目前，多家銀行七折房貸細則均已出臺。但不少廣州市民反映，銀行在執行該政策的過程中設置了種種門檻，客戶要成功申請七折優惠并不容易。

"上調利率時，銀行的反應速度較快；執行優惠利率時，銀行卻設置了種種關卡。"一位廣州市民如此表示。但事實上，對七折優惠設置門檻銀行也很無奈。專家表示，如果全部房貸均執行七折優惠，銀行一年被擠壓的利潤將高達200億元。"銀行是否應替政府承擔減輕購房的責任仍有待探討，至少政府應對銀行有所補償或是給予優惠，畢竟銀行不是社會保障機構，是需要盈利的。"

專家認為，與其通過七折房貸、降息、減免稅收來刺激購房消費，還不如降房價來得更有效、直接。

現狀1

銀行細則規定"五花八門"

從工、農、中、建四大國有商業銀行的存量房貸細則來看，工行的政策較為寬松，不需借款人主動提出書面申請，只要符合條件，就可自動統一轉為7折；農業銀行針對30萬元(含)以上且享受優惠利率的貸款，也制定了自動調整利率的政策；中國銀行和建設銀行則需借款人提出主動申請。

而對于新增申請的房貸方面，各家銀行也設定了不同的門檻。其中，招行除了要求對信用卡、還貸能力等進行綜合考察外，可能還會調查水電費、物業管理費等繳納情況；中信銀行則對客戶的逾期還款記錄和初始貸款情況設有相應的門檻。據廣州某商業銀行個人貸款工作人員透露，該銀行只對頭次房貸客戶給予7折優惠。

另外，在對"優質客戶"的標準界定上，各銀行的細則也不盡相同。有的銀行比較看重客戶的資產狀況，有的更看重信用狀態，有的則看重收入穩定程度，更有的銀行把目標盯在新客戶上；還有些銀行規定，有一次逾期還款記錄就無法獲得7折房貸利率，而有些銀行可接受2～3次逾期還款記錄。

而關于初始貸款金額的規定，有的銀行細則并沒有提及，有的銀行則要求在35萬元以上，或"季度審核月均資產不低于3萬元或房貸金額不低于8萬元"等。

現狀2

申請七折有多種附加條件

在這些五花八門的附加條件下，購房客戶要享受7折利率優惠并不是一件容易的事。據一位業內人士透露，目前各家銀行公布的實施細則大多都只是原則性的，還有一些限制性的條件都由銀行內部掌握。不少人在申請房貸的過程中，有的被要求繳納評估費和銀行手續費，有的銀行還要求必須存10萬元成為貴賓客戶等等，才給予7折房貸優惠。

金融界某專家表示，在市場經濟條件下，銀行在法律允許的范圍內，有權根據自己的經營狀況設置條件來選擇客戶。央行房貸新政的本意是提高對居民購購普通自住房的金融服務水平、保障和改善民生，但銀行自設門檻后，政策落實大打折扣，真正能享受房貸7折的人并不多。

現狀3

程序繁瑣普通客戶審批慢

剛在番禺購房的丁先生告訴記者，即使能辦理7折優惠的銀行，也設置了繁瑣的申請程序，較終能申請下來的人并不多。據了解，銀行對那些貸款額度大、信用良好、對銀行貢獻度高的申請客戶，審批速度比較快，而對多數普通房貸客戶審批相當慢。

"之前以為既然央行已出臺了總的措施，各銀行照辦就是了。沒想到各銀行的執行速度這么慢，而且還有各種苛刻的門檻。"一位陳姓的廣州市民向信息時報記者表示，自己在某商業銀行申請七折房貸，很多手續都非常繁瑣，而較終能否申請成功還是個謎，"上調利率時，銀行的反應速度較快，馬上就執行了；執行優惠利率時，銀行則設置了種種關卡，真令人搞不懂。"

銀行說法

設門檻不等于拒絕 合條件仍可申請到

對于目前消費者所反映的申請房貸七折利率困難、申請門檻諸多的問題，中國農業銀行個人業務部的梁先生告訴信息時報記者，設置申請門檻其實并不奇怪，"銀行也是一個商業機構，會有自己的考慮。"梁先生表示，對此他也不好評價，"至于農行方面，并沒有申請房貸困難的問題，只要符合條件，消費者都可申請到。"

事實上，銀行設置門檻并不奇怪。因為從目前的利率水平來看，5年期存款利率為3.6%，5年以上的貸款利率是5.94%，按照這個利率水平，銀行的房貸可賺到2.34%的利差(不考慮上浮情況)；但房貸利率7折后，只能賺到0.558%的利差，巨額房貸的毛利潤將下降76%。而扣除銀行的經營成本后，這種損失將會更大，不僅房貸利潤大幅減少，同時也會降低銀行應對風險的能力。因此，之前就有銀行界人士表示，七折利率幾乎就是銀行的成本利率，會給銀行造成巨大的盈利損失，所以必須是那些符合銀行種種附加條件的消費者，才能如愿申請到七折房貸。

但設置門檻不等于銀行拒絕這批客戶。梁先生表示，七折利率確實會給銀行在盈利方面帶來影響，但仍是銀行要"爭取"的業務。"比如我們的省分行，每年都會制定一定的利潤指標。"因此，對于銀行來說，關鍵是如何想方設法擴大客源，以達到"薄利多銷"的目的，"雖然單個業務的利潤降低了，但如果能把蛋糕做大，還是能彌補這部分損失的。"

業界觀點

誰能從七折房貸中獲益？

"我個人認為，用犧牲銀行利益來提升樓市購購力的做法，并不明智。" 房產專家韓世同表示。事實上，業界有不少專家認為，關于銀行是否應替政府承擔減輕購房的責任仍有待探討，至少政府應對銀行有所補償或是給予優惠，畢竟銀行不是社會保障機構，是需要盈利的。

樓市：調整房價才能破局

中國社科院金融研究所金融發展室主任易憲容日前表示，當前的信貸優惠政策是一種利益完全向單一方面或房地產開發商傾斜的政策。在市場環境、經濟條件、商業銀行體制及居民意識完全改變的情況下，這種新政所能起到作用是十分有限的，它也救不了如此低迷的樓市。

財經大學中國銀行業研究主任郭田勇之前也表示，要想打破目前樓市僵局，較為關鍵的是適時調整房價，這才能從根本上活躍房地產市場，進而刺激整體經濟的增長，這比降息、減免稅收更有效。

專家：僅"富人"能受益

韓世同認為，房貸七折優惠的政策沒有考慮購不起房的人的利益，僅僅是照顧到小部分能購得起房的"富人"的利益。另外，就算不考慮民生問題，單說靠個人所得稅的減免來鼓勵大家購房的話，還是起不到作用的，因為房價太高，大部分人還是購不起。

(作者：徐鳳 李東元)

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