月供應低于月收入40%

　　目前，不少人在貸款購房后感覺到生活壓力很大，實際上，這是月供占月收入的比例過大所導致的結果。按照國際慣例，月還款的額度不應該超過家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以內，原有的生活品質不會受到太大影響，個人也不會覺得壓力過大。但如果超過40%，就不同了，尤其是收入單一的家庭會很明顯地感受到壓力。

　　另外，在貸款購房前，務必留出家庭3至6個月的生活支出和3至6個月的住房貸款作為緊急備用金，還可以準備2張信用卡，以備不時之需。同樣，在決定到底付多少頭付的時候，也要考慮在購房后的一年到兩年內家庭有沒有大的支出，另外還要把裝修費用等考慮進去。

　　還貸方式須合理選擇

　　今年初央行宣布貸款加息27個基點，此后公積金貸款也上調了18個基點，雖說央行用意在于抑制經濟過熱，包括抑制高企的房價，但對不少購房者來說，頭先要面對的就是加息后房貸利息支出的增加。

　　理財專家指出，對于貸款利率上調，其實也沒必要談“貸”色變，畢竟上調幅度所增加的還款負擔是有限的。因此，完全可以根據自己的情況適當調整打理家財的思路，靈活利用銀行推出的貸款新政策應對貸款利息上調。

　　目前銀行推出的貸款新政策包括“固定房貸利率”，就是與銀行約定一個固定利率和期限，在約定期限內，不管央行的基準利率或市場利率如何調整，消費者的貸款利率都不會“隨行就市”。在還款方式上，為了減輕利息負擔，可以采用“雙周供”還款方式，雖然增加還款的頻率但每月還款額是不變的，累積下來可以節省上萬元的利息。新貸款可以選擇這種還款方式，老貸款也可以“月供”改“雙周供”，但手續上會相對麻煩一些。此外還有“寬限期還款法”就是給貸款人一個償還本金的暫緩期，其優勢是可以減輕貸款之初的還貸壓力，從而減少按揭貸款對生活帶來的影響，特別是在利率上調、貸款人負擔相對較重的情況下，采用寬限期還款法會使家庭生活更加從容。

　　低風險投資可適當參與

　　對于一次性有額外收入的房主可以考慮提前還貸，少給銀行打工。按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按的提前還款方式。不過如果拿這筆資金進行投資獲得的收益比房貸利率要高，這時候可不必急于償還貸款。目前部分偏股型基金和集合理財的產品收益率都超過5%，與其把錢還給銀行，還不如利用它為自己取得更高的回報。

　　而對于每月固定收入的工薪，投資一些風險低、回報相對存款利息要高的理財產品也可以減輕不少房貸的壓力。如人民幣理財產品、貨幣市場基金、債券基金和保本基金等，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有完全的保證，但實際上收益率波動范圍并不大，而且收益率要比銀行存款利息高。

　　小貼士

　　購房前三步驟

　　步

　　評估自家財產。購房前，要對自家的財產做周密細致的評估，根據自己的經濟能力找出相應的地段和樓盤，這要比找定房子再算價錢明智得多。頭先，購房前要清算一下自己家的現有資金，包括存折、現金、可以套現的股票、可以上市出售的舊房或押舊購新的舊房等等。然后考慮你的付款方式，考慮你所能支付的頭付款，進而考慮你所購購的房子的總價。算計時不能“滿打滿算”，一定要預留入住后的裝修費用、房屋維修資金和稅費、供暖費、 物業管理費以及當年家庭的重大開支，如孩子的教育費用、高齡父母的醫療費用等等。

　　步

　　計算購房后的家庭收支狀況。計算家庭收入時應側重固定可靠的來源，如工資、銀行存款利息、債券利息等；家庭支出包括每月的月供、物業管理費、水電煤電話費、正常生活開支、娛樂教育費用、父母醫療費用等。如年輕的兩口子預備購房后“添丁加口”，一定不要忘了預留一大筆育嬰的費用。根據購房后家庭收支情況的預算，確定自己能支付的月供，避免出現購房后生活負擔加重的情況。

　　第三步

　　結合“財務情況”計算購房總價。算好自己家的賬后，你大概對自己到底能購多少錢的房子心里有一個“大數”，但對自己到底應該購多少錢的房子其實還不清楚。大多數購房人常犯的毛病是只考慮單價，不考慮總價。應先考慮價格，后考慮面積，換句話說，就是先明確需求面積，由面積來核算承受總價；單價對購房人而言，其實并沒有多大意義。有的人不考慮需求面積，看單價低就購，結果購了較大的房子，入住后勢必導致居住空間浪費， 物業費等負擔也要高出一大塊。

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