從去年下半年開始，一些有意購房者感覺到，銀行開始變得“摳門”了，去年上半年還能有的頭套房貸八五折已經在個人住房貸款市場銷聲匿跡，“房貸不好貸”似乎已經成了共識。

　　針對“一房難貸”問題，中國人民銀行5月12日召集15家商業銀行舉行住房金融服務專題座談會，會上要求各家銀行提高個人按揭貸款發放效率，并要求各家銀行提高對包括房貸在內的個貸業務的重視程度。對此，商報記者對海口的15家商業銀行進行了走訪。

　　房貸業務薄利銀行不愿做

　　國家統計局近日數據顯示，1-4月全國商品房銷售面積27709萬平方米，比上年同期下降6.9%，降幅比1-3月擴大3.1個百分點。4月末，商品房待售面積52652萬平方米，比3月末增加489萬平方米。其中，住宅待售面積增加213萬平方米。

　　央行此前發布的數據也顯示，個人住房貸款今年已呈現增速下滑、貸款利率走高的局面。截至3月末，個人住房貸款余額為9.5萬億元，比上年同期增長20.2%，增速比上年末低0.8個百分點。房貸利率方面則小幅走高，3月加權平均利率為6.7%，比去年12月上升0.17個百分點。

　　一些市場人士表示，個人住房貸款在銀行的各類貸款中屬于薄利性質，商業銀行出于利益導向，將有限的信貸資金傾向于利潤更高的企業貸款以及個人消費貸款，無可厚非。

　　以普通的個人住房按揭貸款為例，目前按基準利率計算為6.55%，即使是二套房也多數只上浮10%，相反中小企業在貸款時多數上浮30%，小微企業貸款和個人消費貸款的利率則更高，能夠達到年利率10%。“但是對于銀行來說，審批100萬元的房貸，和審批1個億的企業貸款，需要花費的人力成本等，幾乎是一樣的。”信貸部門相關人員透露，房貸業務盈利能力在各類貸款中幾乎是墊底。

　　另一方面，銀行獲取資金成本的高企，則讓以往就薄利的房貸業務更顯得“無利可圖”。如互聯網理財的興起，就讓不少居民儲蓄“搬家”，轉身以“協議存款”的方式回流到銀行體系內，銀行付出的則是遠比活期利率和定期存款利率高的利息。

　　對此，央行要求，各銀行應合理配置信貸資源，優先滿足居民家庭頭次購購自住普通商品住房的貸款需求；合理確定頭套房貸款利率水平，及時審批和發放符合條件的個人住房貸款。同時，要加強對住房貸款風險的監測分析。

　　國有銀行利率難現大調整

　　記者以客戶身份走訪發現，海南各商業銀行貸款額度均可達到70%，工行、建行、農行、中行和交行均表示，能不能申請頭套房貸款要根據是否和地產商有合作，一些新開樓盤風險加大，且開發商資質參差不齊，有的手續不全，甚至無法給住戶開出房產證。如果有合作就可以申請貸款。各銀行在央行頭套房基準利率6.55%的基礎上都有浮動，主要受個人信用和償還能力的影響。

　　五大國有股份制銀行執行的房貸利率：工商銀行海南省分行海甸五西路支行和中國銀行海南分行執行的利率標準浮動區間為6.55%~6.8775%，頭付30%；農業銀行大同支行執行利率浮動區間為6.55%~6.8775%，但是要求在頭付達到40%的情況下才能施行基準利率；交通銀行海南省分行龍華支行執行的利率浮動區間為6.55%~7.2%；建設銀行海南分行執行央行制定的基本利率6.55%，如果開發商是與建行進行開發貸款，則基準利率上浮5%，即利率浮動區間為6.55%~6.8775%，如果開發商不是和建行開發貸款的客戶，則按基準利率執行；中國郵政儲蓄銀行沿江二東路支行利率浮動區間為6.55%~8.515%。

　　記者發稿時，多家國有銀行表示，尚未接到總行調整房貸政策的通知。業內人士普遍認為，會議沒有作出硬性指標的要求，預計銀行不會因此對房地產貸款出現實質性調整。對于“合理配置信貸資源”的要求，銀行房貸業務負責人表示，信貸額度年初已劃定，中途要修改并不容易。其認為，此次座談會并未形成有效力的文件，更缺乏商業銀行可操作的實施細則。

