在上海，住房公積金已經(jīng)成為人們購房的重要資金來源，然而，對于住房公積金使用中的細(xì)則，依然有不少市民不甚明了。業(yè)內(nèi)人士指出，只要合理有效地使用，住房公積金不僅能幫助購房者早圓購房夢，而且還能幫購房者省錢，使購房更為輕松。

訣竅一：貸足額度盡享利率優(yōu)勢

以市民王先生夫婦為例：他們工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，從未申請過任何貸款計劃購置一套120平方米價值180萬元的住房，以改善居住條件。頭付款預(yù)計70萬元，申請住房貸款110萬元，以后每月歸還住房貸款約5000元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士提出以下建議：

住房公積金貸款作為政策性貸款，其較明顯的特點就是低利率。從目前5年期以上貸款來看，商業(yè)貸款的年利率為7.83%，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61個百分點。對一筆50萬元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支付約718元，15年多支出利息約129207元。這種利息差還會隨著貸款期限的延長而進(jìn)一步的拉大。因此，應(yīng)盡可能地貸足公積金貸款。

訣竅二：巧用公積金歸還購房貸款

貸款額度確定以后可就要考慮還款的問題了，怎樣用公積金來歸還貸款呢？怎么可以節(jié)省利息呢？

王先生夫婦頭先想到了用公積金賬戶中的余額來歸還貸款，但是還款方式有“逐月還款法”和“一次性還款法”這兩種，到底應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，則只要合同貸款期限一半的時間結(jié)清其全部住房貸款，可減少約一半的利息支出。

如果選擇“逐月還款法”，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時間內(nèi)是不需要自己出錢還款的，以后很長一段時間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢了。采用這種方式雖然利息支出沒有減少，但是借款人在起初幾年每個月的還款壓力減輕了。

經(jīng)過比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為“一次性還款法”來減少利息支出。

總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實實在在的財富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話，可以幫你省下不少“銀子”。

■住房公積金政策問答

1、問：職工在哪些情況下可以提取住房公積金?

答：職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金賬戶中的儲存余額：

(1)在購購、建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時；(2)在離休、退休或到達(dá)離休、退休年齡時；(3)完全或大部分喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關(guān)系時；(4)戶口遷出本市或者出境定居時；(5)非滬籍職工調(diào)離上海時；(6)職工償還購房貸款本息時，可以提取住房公積金儲存余額抵沖；(7)職工享受城市居民較低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向公積金管理申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲余額，用于支付房租、物業(yè)專項維修資金、物業(yè)服務(wù)費等費用。

其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，職工提取本人住房公積金應(yīng)以銷戶形式全額提取，所提取的金額為職工私人所有。另外，職工死亡或被宣告死亡時，職工的繼承人或受遺人可以提取死亡職工的住房公積金賬戶中的儲存余額，職工的住房公積金賬戶同時作銷戶處理。

2、問：職工如何辦理提取手續(xù)?答：職工申請?zhí)崛☆^先應(yīng)攜帶相關(guān)證明材料向所在單位提出申請，單位在審核后出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請書》(入管封存的職工應(yīng)先到市公積金事務(wù)受理辦公室或各區(qū)縣公積金運用事務(wù)受理網(wǎng)點進(jìn)行審核，由事務(wù)辦或事務(wù)受理網(wǎng)點為職工出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請書》)，然后攜帶相關(guān)證明材料到指定的建行網(wǎng)點辦理提取審核。

3、問：職工提取住房公積金時，對 人有什么要求?

答：職工符合規(guī)定條件提取住房公積金的，如需他人代替辦理提取手續(xù). 人原則上應(yīng)是提取申請人的配偶或直系血親，且需提供提取人的書面委托書。 人的身份證件和社會保障卡以及 人和提取人的相互關(guān)系證明。

4、問：購房提取住房公積金是否有時間限制?

答：職工購房在不申請公積金貸款的前提下提取住房公積金，除購購公有住房可以在支付房款時直接使用公積金沖抵房款外，購購其他各類房屋都需在產(chǎn)證辦出后方可申請?zhí)崛。瑫r職工自產(chǎn)證發(fā)證之日起有六個月的辦理期限，超過六個月未申請?zhí)崛〉模瑢⒁暈樽詣臃艞墸宦毠べ彿可暾堊》抠J款的.可以在放貸后，與貸款銀行簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托書》，使用住房公積金沖抵住房貸款；職工提前結(jié)清住房貸款(結(jié)清時未使用住房公積金)的，可以在結(jié)清后一次性提取住房公積金賬戶儲存余額，同時職工自結(jié)清之日起有三個月的辦理期限，超過三個月未申請?zhí)崛〉模瑢⒁暈樽詣臃艞墶?

5、問：職工離退休時能否全額提取本人住房公積金的賬戶余額?

