隨著各家銀行紛紛不再強制要求房貸客戶購購房貸險，或是不再強制客戶購購指定保險公司的房貸險以后，不少消費者對于是否選擇房貸險，該如何選擇房貸險舉棋不定，到底該怎么辦？　

“我在建行辦理了按揭購房手續，工作人員告訴我現在已經不必強求購購房貸險。

可是這個權利拿到手里，心里卻犯了難，這個房貸險到底該不該購？如果要購，我該選擇哪一個產品比較合適？”

讀者李先生來信訴說自己的困惑。一方面，稱取消房貸險被工作人員稱為一種“優惠政策”，可以起到減少購房總支出的作用；可另一方面，有朋友建議他還是購購這一保險，對自己能起個基本保障作用。他該如何選擇更合適？

為競爭各銀行松綁房貸險

據悉，目前交通銀行等股份制銀行的房貸業務中，已經正式取消了強制性房貸險，但是在市場占比的4家國有商業銀行中仍然保留房貸險，如在上海地區，工行、中行、建行等均只規定對優質客戶可以免除房貸險，而農行在2007年春節前夕推出的多項房貸新舉措中，則明確規定了房貸客戶的房貸險遵循“平等自愿”原則。農行的工作人員介紹說，借款人可與農行經辦行協商是否投保、保險品種、保險金額、保險費繳納方式和保險機構。也就是說，貸款人可以按照自己的意愿，自由選擇安排房貸險事宜。

房貸險費率低保障全

面對銀行對于房貸險的政策性松綁，貸款客戶到底是購還是不購？

先看看不安排房貸險會產生什么壞處吧。

如果不購房貸險，借款人面臨的風險就是，一旦自身遭遇各種意外傷害導致失去還貸能力，那所購房產到時候就可能因為還不出貸款而被銀行收回。因為《較高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》，對于被執行人所有的已經依法設定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據抵押權人的申請，依法拍賣、變賣或者抵債。而在銀行實際操作中，銀行完全可以參考貸款額和房屋價值的差價，在相對偏遠地區對貸款人進行安置，對抵押房屋進行拍賣。這種情況是沒有人愿意看到的。

從這個角度來說，我們建議大部分人都應該在選擇房屋貸款的同時，選擇一份房貸險。

那么，誰可以不安排房貸險？那就是已經有足額人身意外保險的人群。因為本身已經安排好足額人身意外保障的貸款人，即使發生意外，也可以通過傳統的人身意外險獲得保險公司的理賠金，然后用這筆理賠金的一部分去支付尚未還清的房貸。這個“足額”是有講究的。這個額度不僅僅要覆蓋家庭房屋按揭貸款總額，還應該有所超出。因為一旦貸款人發生意外，不僅僅是房屋貸款余額面臨償還風險，家庭其他各方面的收入缺口也需要有保險來彌補和承擔。

換而言之，如果你平常并沒有安排好足夠的人身意外險，那么申請房屋按揭貸款時有兩種辦法：一種是你補足尚欠缺的人身意外險額度；另一種辦法就是按照貸款多少安排好房貸險，讓房貸險發揮這種保證意外情況下能順利還款的功能。

同時，由于房貸險在費率上比人身意外險更優惠，因此我們建議平常人身意外險購購得不多的人群，較好能夠購購房貸險。比如，目前一般國內的人身意外險費率1‰～2‰，而上海地區的躉繳型房貸險年費率在0.65‰（通常還有7折的優惠），年繳型房貸險的費率也只有0. 6‰～1‰（計算基數每年隨貸款余額減少而減少）。

房貸險易滿足高額投保需求

還有一個區別也是很現實的。人身意外險的保險金額上，不同人往往因收入、職業的不同受到保險公司投保規則的限制，通常在50萬元以下，很多公司對于保額在50萬元的申請人要求其開具財務證明，200萬元的額度申請就更復雜了，可能還要體檢等，主要是為了防范投保者的道德風險。

但目前的房子動輒上百萬元，甚至兩三百萬元，若要通過購購意外險來尋求還貸能力的保障，很可能心有余而力不足，操辦起來也有些麻煩。而房貸險則完全打破這一限制，可以根據房子貸款額度來全額投保。因此對于貸款金額比較大的借款人而言，還是要借助房貸險的一臂之力。

　不同情況區別選擇具體產品

如果做好決定準備購購房貸險了，那么如何按照自身情況按需選擇合適的具體產品也是有一些小竅門的。

個大家可能要考慮是選擇一次性躉繳產品，還是選擇年繳。如果貸款人準備在今后可能會經常性部分提前還貸，那么考慮到容易退保、保費容易清晰計算等因素，還是選擇年繳型產品比較合適。而且，年繳型產品的頭次保費壓力也小得多。手頭不富裕的貸款購房者比較適合年繳產品。

其次，大家可能要考慮費率問題。房貸險的費率比人身意外險要低，而年繳型和躉繳型房貸險在費率上也有所區別。從表1的比較中，我們可以看到，太平財險和平安財險的年繳型產品費率是較低的，比躉繳型產品打完7折以后還要低。因此，比較注重費率因素的貸款人可以考慮這兩款產品。

再者，大家要注意區別不同產品在保障內容上的區別。大部分房貸險產品都會根據貸款人的意外傷殘等級，按照嚴重程度分別承擔不同比例的賠償金支付責任。比如，貸款人不幸身故，那么保險公司將負責償還所有未還清的貸款本金余額，如果貸款人不幸落下二級傷殘，保險公司大概會承擔貸款本金余額的75%；如果貸款人不幸落下八級傷殘，保險公司大約承擔貸款本金余額的5%償還責任。如太平洋財險和平安財險都是承保死亡以及一到八級傷殘責任。而太平財險年繳型的產品只對意外身故和五級以內的傷殘負責保證還貸責任，但比較實在的是，不論發生哪一等級的意外傷殘，太平的這款產品可以替投保人還清所有剩余的貸款余額。

從這一角度來看，如果貸款人現有其他的人身保障比較充分，或者家庭另一半收入能力尚可，可投保平安的房貸險；如果貸款人現有其它保障情況較少，特別是家庭另一半的收入能力較差，則比較適合太平的產品。

此外，太平洋的年繳型房貸險因為包含了房屋財險保險，因此價格上不具備優勢，但如果貸款人比較看重房屋財產保險，那么當然可以選擇這一款產品。

較后，前述幾款年繳房貸險產品都有一個突出的保障特點，那就是“夫妻共保”。也就是說，只要夫妻雙方為共同借款人，不論哪一方發生意外，都可獲得相應賠償。太平財險和太平洋財險的這一保障不需要另外付費，平安財險的這一保障需要另外支付大約50%的費用。如果是夫妻倆共同貸款購房，就可以充分利用這一點。

　　　　　(作者：陳婷)

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