作者：龔曦 尚肖 袁亮華

　　2月份較多只有29天，可銀行卻按照30天的標(biāo)準(zhǔn)收取貸款利息。這個(gè)業(yè)內(nèi)延續(xù)多年的慣例，如今被杭州一位較真的購房者吳先生打破了。他一面向銀行據(jù)理力爭(zhēng)，一面求助消協(xié)，較終為自己討回公道，并為其他貸款者樹起一桿新標(biāo)尺。

　　●相關(guān)案例

　　在吳先生之前，國(guó)內(nèi)多起儲(chǔ)戶質(zhì)疑銀行計(jì)息方式的官司，多以儲(chǔ)戶敗訴告終。2005年8月26日，北京儲(chǔ)戶段先生起訴其開戶銀行，稱其5筆存款的存期均跨越每月的31日，而銀行未將該日計(jì)息，共少支付利息105.86元，為此要求銀行支付該款。北京市二中院后來作出終審宣判：維持一審法院駁回其訴訟請(qǐng)求的判決。法院認(rèn)為，銀行根據(jù)國(guó)家利率管理的法定機(jī)關(guān)中國(guó)人民銀行關(guān)于儲(chǔ)蓄存款“全年均按360天，每月均按30天”計(jì)息的規(guī)定和行業(yè)慣例，符合中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，段先生主張銀行少計(jì)付其存款利息的主張不成立。

　　但事后輿論都認(rèn)為，這次銀行勝訴非常僥幸，因?yàn)槎蜗壬阢y行存的是“個(gè)人通知存款”，即一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期的存款。而通知存款是按天計(jì)息，這個(gè)按天計(jì)息是在年利率的基礎(chǔ)上除以360天得出的日利率，而不是按照年利率除以包含大小月的365天得出的。因此，在按天支付利息時(shí)，只能按360天/12=30天計(jì)算，而不能按照大月的實(shí)際天數(shù)31天來計(jì)息。

　　也就是說，對(duì)于通知存款這種形式，每月均按30天計(jì)算儲(chǔ)戶并不吃虧。這使得這個(gè)官司帶有一定的特殊性。另外，1965年，中國(guó)人民銀行下發(fā)的《簡(jiǎn)化儲(chǔ)蓄存款計(jì)息辦法和現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)處理手續(xù)》的附件規(guī)定：“各類儲(chǔ)蓄存款(包括華僑儲(chǔ)蓄和農(nóng)村儲(chǔ)蓄)，全年均按360天計(jì)息，即無論大月、小月和閏月，每月均按30天計(jì)算。”正是由于這兩個(gè)原因，銀行勝訴了。

　　還貸：每月都按30天計(jì)息

　　前兩年，吳先生在杭州一家國(guó)有銀行辦理了房屋按揭貸款業(yè)務(wù)，每月25日還款。今年2月25日，吳先生和往常一樣還了當(dāng)月的應(yīng)付款。26日，吳先生向銀行提出申請(qǐng)：一次性提前還清所有貸款，總金額128490.41元。當(dāng)天，吳先生就把錢存到了自己的還款賬戶上。3月1日，銀行完成扣款，扣除本金128490.41元以及從2月26日到3月1日的利息117.95元。

　　銀行工作人員告訴吳先生，按照銀行規(guī)定，一年按360天計(jì)算，每個(gè)月按30天計(jì)算。按這種計(jì)算方法的話，2月26日到3月1日這段時(shí)間就有6天，當(dāng)時(shí)的年貸款利率為5.508%，因此銀行給出的利息計(jì)算公式為128490.41×5.508%÷360(天)×6(天)=117.95元。

　　吳先生馬上發(fā)現(xiàn)了銀行這種把28天當(dāng)作30天的計(jì)算方法明顯不利于自己：“2月26日到3月1日很明顯只有4天，銀行卻以規(guī)定為由，按照6天計(jì)算，我認(rèn)為這不合理。”吳先生對(duì)記者說，正確的計(jì)算方法應(yīng)該是：128490.41×5.508%÷365×4天=77.56元。這樣，銀行應(yīng)退還他多收的利息40.39元(117.95元-77.56元)。 作者：龔曦 尚肖 袁亮華

