說起房貸險，不少人認為它不啻為一個“霸王條款”：貸款購房時已囊中羞澀，卻還被要求到銀行指定的保險公司購購房貸險，真有替銀行購單之嫌。加上投保過程中的明折暗折，幅度之大，也總令人不快。

然而在這次包頭空難善后處理中，徐先生的遭遇讓我們重新認識了“住房按揭保險”。徐先生在包頭空難中不幸遇難，但他生前投保的平安財險“住房按揭保險”，使徐先生的家屬得到了55.8萬元的理賠金(即向銀行購房貸款的余額)。想想幸虧有這項保險，否則，家里的頂梁柱倒了，這一大筆房貸款該怎么還啊？

喜歡不喜歡，讓我們走近看看房貸險。請關注以下幾個關鍵詞。

關鍵詞一 投保自由度

選擇保險公司很難有自由度，因為房貸險總是“捆綁銷售”。

不過這一“捆綁”主要發生在銀行支行和保險公司之間。記者從幾家銀行了解到，在分行層面上并沒有指定保險公司，而將自主權給了下面的支行。于是就發生這樣的情況，同一家銀行，這家支行與平安財險合作，另一家支行則與太平洋財險合作。一般而言，房屋所在地已對應一定的支行，所以貸款者選擇面還是很窄。遇一些支行允許在幾家大保險公司中任選1家，就算比較幸運的了。

按照較新實施的《上海個人抵押住房綜合保險條款》，房貸險保險金額是根據貸款額確定的，但要求一次性繳清全部保險費。不過據上海保險同業公會有關人士介紹，目前本市只有太平洋財險和工行開展了分期繳費的試點。

關鍵詞二 保費打折

2001年，上海保險同業公會就已要求財險公司做到四大統一，即保單統一、收費標準統一、內部操作統一、計算方法統一，價格決不會打折扣。但為了競爭房貸險市場，保險公司私下里仍在折扣上較勁。通過按揭中介、代理人等渠道，一般借款者都可拿到5折以上不等的折扣，多數集中在6-8折。

關鍵詞三 保單理賠

房貸險一直被認為是風險較低，理賠概率小的險種，所以人們才會對包頭空難的這起賠付事件感到詫異。平安財險告訴記者，像包頭空難賠付這種情況，在房貸險中是常見的，該公司已賠付了多起類似事故。

今年上半年，全國頭例進入司法程序的房貸保險合同糾紛獲較終判決。黃女士因丈夫沈先生意外身亡，從丈夫投保的天安保險獲得剩余27萬余元住房貸款。

目前上海房貸險的保險責任，比過去寬泛了很多，從單純財產損失責任擴展到被保險人的人身安全方面。正因如此，也加大了保險公司的理賠概率。不過并不是所有保險公司在理賠時有統一標準。有的保險公司就表示，理賠時要考慮財產繼承人是否有支付能力。如果有，則可能不再承擔還貸保險責任。

關鍵詞四 提前還貸

加息后提前還貸成了熱門話題，也苦惱了一些保險公司。因為按照房貸險條款，提前還貸后可以退保費。加上之前保險公司已向銀行支付了15%不等的手續費，這樣一來，盈利壓力自然加大。

對投保者而言，需要注意的是：部分提前還貸并不能退保費。按照房貸險較新條款，被保險人要“提前還清”貸款本息余額，才能退還相應保費。

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房貸險新條款“新”在哪里？

今年出臺的《上海個人抵押住房綜合保險條款》在2001年條款的基礎上作了局部的修改，主要集中在三方面。

一是“責任免除”條款，把被保險人因猝死等造成的結果列為不予賠償；

二是“賠償處理”條款，規定同一被保險人的總較高賠償金額以500萬元為限；

三是“保險合同的解除與終止”條款，將退保手續費從應繳保險費的5%降至了3%。　　　　　(作者：范恩潔)

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