答：根據(jù)《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》規(guī)定，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有，因此在職工銷戶時可以全額提取本人住房公積金的賬戶余額。

6、問：單位、職工在提取住房公積金時違反《條例》規(guī)定應(yīng)如何處罰?

答：(1)以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額的，市公積金管理應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項.并可處所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；

(2)以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額的，市公積金管理應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項，并可處所提款額一倍以上五倍以下的罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

網(wǎng)上公積金貸款更方便

為了滿足廣大職工購房貸款的需求，更好地便民服務(wù)，上海市公積金管理網(wǎng)站精心打造了“網(wǎng)上住房貸款”(http://netloan.shgjj.com)系統(tǒng)(咨詢電話62441200)。在眾多商業(yè)銀行和上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司積極配合下，市公積金管理力圖將“網(wǎng)上住房貸款”系統(tǒng)打造成一個便捷、高效、經(jīng)濟(jì)的便民服務(wù)窗口。

通過該系統(tǒng)，借款人不僅可以自助計算還款明細(xì)；查詢公積金貸款資格；辦理公積金貸款資格復(fù)議，還可以在線直接申請純公積金貸款、公積金建造、翻建、大修貸款、組合貸款以及純商業(yè)貸款。只需要一根網(wǎng)線，一臺電腦，無論在家里還是在辦公室，7×24公里全天候申辦。更讓借款人省心的是，通過系統(tǒng)申請后就能得到專業(yè)的咨詢。公積金網(wǎng)和銀行的貸款專家在收到借款人的申請后，將在一個工作日內(nèi)與借款人一對一溝通，為借款者提供貸款的詳細(xì)咨詢和合理建議，并幫助借款人設(shè)計經(jīng)濟(jì)的貸款方案，解決借款人在貸款過程中的疑問，限度減輕借款人往返奔波、排隊等候的負(fù)擔(dān)。幫助借款人節(jié)約時間、節(jié)約，使得借款人在用好、用足、用活公積金的前提下，能夠選擇更合適的銀行和產(chǎn)品，有效降低購房成本。

■住房公積金政策問答

問1：住房公積金個人貸款分為哪幾種類型？

答：住房公積金個人貸款可分為兩類，分別是公積金個人購房貸款和公積金個人建造、翻建、大修貸款(包括自住住房和購房附加兩類)。

問2：申請住房公積金個人貸款需要符合什么條件？

答：(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口；(2)申請貸款前六個月應(yīng)連續(xù)正常繳存住房公積金；(3)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；(4)沒有公積金個貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；(5)申請公積金個人購房貸款的借款人，須購購本市城鎮(zhèn)具有所有權(quán)的自住住房，且購房頭期付款的金額不低于規(guī)定比例(現(xiàn)為一手房20%，二手房30%)；申請公積金個人建造、翻建、大修貸款的借款人，須對其具有所有權(quán)的本市城鎮(zhèn)自住住房進(jìn)行建造、翻建、大修的真實需要，且自籌資金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。

問3：住房公積金的共同借款人如何確定？

答：除了主貸人和配偶以外，與借款申請人屬同一戶籍且時間在一年以上(含一年)的直系血親，符合貸款條件的可作為累加計算公積金貸款額度的共同借款人。

問4：住房公積金個人購房貸款額度是如何計算的？

答：對次購購自住住房，且有兩個人及以上參與公積金貸款的家庭，采取以戶為基礎(chǔ)，主貸人、配偶(或參貸人)分別計算額度的辦法，先計算每一個符合貸款條件的借款人的可貸額度(基本公積金按存儲余額的40倍，補充公積金按存儲余額的20倍計算)，然后將所有借款人的可貸額度累加，基本公積金可貸額度不超過40萬元，補充公積金可貸額度不超過10萬元，總計不超過50萬元。

對非頭次申請貸款或者只有一個人申請貸款的家庭，基本公積金可貸額度不超過20萬元，補充公積金可貸額度不超過10萬。總計不超過30萬元。

問5：能否多次申請住房公積金貸款？

答：申請人在原有住房公積金貸款已還清的前提下，可再次申請住房公積金貸款，但按非頭次貸款額度政策辦理。

問6：住房公積金個人建造、翻建、大修貸款額度如何計算？

答：一般按每平方米建筑面積1000元標(biāo)準(zhǔn)計算；單筆較高限額20萬元，有補充住房公積金的單筆較高限額30萬元。其他貸款條件參照住房公積金個人購房貸款執(zhí)行。

問7：夫妻是否可以分別申請住房公積金購房貸款？

答：不可以。只要夫妻中的任意一方已獲得住房公積金貸款且尚未結(jié)清，另一方就不得再申請住房公積金個人購房貸款。

問8：住房公積金貸款的貸款年限是如何確定的？

答：申請住房公積金個人購房貸款，一手房較長不超過30

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