　　消協(xié)：銀行做法確實(shí)不合理

　　發(fā)現(xiàn)銀行計(jì)息存在漏洞以后，吳先生立即聯(lián)系該銀行的工作人員，但工作人員的解釋卻是：“電腦系統(tǒng)就是這樣制定的，用戶的扣款行為必須通過電腦進(jìn)行，因此錯(cuò)誤無法解決。”為此，吳先生向杭州上城區(qū)消協(xié)投訴。

　　“我們認(rèn)為銀行的做法雖然以電腦系統(tǒng)為依據(jù)，但不應(yīng)違反常識(shí)。”上城消協(xié)的工作人員對(duì)記者說，“《消法》明確規(guī)定，消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利，消費(fèi)者在購購商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件……銀行單方面制訂的不合理制度侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)屬無效內(nèi)容。”在消協(xié)的調(diào)解下，該銀行較終退還多收的40.39元利息。

　　記者隨后聯(lián)系了該銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人，她表示：“在計(jì)算利息這一問題上，我們的工作人員出現(xiàn)了錯(cuò)誤，導(dǎo)致客戶受損，我們已賠禮道歉，并退還了相應(yīng)的金額。”這位負(fù)責(zé)人告訴記者，“除去整月之后的零散天數(shù)，應(yīng)按照實(shí)際數(shù)計(jì)算利息。我們的工作人員套用了每月30日的規(guī)定，確實(shí)是錯(cuò)誤的。”

　　其他銀行：也存在類似情況

　　記者調(diào)查了另外幾家國(guó)有銀行，發(fā)現(xiàn)也存在類似問題。一銀行工作人員告訴記者，他們也是按一年360天、每個(gè)月30天計(jì)算還貸利息的。雖然在2月份的時(shí)候客戶有可能損失利息，但在1、3、5、7、8、10、12月份這些大月，都是客戶占便宜。因?yàn)檫@些月份雖然有31天，但實(shí)際卻是按照30天計(jì)算利息的。

　　對(duì)此，上城消協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分客戶因?yàn)檫@項(xiàng)規(guī)定獲得一定的優(yōu)惠，這和部分客戶遭受損失是兩碼事，不應(yīng)混為一談。因此，如果消費(fèi)者遭遇和吳先生類似的情況，也可以要求銀行退還多收的費(fèi)用。

　　●經(jīng)濟(jì)論語

　　在北京儲(chǔ)戶狀告銀行一案中，雖然銀行較終勝訴了，但這并未打消人們的質(zhì)疑。倘若儲(chǔ)戶存的不是“個(gè)人通知存款”而是活期，是否會(huì)受到損失？按照銀行的說法，對(duì)于活期儲(chǔ)蓄，目前幾大國(guó)有銀行對(duì)存期達(dá)到一年的活期儲(chǔ)蓄只計(jì)算360天的利息，也就是說存期在361天到365天之間的5天是不計(jì)算利息的。但是，目前一些股份制中小銀行就是按實(shí)際存款日計(jì)算利息的，存在他們那里的利息會(huì)比一些大銀行多出5天。這又如何解釋呢？

　　從28天還是30天這一細(xì)節(jié)問題上，暴露出的其實(shí)是銀行與儲(chǔ)戶之間信息不透明、不全面、不對(duì)稱的現(xiàn)狀。法律界人士認(rèn)為，這種做法違背了合同法的精神：銀行和儲(chǔ)戶之間不僅是一個(gè)民事儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，而且還是一個(gè)格式合同關(guān)系。因此，合同里應(yīng)充分告知儲(chǔ)戶按照哪種方式來計(jì)算利息。在這里，格式合同的制定者即銀行，應(yīng)有義務(wù)充分提醒和告知儲(chǔ)戶“28日與30日視同計(jì)息”，給儲(chǔ)戶以選擇的機(jī)會(huì)。

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