由于小孩太小（剛滿(mǎn)1歲），我們一家三口都住在我父母家，計(jì)劃明年初與我父母分開(kāi)住，而我們自有的那套房產(chǎn)離我父母家太遠(yuǎn)，因此想在我父母家附近購(gòu)一套二手房，看好的房子要150萬(wàn)，稍微收拾添置花費(fèi)1～2萬(wàn)就可以住進(jìn)去，對(duì)于頭付，公公出20萬(wàn)加上我們的存款10萬(wàn)，需要向銀行貸款120萬(wàn)，月供6000（貸款利率4.158%）。
　　收入方面：我和我老公都在外企上班，他年收入23萬(wàn)，我年收入8萬(wàn)，有81平米的房產(chǎn)一套（目前市值100萬(wàn)），現(xiàn)在在出租，1年3萬(wàn)。合計(jì)我家的年收入為34萬(wàn)。另外存款10萬(wàn)。
　　支出方面：雙方父母贍養(yǎng)共計(jì)3000，保姆和生活費(fèi)6000，小孩奶粉和日用品1000，家庭保險(xiǎn)（一家三口）平均每月3500，雜費(fèi)1500，旅游8000，合計(jì)全年支出19萬(wàn)。保險(xiǎn)包括了人壽+醫(yī)療+兒童教育基金（30萬(wàn)）。
　　對(duì)于再購(gòu)房的問(wèn)題，我比較困惑的是不知道是否應(yīng)該先把舊房賣(mài)掉再購(gòu)新房，還是繼續(xù)持有舊房一并向銀行按揭新房？因?yàn)樽杂蟹慨a(chǎn)有升值空間，我想再持有兩年再賣(mài)出，若兩年后賣(mài)出，房產(chǎn)要增值到什么價(jià)位對(duì)我們比較有利？您能給一個(gè)參考值嗎？

　　若選擇持有已有房產(chǎn)，向銀行按揭150萬(wàn)購(gòu)另外一套房產(chǎn)，每個(gè)月剩下的存款做些什么投資比較合理？若選擇賣(mài)出已有房產(chǎn)，向銀行按揭30萬(wàn)購(gòu)另外一套房產(chǎn)，每月3000（10年還清），每個(gè)月剩下的存款做些什么投資比較合理？在理財(cái)規(guī)劃中，我還需要考慮到公公的養(yǎng)老儲(chǔ)備（公公沒(méi)有退休金）+兒童教育金20萬(wàn)（不包括在保險(xiǎn)中的30萬(wàn)）

　　理財(cái)網(wǎng)分析師解答：

　　貸款120萬(wàn)直接購(gòu)房
賣(mài)出原有房屋后購(gòu)房

年收入

年收入


工資+獎(jiǎng)金
310000
工資+獎(jiǎng)金
310000

房租
30000
房租
0

合計(jì)
340000
合計(jì)
310000






年支出

年支出


生活費(fèi)+保險(xiǎn)
190000
生活費(fèi)+保險(xiǎn)
190000

貸款
72000
貸款
36000

合計(jì)
262000
合計(jì)
226000






可支配資金
78000（每月約6500）
可支配資金
84000（每月約7000）

　　先對(duì)直接貸款購(gòu)房和用原有房屋置換新房做一個(gè)比較，在每月結(jié)余上，相差的數(shù)額不是很多，但是由于直接貸款需要用到存款，則會(huì)導(dǎo)致家庭流動(dòng)資金不足，有可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，需要的備用資金可能不足。另一方面，貸款120萬(wàn)對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)有一定的經(jīng)濟(jì)壓力，如果還款年限較長(zhǎng)，則負(fù)擔(dān)會(huì)相對(duì)較重，而置換房屋后貸款較少，還款壓力較輕，但是同樣的失去了以前房屋的一個(gè)穩(wěn)定升值以及固定收益的機(jī)會(huì)。

　　建議M女士參考以下幾點(diǎn)，并根據(jù)自己家庭情況來(lái)判斷該如何進(jìn)行投資選擇：

　　1. 資金流動(dòng)性需求，家庭短期內(nèi)是否會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，如急需用錢(qián)的項(xiàng)目，家庭短期融資能力是否穩(wěn)定，是否可以向親友短期拆借。如果沒(méi)有潛在急需用錢(qián)的可能，則可以考慮直接購(gòu)房。

　　2. 收入穩(wěn)定性，家庭主要收入來(lái)源為M女士及其丈夫，需要判斷將來(lái)是否會(huì)出現(xiàn)收入短缺情況，因?yàn)槟壳凹彝ヌ幱诟呤杖霠顟B(tài)，可以承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)壓力，以后如果出現(xiàn)收入問(wèn)題，則比較難以負(fù)擔(dān)目前的貸款。如果判斷收入將會(huì)持續(xù)穩(wěn)定，則可以考慮直接購(gòu)房。

　　3. 風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資收益要求，家庭對(duì)于投資是否有一定的收益要求，直接購(gòu)房的話(huà)，等同于將錢(qián)投資在原有房屋上，其年租金收益為3萬(wàn)/100萬(wàn)=3%，而增值潛力比較難以判斷。如果賣(mài)出房屋，將錢(qián)投資在其他項(xiàng)目上，如股票、基金等，則有超出現(xiàn)有投資收益的可能。對(duì)于家庭理財(cái)投資者來(lái)說(shuō)，要考慮的就是如何平衡風(fēng)險(xiǎn)以及收益，是希望穩(wěn)健升值，還是希望高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。

　　理財(cái)分析師的建議偏向于直接投資購(gòu)房，因?yàn)橛捎贛女士及其丈夫的收入較高，且家庭理財(cái)周期處于穩(wěn)健階段，比較適合做穩(wěn)健型投資，可以利用原有房屋收取租金并獲取房屋升值的潛在價(jià)格收益。但是，同時(shí)建議要關(guān)注一下家庭理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性，較好較近幾個(gè)月做好儲(chǔ)蓄工作，使銀行存款增多，這樣提供了緊急備用資金，免去了后顧之憂(yōu)。

　　由于M女士家庭收入較高，每月結(jié)余仍然有6500元左右，建議做一下2點(diǎn)：基金定投每月2500元，可以購(gòu)購(gòu)債券型基金以及混合型基金；銀行每月定存3000元，累計(jì)后投資銀行理財(cái)產(chǎn)品。其他資金可以靈活支配。

　　在保險(xiǎn)方面M女士做的比較好，在此提出建議，需要對(duì)丈夫做更高的保障，建議為其增加購(gòu)購(gòu)一份意外傷害保險(xiǎn)，保額可以適當(dāng)提高，由于家庭貸款壓力較重，所以需要做好保障工作。

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