28歲的王小姐日前喜得千金，開(kāi)心之余，卻發(fā)現(xiàn)錢到用時(shí)方恨少，孩子成了家庭的消費(fèi)主力。王小姐夫婦原本稅后收入在1.5萬(wàn)元，以往每月可省下1萬(wàn)元，但現(xiàn)在除了日常支出外，他們還多了孩子的一項(xiàng)支出，每月花在孩子身上的開(kāi)支在4500元左右。這樣一來(lái)每月節(jié)余就大大減少。目前，王小姐住房面積約90平方米，無(wú)房貸。王小姐想在孩子稍大點(diǎn)后，換套120平方米的房子。目前家庭存款約10萬(wàn)元。想請(qǐng)教專家怎樣理財(cái)可以達(dá)到目標(biāo)？

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　王小姐在喜得千金以后每月支出為9500元，開(kāi)支有點(diǎn)大，需要節(jié)省開(kāi)支。總體而言，王小姐家庭財(cái)務(wù)狀況的安全性比較強(qiáng)，不過(guò)資金缺乏升值的空間，而且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)王小姐家庭的具體情況，我們建議王小姐將家庭的流動(dòng)資產(chǎn)控制在約3萬(wàn)元即可，這部分資金可以拿出約30%以活期存款形式存在，其余部分購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金投資成本比較低，本金較為安全，而且資金流動(dòng)性強(qiáng)，收益率也高于活期存款。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：王小姐家庭的財(cái)產(chǎn)和成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障，王小姐以及先生和女兒的風(fēng)險(xiǎn)保障可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)完成。考慮到王小姐家庭的收入水平，其家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用加總平均到每月不宜超過(guò)1700元，這樣在形成家庭保障的同時(shí)不會(huì)造成家庭過(guò)重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　購(gòu)房規(guī)劃：王小姐打算4年后將房子換成120平方米，按每平方米1萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，則房屋總價(jià)為120萬(wàn)元，頭付20%為24萬(wàn)元，算上裝修費(fèi)用大約需要30萬(wàn)元。按目前除去保險(xiǎn)后每月結(jié)余3800元來(lái)計(jì)算，不考慮任何其他因素，4年后可以積累18.24萬(wàn)元，加上原有的10萬(wàn)存款，還差1.76萬(wàn)元。因此，需要將每月結(jié)余進(jìn)行投資，獲得投資收益來(lái)彌補(bǔ)這部分資金的不足。

　　投資規(guī)劃：從基本的財(cái)務(wù)分析中我們可以看出，王小姐家庭缺乏投資意識(shí)。建議王小姐夫婦從現(xiàn)在開(kāi)始對(duì)每月結(jié)余的3800元進(jìn)行投資，因?yàn)檫@部分資金在4年后要用來(lái)購(gòu)房，該投資應(yīng)該以穩(wěn)健為主。

　　建議采取基金定投的方式每月將收入進(jìn)行定期的投資。4年期的基金選擇可以以股票型基金或者混合型基金為主，按8%的收益率計(jì)算，4年后基本可以贖回21萬(wàn)元，加上原來(lái)的10萬(wàn)元存款，則可以滿足購(gòu)房的頭付與裝修費(fèi)用。

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