鄧先生31歲，貿(mào)易公司市場部經(jīng)理，年薪稅后6.5萬元，太太在銀行做前臺儲蓄工作，28歲，年薪稅后4萬元。現(xiàn)在居住在岳父名下的一套71平方米住宅，價值36萬元；另有銀行存款13萬元，基金3萬元。

　　夫妻倆計劃明年也趕時髦生個“豬寶寶”，請問應該如何制定理財計劃才可達到收益？近一兩年是否有

　　自行購房的必要性？

　　——某讀者

　　理財顧問：

　　華夏銀行個人業(yè)務部 謝碧梅

　　一、家庭財務狀況分析

　　（一）家庭資產(chǎn)負債分析

　　鄧先生的家庭總資產(chǎn)為16萬元，其中銀行存款13萬元，占比81%，該部分資產(chǎn)收益較低，沒有充分利用金融產(chǎn)品來提高資產(chǎn)的收益。

　　（二）家庭收支情況分析

　　該家庭的年度總收入為10.5萬元（稅后），平均月收入8750元（稅后），屬于收入水平一般的家庭。該家庭當前沒有負債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開銷所需資金，因此支出相對較少；還需要準備生育孩子的費用，孩子出生后家庭的預期支出也將增加。

　　二、理財目標分析

　　鄧先生剛結(jié)婚，雖然目前居住在岳父的房子，但也打算擁有自己的房子；另一方面，由于目前資產(chǎn)不多，相對于市內(nèi)的高房價，購房還面臨著一定的資金困難，因此也有較強烈的投資理財需求，希望能提高資產(chǎn)的收益率。

　　三、家庭理財建議

　　根據(jù)鄧先生的家庭財務狀況，建議其分兩個階段來實現(xiàn)自己的理財目標。具體財務安排如下：

　　（一）階段：

　　目前在于調(diào)整其現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率。根據(jù)其家庭資產(chǎn)及未來支出情況，可采取穩(wěn)健型理財策略。建議調(diào)整如下：1）采取銀行存款、貨幣型基金各半的方式預留5萬元家庭緊急備用金，既可保一時之需，又可增加收益；2）購購銀行集合理財產(chǎn)品5萬元；3）投資股票型主題基金或股票型增長基金6萬元。

　　（二）階段：

　　對鄧先生來說，擁有自己的物業(yè)心里會更踏實和自信。但由于房價較高，購購一手房以其目前的資產(chǎn)和收入狀況短期內(nèi)較難實現(xiàn)，負擔也較重，因此比較適合購購二手房。

　　一年以后，經(jīng)過資產(chǎn)增值（根據(jù)階段的資產(chǎn)配置安排，預計現(xiàn)有資產(chǎn)將達到約18萬元）和收入增加（以每月留存5000元計算，可增加資產(chǎn)6萬元），資產(chǎn)預計增加至24萬元。

　　此時可考慮購購其岳父的這套房子或類似的二手房，選擇按揭七成10年的公積金貸款25.2萬元，頭期（包括手續(xù)費用）約需11.5萬元，月供約2600元。屆時，其負債總資產(chǎn)比例（=負債/總資產(chǎn)）可控制在0.5左右，而負債收入比例（=到期債務本息和/收入）也控制在0.4以下，家庭財務狀況處于良好狀態(tài)。

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