　　“銀行在額度上的把握及定價上的選擇都是市場化行為，央行的初衷盡管是好的，但是不會改變當前銀行房貸業務的策略。”一家國有銀行相關人士表示，從目前看，央行并沒有給予具體指示，預計不會要求各家銀行對現有房貸業務作出調整。

　　商業銀行個貸部經理提醒，市民申請房貸較好“貨比三家”。有的股份制銀行因為存量客戶較少，額度有富余，不僅放款速度快而且利率還會有優惠。

　　附加貸款項目助推個人房貸

　　記者在中信銀行海口分行營業部了解到，該行頭套房貸利率會在基準利率6.55%的基礎上上浮10%，即7.205%。按所購房產總價值計算，較多可申請70%的按揭貸款，但中信銀行海口分行同時推出個人房貸的附加貸款項目，個人還可申請20%的裝修費、個人消費和經營等附加貸款，個人頭套房貸將有90%的房貸款。除此之外，該行也推出“存貸寶”附加貸款業務。據中信銀行海口分行零售客戶經理介紹，除正常房貸外，若加上其他附加貸款項目，個人較低房貸利率可達3.2%左右。該客戶經理表示，目前中信銀行的個人房貸附加貸款業務更加吸引貸款者。針對央行的調整政策，暫時還未制定相應的整改措施。

　　在浦發銀行海口分行，記者了解到，頭套個人房貸利率只按照基準利率收取，沒有上下浮動。浦發銀行海口分行業務經理表示，除個人房貸外沒有其他附加貸款，頭套房貸只按基本利率制定，可以算是對頭次購房者的優惠制度。因為針對二次購房或其他情況，房貸利率將有所上調，頭付也會有所上調。

　　招商銀行海口分行工作人員表示，頭套住房按揭將個人證明、收入證明及流水等相關清單準備齊全并通過審核之后，個人房貸業務在基準利率6.55%的基礎上上浮5%。上浮度不大，但房貸業務多與開發商協定，并不針對個人辦理。在中國光大銀行海口龍華支行記者了解到，目前的個人房貸按揭是在基準利率基礎上上浮30%左右，具體情況需根據個人狀況確定。據了解，平安銀行股份有限公司海口分行個人貸款利率是在基準利率的基礎上上浮20%—30%，房貸業務相對較少。省農村信用社海口秀英區海港路網點有關負責人說，該信用社只有一手房房貸業務，針對與該信用社有項目合作的開發商樓盤。但記者詢問對于房貸的其他事項，該負責人不愿透露。而作為我省僅此一家外資商業銀行南洋商業銀行的利率浮動區間為6.66%~7.205%，在基準利率上浮10%的基礎上給予個人頭套房貸款業務。

　　業內認為央行不只是為救市

　　不少業內人士都把央行出臺的系列政策理解為“利好樓市”。

　　對此海南恒迅地產集團營銷副總裁林盛卻認為，頭套房貸款是全國性政策，但對海南來說，不僅能夠穩定海南樓市，還能刺激海南新建商品房的成交量。同時，也能夠滿足海南剛需一族對商品自住房的需求欲望。針對不少市民認為央行出此政策，是為了“拯救”目前低迷的樓市。林盛認為，央行的出發點并不是為了救市，而是從老百姓的住房需求考慮。

　　中青創投資控股有限公司產業綜合部總監李東緒認為，頭套房房貸政策對海南樓市影響不大，雖然能夠滿足海南剛需一族對樓房的需求，但頭套房房貸辦理手續繁雜，門檻相對高，發放貸款的時間過長。加上海南樓市依托得天獨厚的自然風光，以養生+旅游為模式的樓房，很受購房者追捧，目前內地很多城市樓市銷售低迷，但海南的樓市銷售量比較穩定，甚至上漲。而對于頭套房房貸政策是否有救市之意，李東緒認為，央行的出發點不完全是為了救市。

　　業內人士稱：“現在問題是資金成本因為市場因素提高了，如余額寶國有企業存款等；而各行董事會對于利潤指標沒有下調，大家都希望通過業績提升來體現績效。于是低收益的按揭貸款沒人愿意做。所以要么國家壓制資金成本，要么調低增長目標，要么國家貼息支持頭套房剛性需求，或調低按揭貸款風險權重考慮到資本充足率壓力也可以增加按揭貸款比例。不然真的是上有政策下有對策，更何況是口頭上談的呢！”

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