光大銀行成都分行理財師宋戈：如果實 在找不到好的投資項目，提前還貸不一定是不正確的選擇。如果有100萬元以上的資金，其實可以選擇購購一些固定收益的信托產品，一般年收益較穩定，可以跑贏貸款利率。

銀行加息，股市震蕩，已經有不少手有閑錢的購房者計劃著提前還貸。此前，記者調查發現，個別銀行申請提前還貸的隊伍已經排到了明年。加息預期在增大，要不要提前還房貸？很多購房者很糾結。對此，成都商報記者請專業人士征對不同貸款購房的情況進行了精細的分析，他們紛紛指出，提前還房貸不一定是較劃 算的選擇。

七折利率難再有 提前還款不用急

案例： 王小姐在2009年購房，商業貸款35萬，貸款20年，享受7折利率優惠，目前已還貸1年多。較近，王小姐提取了公積金，加上部分節余手上有5萬元現金。看到加息的消息后，王小姐擔心會有多次加息，正考慮要不要提前還貸。

專業人士分析：

二 十一世紀不動產金融工作人員：目前出現有購房者要求提前還貸，的確是由于加息等原因導致的。但從目前的情況來看，反倒是有部分先前要求提前還貸的購房 者，取消了計劃。因為他們覺得，目前的利率并不是很高，而且房貸一年調整一次利息，即使明年再加息，也要后年才能體現。“而且，現在受住房調控措施的影 響，目前7折利率已經絕跡，購購二套房不但頭付高，利率還要1.1倍，這種情況下，如果享受7折利率的購房者選擇提前還款，以后再貸款的話，很難再享受到 那么低的利率了。”

等額本息還款5年以上不用急

案例： 劉小姐購房6年，商貸20萬，貸款20年，選擇的是等額本息還款方式，每個月的還款數目相同，已還款6年。

專業人士分析：

二 十一世紀不動產金融工作人員：還款方式一般有兩種，一是等額本息，一是等額本金。等額本息每個月的還款數目相同，其中前期的利息稍微多些；而等額本金 每個月的還款中所還的本金數目都是相同的，利息不同，每月的還款金額呈遞減狀態。一般來講，如果選擇的是等額本息的話，由于前期還款中利息還較多，剩下的 部分多為本金。“選擇等額本息方式還款、且已經還款5年以上的購房者，提前還款的意義不是很大。”

光大銀行成都分行理財師宋戈：如果實 在找不到好的投資項目，提前還貸不一定是不正確的選擇。特別是已經還的了貸款，不管是利息還是本金，從經濟學上來講都是沉沒成本，在選擇是否提前還貸時， 都不應該納入考慮范圍。比如，你購了一支股票，虧損兩三年了，但你一直舍不得割肉，捏著，這個就是沉沒成本。在提前還貸這件事上，理性的人是不會去計算已 經還了的本金和利息。

若有賺錢投資渠道別錯過

案例： 王先生較近略有節余，手上有8萬元現金。在提前還貸，還是用來和朋友一起做生意的問題上，他和女友很糾結。女友覺得，在加息預期下，提前還貸就不用支付更 多利息；而用來做生意，有一定風險，可能沒有盈利反而虧本。王先生則覺得，用來做生意只要用心經營，收益也不錯，而且做得好，也算是個人的一種發展；而提 前還貸的話，手頭沒有現金，以后就算有好的項目也會無錢可投，白白錯過。

專業人士分析：

二十一世紀不動產金融工 作人員：目前的利息從總體來說依然偏低，即使加息，幅度應該不會太大。如果提前還貸，等到有了投資項目，卻沒有現金，還是挺可惜的。而現在很多投資產品的 收益，都能超過貸款利率。有的銀行還出了產品可以沖減部分貸款利息，這樣不但存取方便，而且也能沖減貸款利息，比提前還款靈活很多。

光大銀行成都分行理財師宋戈：如果銀行加息的話，銀行的其他理財產品的收益率也會上升。如果不想提前還貸，其實也可以選擇一些收益超過貸款利息的理財產品。

如果有五六萬元左右現金，而風險承受能力較低的話，可以選擇投一年或是半年期的債券可轉基金。這種基金，可以在股市好時轉股票，而股市下跌時，又可以選擇不轉，相對而言風險較低，比較穩健。

如 果閑錢在10萬元以上，可以選擇券商的集合理財產品，購一些銀行的保本型產品。比如某銀行有款產品，它是做期權的，就是提前預支客戶的存款利息，用來投資 期權，而客戶的本金依然安全。還有一些購購滬深指數的理財產品，它的收益一般也能超過存款利率，而且即使收益為零，本金依然還在。

有上百萬強烈建議去投資

案例： 李女士一家貸款購購了一棟420萬元的別墅，貸款150萬元。年底資金較充裕，李女士打算提前還款120萬元。

專業人士分析：

光大銀行成都分行理財師宋戈：如果現金在100萬元以上，貸款購的是別墅一類的高端產品，強烈建議不提前還貸。貸款利率一般一年調整一次，次年才有反應。即使明年再加息，調整幅度也不會太大。而且根據我們的判斷，明年還有一波小牛市，股市應該有一定上升空間。

如果有100萬元以上的資金，其實可以選擇購購一些固定收益的信托產品，一般年收益較穩定，可以跑贏貸款利率。當然，還可以選風險和收益都更高的房地產信托計劃，收益一般較高。

二十一世紀不動產金融工作人員：購購別墅，準備提前還款的金額在百萬元以上的，完全沒必要提前還款。購購別墅的，如果是企業主，對現金流的要求會比較高，沒有必要提前還款。而如果是投資客，除非準備賣房子，一般不會選擇提前還款。

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