別的兩個(gè)家庭或個(gè)體而言，這種比較毫無意義。即便是家庭各方面情況相似，但個(gè)體之間的差異，也會(huì)導(dǎo)致每個(gè)人、每個(gè)家庭需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及不同的保障額度。

　　雖然建議收入不高的人們不要安排高額的保險(xiǎn)，但也不要純粹為了降低保費(fèi)而購非常低保額的保險(xiǎn)。董先生夫婦分別購3萬元保額的分紅壽險(xiǎn)，這種安排是非常失策的，根本不能通過保險(xiǎn)解決家庭可能面臨的財(cái)務(wù)困難，反而增加了家庭支出。

　　董先生現(xiàn)在年收入4萬多元，女兒年紀(jì)又比較小，因此可以選擇10年期左右的定期壽險(xiǎn)，保額在20萬元左右，分10年繳費(fèi)，年繳費(fèi)800多元；意外險(xiǎn)也可以選擇20~30萬元，年繳費(fèi)400~600元。

　　選擇有針對(duì)性的保障范圍

　　還有一種降低保險(xiǎn)費(fèi)的方法，就是選擇有針對(duì)性的保障范圍。有些產(chǎn)品看上去保障范圍更廣，但其中有一些也許并不是你所需要的，就沒必要多花錢。

　　比如對(duì)于一位男性而言，他就不需要選擇帶有系統(tǒng)性紅斑狼瘡（女性為主）或骨髓灰質(zhì)炎（少兒多發(fā)）保障的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)槎嘁粋€(gè)保障內(nèi)容，保險(xiǎn)公司就會(huì)提高一份價(jià)格。董先生夫婦經(jīng)濟(jì)能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨選擇簡易的癌癥險(xiǎn)，價(jià)格是四五百元，而如果選擇全面的終身重大疾病險(xiǎn)，價(jià)格差不多要提高一倍左右。

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