●相關案例

　　在吳先生之前，國內多起儲戶質疑銀行計息方式的官司，多以儲戶敗訴告終。2005年8月26日，北京儲戶段先生起訴其開戶銀行，稱其5筆存款的存期均跨越每月的31日，而銀行未將該日計息，共少支付利息105.86元，為此要求銀行支付該款。北京市二中院后來作出終審宣判：維持一審法院駁回其訴訟請求的判決。法院認為，銀行根據國家利率管理的法定機關中國人民銀行關于儲蓄存款“全年均按360天，每月均按30天”計息的規定和行業慣例，符合中國人民銀行的相關規定，段先生主張銀行少計付其存款利息的主張不成立。

　　但事后輿論都認為，這次銀行勝訴非常僥幸，因為段先生在銀行存的是“個人通知存款”，即一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期的存款。而通知存款是按天計息，這個按天計息是在年利率的基礎上除以360天得出的日利率，而不是按照年利率除以包含大小月的365天得出的。因此，在按天支付利息時，只能按360天/12=30天計算，而不能按照大月的實際天數31天來計息。

　　也就是說，對于通知存款這種形式，每月均按30天計算儲戶并不吃虧。這使得這個官司帶有一定的特殊性。另外，1965年，中國人民銀行下發的《簡化儲蓄存款計息辦法和現金保管業務處理手續》的附件規定：“各類儲蓄存款(包括華僑儲蓄和農村儲蓄)，全年均按360天計息，即無論大月、小月和閏月，每月均按30天計算。”正是由于這兩個原因，銀行勝訴了。

　　還貸：每月都按30天計息

　　前兩年，吳先生在杭州一家國有銀行辦理了房屋按揭貸款業務，每月25日還款。今年2月25日，吳先生和往常一樣還了當月的應付款。26日，吳先生向銀行提出申請：一次性提前還清所有貸款，總金額128490.41元。當天，吳先生就把錢存到了自己的還款賬戶上。3月1日，銀行完成扣款，扣除本金128490.41元以及從2月26日到3月1日的利息117.95元。

　　銀行工作人員告訴吳先生，按照銀行規定，一年按360天計算，每個月按30天計算。按這種計算方法的話，2月26日到3月1日這段時間就有6天，當時的年貸款利率為5.508%，因此銀行給出的利息計算公式為128490.41×5.508%÷360(天)×6(天)=117.95元。

　　吳先生馬上發現了銀行這種把28天當作30天的計算方法明顯不利于自己：“2月26日到3月1日很明顯只有4天，銀行卻以規定為由，按照6天計算，我認為這不合理。”吳先生對記者說，正確的計算方法應該是：128490.41×5.508%÷365×4天=77.56元。這樣，銀行應退還他多收的利息40.39元(117.95元-77.56元)。

　　消協：銀行做法確實不合理

　　發現銀行計息存在漏洞以后，吳先生立即聯系該銀行的工作人員，但工作人員的解釋卻是：“電腦系統就是這樣制定的，用戶的扣款行為必須通過電腦進行，因此錯誤無法解決。”為此，吳先生向杭州上城區消協投訴。

　　“我們認為銀行的做法雖然以電腦系統為依據，但不應違反常識。”上城消協的工作人員對記者說，“《消法》明確規定，消費者享有公平交易的權利，消費者在購購商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件……銀行單方面制訂的不合理制度侵犯了消費者權益，應屬無效內容。”在消協的調解下，該銀行較終退還多收的40.39元利息。

　　記者隨后聯系了該銀行的有關負責人，她表示：“在計算利息這一問題上，我們的工作人員出現了錯誤，導致客戶受損，我們已賠禮道歉，并退還了相應的金額。”這位負責人告訴記者，“除去整月之后的零散天數，應按照實際數計算利息。我們的工作人員套用了每月30日的規定，確實是錯誤的。”

　　其他銀行：也存在類似情況

　　記者調查了另外幾家國有銀行，發現也存在類似問題。一銀行工作人員告訴記者，他們也是按一年360天、每個月30天計算還貸利息的。雖然在2月份的時候客戶有可能損失利息，但在1、3、5、7、8、10、12月份這些大月，都是客戶占便宜。因為這些月份雖然有31天，但實際卻是按照30天計算利息的。

　　對此，上城消協有關負責人表示，部分客戶因為這項規定獲得一定的優惠，這和部分客戶遭受損失是兩碼事，不應混為一談。因此，如果消費者遭遇和吳先生類似的情況，也可以要求銀行退還多收的費用。

　　●經濟論語

　　在北京儲戶狀告銀行一案中，雖然銀行較終勝訴了，但這并未打消人們的質疑。倘若儲戶存的不是“個人通知存款”而是活期，是否會受到損失？按照銀行的說法，對于活期儲蓄，目前幾大國有銀行對存期達到一年的活期儲蓄只計算360天的利息，也就是說存期在361天到365天之間的5天是不計算利息的。但是，目前一些股份制中小銀行就是按實際存款日計算利息的，存在他們那里的利息會比一些大銀行多出5天。這又如何解釋呢？

　　從28天還是30天這一細節問題上，暴露出的其實是銀行與儲戶之間信息不透明、不全面、不對稱的現狀。法律界人士認為，這種做法違背了合同法的精神：銀行和儲戶之間不僅是一個民事儲蓄合同關系，而且還是一個格式合同關系。因此，合同里應充分告知儲戶按照哪種方式來計算利息。在這里，格式合同的制定者即銀行，應有義務充分提醒和告知儲戶“28日與30日視同計息”，給儲戶以選擇的機會。

　　（作者：龔曦 尚肖 袁亮華）

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