收入不穩定令家庭財務狀況存在重大的不確定性，哪怕你現在有一定的積累。本期案例中的李先生就屬于這種情況：從事銷售工作的他，月收入有時可與金領看齊，有時卻僅夠糊口。由于即將從二人世界過渡到三口之家，他需要換一套更大的房子。同時，他還需要為即將出生的孩子做好教育規劃，需要為自己將來的退休生活做好規劃……
　　理財師的建議是，小孩的教育費用應作為理財目標，至于換房等需求，則應在做好儲蓄投資規劃的前提下解決。
　　個案
　　李先生今年28歲，是一知名股份制銀行銷售部的客戶經理，稅后月收入在3000元到1萬元不等。妻子在事業單位從事文職工作，月入5000元。夫妻兩人都有五險一金。雙方父母均已退休，有退休金。
　　李先生現有活期存款10萬元，沒有負債，家庭每月生活費支出4200元，另外每年給雙方老人5000元左右的費用。李先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬元購購的，目前市值約100萬元。李先生還打理一套父母單位分的70平米的房子，每月能收到租金2500元。
　　李先生沒有購購商業保險，也沒有過多的投資，2006年投入股市的5萬元如今全部持有股票，市值約15萬。
　　夫妻倆計劃一年后生孩子，需要為孩子積累教育金，并希望提前規劃養老。李先生還計劃換一套大房，但由于父母的房子暫時不會出售，而他的收入又不穩定，因此擔心日后供房的壓力比較大，不知該如何規劃這一目標。李先生比較保守，不喜歡高風險的投資。
　　財務診斷
　　李先生家庭的財務情況比較健康，一年下來有凈儲蓄10萬多，自由儲蓄率65%以上，可以進行比較充裕的資產配置進行投資或者滿足生活消費需要。
　　不足主要有如下方面：1、投資品種集中于公司股票，風險相當大，必須做資產組合，分散投資；2、李先生收入不穩定，換房應考慮安全風險問題和靈活性。由于夫妻雙方均有公積金，建議使用公積金貸款減輕債務。3、家庭保障薄弱，夫妻雙方保障不足，建議通過商業保險增強抵御家庭風險的能力。
　　李先生的理財目標主要有以下幾個：1、準備好小孩教育金；2、計劃換房，處理好供房還款規劃；3、增強家庭保險保障能力；4、提前規劃夫妻雙方的養老金；5、合理安排投資規劃。
　　1 教育規劃
　　鑒于小孩教育費用是家庭開支中較為剛性的部分，學費的增長速度較快，因此作為理財目標，現在開始就要準備。
　　專門為小孩做一份基金定投計劃，按學費增長率5%、基金率8%計算，從1歲開始到高一，每月期初定投3000元，可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級開始，停止定投，剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費用。
　　當然，如果想要更好的發展，出國留學或者是中途讀一些較貴的私立學校，可能要增加定投計劃，因為單純依靠基金定投完成目標存在不確定性。因此，可以考慮額外搭配小孩教育儲蓄保險，依靠保險的固定給付性質，來雙重籌劃小孩的教育金。目前，教育儲蓄保險還附加小孩醫療、意外等保障，比較劃算，可仔細選購一款。
　　2 換房規劃
　　假設李先生將購置100-120平方的大房，約需120萬元-150萬元。為了方便起見，我們按房價120萬元來計算，暫不考慮新房裝修費用。
　　方案一：現時購新房
　　頭先，需要準備頭付款24萬元，公積金貸款80萬元，商業貸款16萬元，商業貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元，不考慮月租金收入，占家庭月收入的39%，月儲蓄將降至1767元，總儲蓄率17%。
　　從李先生目前的財務狀況看，可動用存款為7萬元(扣除應急準備金3萬元)。這樣，頭付款資金缺口還有17萬元。假設將原住房出租，每月租金3500元，每月房貸壓力為1033元，月儲蓄為5267元。考慮三年內將借款還清，平均每月需準備5949元，前三年月儲蓄節余為0。
　　方案二：5年后再購新房
　　按廣州房價升值每年5%的速度計算，5年后房價約150萬元，頭付款30萬元，公積金貸款80萬元，商業貸款40萬元，每月還款5699元。若李先生從現在開始進行投資積累，每月多儲蓄2055元進行投資，按率8%計算，10萬元存款和公積金賬戶余額在5年后足以應付頭付房款。同樣，購新房后將原住房出租，租金也以5%遞增，租金收入4466元，實際還款1233元。因此，前5年月儲蓄節余為4245元，5年后開始供房儲蓄節余5067元。
　　通過比較，我們認為方案二更適合李先生家庭。因為李先生夫妻打算一年后生孩子，孩子出生后會增加家庭日常支出。先儲蓄投資再購房，不僅不影響孩子出生計劃，而且李先生家庭現金流較穩定，不會造成購房壓力。
　　3 保障規劃
　　若萬一保險事故發生，保險給付金可維持十年生活費用為基準，并且確保仍能支付子女教育金、房貸、日常支出和父母贍養(暫定30年)，按遺屬需求法測算，李先生應有保額1084000元，太太應有保額964000元。
　　●在壽險方面，李先生夫妻各需要100萬的人壽保障，滿足保額的需求；建議用性價比較高的定期壽險，保險期限到70歲以上，預估保費2500元；另外，李先生和妻子可以各自增加50萬元意外保額，加強家庭基本保障能力。
　　●在疾病方面，需要增加重大疾病保險的額度。建議李先生和妻子分別投保20萬元的重大疾病保險，較好帶有保額增值能力，可以長期抗衡因醫療費用增長所帶來的保障能力的縮水。通常，繳費期限可選20年，保障至70歲，月繳約500元，對家庭現金流影響不大。另外，也可以考慮投保一些醫療費用類的保險作為社保醫療的補充。
　　●在養老保險方面，由于保費較昂貴，可等李先生和妻子的工作收入穩定提高后再考慮。如果選擇，建議選擇延期支付，月領或年領的養老保險。
　　●小孩出生后，可以購購少兒類的健康險和意外險。
　　預估夫妻年繳保費共5000元左右，每月繳費約1000元，保費支出不超過年稅后收入的10%。
　　4 養老規劃
　　若李先生30年后退休，目前50400元的年固定支出以通脹率5%計算，屆時年支出為21萬多元，往后30年共需退休金約630萬元，相當于現在150萬元。因此，可以通過投資、儲蓄及年金險的形式提早進行養老規劃。
　　基于李先生規劃了教育、換房及保障后的儲蓄節余情況，仍有足夠的資金設立多一份養老基金定投計劃。從現在起，每月2000元定投混合型基金，期限30年(至退休)，回報率8%，到期預計可獲得約300萬資金。按年通 脹 率5%計算，相當于現在70萬左右資金可供退休時使用。同時，每年儲蓄節余還有約14000元可用作養老投資計劃，參與風險低收益穩定的理財產品或投保商業遞延年金險，按年收益回報5%計算，退休時可獲得90萬左右，相當于現在將近20萬元。

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