理財個案李小姐：我4年前從大學畢業，單身沒有房子，也沒有什么儲蓄，月收入在2000元左右，每個月支付房租300元，其他開支在1000元左右。

我想咨詢一下，我的收入水平該購多少保險比較合適？另外我想購一套面積不大的商品房(總價30萬元左右)，希望理財直通車能給一個比較合理的購房方案，較好能再給我一點理財方面的意見和建議，謝謝。

　　●理財直通車：按目前李小姐的收入，除去每月的房租300元以及1000元的日常開支，要購購總價30萬元的房子，每月700元的可支配資金需要35年的時間才得以付清。所以，按李小姐目前的財務狀況建議暫時不要購房，以免承受超量的經濟負擔。

建議李小姐暫不購房的原因有二：一是李小姐的期望住房是其12.5年的總收入,大大超過國際通常的建議標準是房價在5年的家庭收入。二是目前5年以上房貸利率為5.31%，而且隨時可能上調，增加還款壓力。以上因素表明李小姐現在購房超出了其經濟承受能力。

李小姐現在的財務安排頭先應保障收入的穩定，即自己的掙錢能力；其次保證有一定的應急儲蓄，以備不時之需；再次，要有一個長遠的儲蓄目標，以便在自己收入提高后再購購合適的住房。

要保障自己的掙錢能力，從財務安排來看，應該對自身的身體健康有一個抗風險的安排。我們的建議是李小姐每年拿出500元，購購5年期的定期壽險(保額在30萬元—40萬元)及5年期的10萬元附加重大疾病保險，以便在財務上保證在5年內有一個安心、安全的身體。

對應急儲蓄的數額，我們建議是其6個月的收入，這也是一筆需要長期存在的基金。李小姐每月拿出200元，到第5年，可以儲蓄12000元。這筆應急基金通過銀行的5年期的零存整取來實現，以達到增值的化，同時也保持了資金的相對靈活。

李小姐長遠儲蓄的主要目的是為以后的購房做準備，這就要求資金必須有較大的增值，并且能夠抗風險。我們的建議是頭先考慮5年期的全能壽險。把李小姐剩余的資金都放在里面，一方面得到更多的保障，一方面使資金得到沒有風險的收益。

綜上所述，李小姐每年可支配資金是8400元。在5年內，其中500元用于購購定期壽險和附加重大疾病；2400元用于銀行儲蓄；5500元用于購購全能壽險。　　(上述理財建議由海爾紐約人壽李勇提供)

新婚家庭購保險先照顧“房貸者”

呂先生：我30歲，年收入6萬元；妻子28歲，年收入3萬元，我們的住房是通過銀行按揭購購，我是貸款人，兩人均無保險，又是新婚，選擇一些什么樣的保險比較合適？

●理財直通車：由于一般新婚夫婦為結婚不僅花光存款，甚至背上長期還貸的包袱，抗風險能力很低。所以，新婚家庭的當務之急是建立充足的保障，夫妻兩人應該都購保險。如果經濟情況不允許，那么頭先應考慮為房屋貸款人購購。這樣至少能保證一定時期內生活質量不會急劇下降，同時也為家庭經濟的恢復提供合理的過渡期。　　　　　(作者：邱俊波)

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