“2005”余輝漸漸散去，嶄新的“2006”正向我們走來。即將到來的06年，一批新的政策行將實施：計算個人所得稅將以1600元為標準，銀行將實行新的房貸政策，保險業新生命表于1月1日開始實施……這些都會給你的理財生活帶來影響，如何省錢，如何讓你的錢包鼓起來，《每日經濟新聞》為您一一支招——

房貸 政策寬不必急于提前還

從2006年1月1日開始，執行8年之久的個人住房貸款優惠利率將徹底消失，銀行將對所有客戶執行商業性貸款利率，從各銀行公布的2006年的房貸政策細則看，絕大部分老客戶都可以享受到9折的下限利率

今年3月17日，央行宣布取消5.31%的個人住房優惠貸款利率，按基準利率6.12%執行。銀行可對符合條件的客戶實行下浮10%的優惠，即5.508%。對房地產價格上漲過快的城市或地區，個人住房貸款較低頭付款比例可由現行的20%提高到30%。

這一政策公布后，各銀行隨即對新發放的個人房貸執行基準利率，并相應下調貸款成數。而3月17日前辦理房貸的老客戶，房貸利率將從明年1月1日起調整。

選擇銀行房貸貨比三家

一家國有銀行上海市分行的相關負責人表示，這些年，因為有優惠利率，各銀行的個人住房貸款利率完全相同，而現在，銀行終于有了利率定價權，客戶選擇銀行申請房貸，像購東西一樣貨比三家，甚至會因為不同的利率政策而選擇中途換銀行，辦理轉按揭。

由于明年1月1日是次對老客戶實行房貸新政，銀行同業公會特意在年底召開座談會，各銀行達成的一致結論是對大部分老客戶執行5.508%的下限利率，以避免流失存量客戶。

雖然各銀行對大部分客戶的優惠政策是完全一樣的，但對何種客戶執行基準利率甚至利率上浮的標準確有所不同?；旧峡梢苑譃閮煞N，種以今年12月31日前沒有拖欠貸款本息為判斷標準，執行此政策的銀行較多，如工行、上海浦東發展銀行和深圳發展銀行等；種以不良還款記錄次數為判斷標準，執行此政策的有農行、建行等。

比較特殊的是中行上海市分行和上海銀行。按照中行上海市分行的政策，所有老客戶都可以享受5.508%的下限利率。但如果客戶在2006年頭次扣款后一旦出現逾期90天(含)以上的現象，將取消利率下浮優惠，即采用基準利率6.12%執行。而上海銀行對執行9折利率客戶的要求不僅是無逾期還款記錄，而且必須接到該行發出的信用卡申請單并成功申請該行信用卡。

不必著急提前還貸

各銀行對2005年3月17日至12月31日發放的個人住房貸款的利率政策都相同，即2006年仍然執行2005年合同約定利率。

“既然大部分老客戶都可以享受到下限利率，就沒有必要急著提前還款?！惫ば猩虾Ｊ蟹中邢嚓P人士表示，5.508%的下限利率與原來5.31%的優惠利率相差很小，對每月的還款額影響甚微；而3月17日之后的老客戶由于還款還不到一年，提前還款各銀行都要收取不菲的罰息，還不如等到還款滿一年以后。

上海部分銀行06年房貸政策

農行：凡在今年3月17日央行調整房貸利率前申請獲得房貸的老客戶，如沒有不良還款記錄，從明年起將給予5.508%的下浮利率；貸款人在一年中出現累計3次及3次以上不良還款記錄，則執行6.12%基準利率；貸款人一年中出現3次以下不良還款記錄，將視情況而定。

建行：凡在今年3月17日前申請獲得房貸的老客戶，合同期限在1年之內的執行原合同貸款利率；合同期限在1年之上的且沒有拖欠本息記錄的貸款客戶，執行基準利率下浮10%的優惠利率；合同期限在1年以上且有拖欠本息記錄的客戶，將執行同期基準貸款利率。

中行：2005年3月17日以前發放、并執行原個人住房貸款優惠利率的住房類貸款客戶，在2006年1月1日進行利率調整時，市中行將按照中國人民銀行公布的較新商業性貸款基準利率下浮10%執行。但如果客戶在2006年頭次扣款后，出現逾期九十天(含)以上的現象，將取消利率下浮優惠，即采用基準利率6.12%執行。 (文/唐赟)

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