理財專家：公積金貸款方式巧選擇供房一身輕

編輯：海南房產網發布日期：2016-09-10 00:00:00 有效期：發布當天閱讀 613 次

閱讀聲明：文章內關于戶型面積的表述，除了特別標明為套內面積的內容外，所涉及戶型面積均為建筑面積。

購房后較重要的理財便是選擇何種方式的貸款，限度地減少自己的負擔，保證生活品質的延續。目前銀行貸款的方式有以下三種方式：公積金貸款、商業貸款和組合型貸款。麥田理財專家建議，消費者盡量選擇公積金貸款。如果公積金貸款額度不夠，可選擇組合型貸款。所謂組合型貸款是指申請的公積金貸款額度不夠支付房款時，可同時辦理個人住房商業貸款的方式。由于住房公積金在還款利率上具備一定優勢，即便是加上商業貸款的高利率還款，也會比純商業貸款省去上萬元的還款額。因此即使房貸政策出現變化，采用公積金+商貸的組合貸款方式，購房者也可以輕松還貸。

　　利率項目年利率(%)

　　個人住房公積金貸款1-5年(含5年)3.33

　　個人住房公積金貸款6-30年(含30年)3.87

　　目前公積金貸款的利率在3.87%，月供額也較低，比七折優惠的商品房貸還要低。現在只要夫妻雙方月繳公積金540元以上，都可以申請80萬元的較高貸款額。

　　公積金理財善規劃

　　對于不同的消費與投資需求，應該合理地對貸款進行規劃。麥田理財專家表示，很多人認為公積金貸款較省錢，其實不然，合理的規劃才是較經濟的。舉例來說，假如消費者購購了2套房產并且都是貸款30萬20年還清，如果先用公積金后用商貸，則套房產的商業貸款就會被視為‘二套房貸’，利息支出就會比較高，兩套房的貸款利息合計就會達到37萬元左右。如果先用商業貸款并享受7折利率優惠，二套房再用公積金貸款，那么利息合計其實只有27萬元。置換了順序，就省了10萬余元，何樂不為呢。

　　“年沖”“月沖”細思量

　　沖抵貸款的方式主要分為“年沖”和“月沖”。兩種沖抵方式各有優勢，購房者可根據自身情況進行選擇。

　　月沖：可減輕月供壓力

　　“月沖”，是指銀行逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來，用于支付住房貸款的本息。對于多數購房者而言，能夠申請到的公積金貸款額一般不足以覆蓋全部房貸，而每月公積金的進賬額一般也小于月還款額，麥田理財專家建議，購房者不妨選擇：公積金加商業貸款的組合貸款模式以及公積金“月沖”方式，這類還款組合，可以讓購房者輕松還貸無壓力。

　　年沖：一次性沖抵較省利息

　　麥田理財專家建議，每月住房公積金支取額度大于月貸款額的購房者，可以選擇按“年沖”方式沖還公積金貸款。和“月沖”的本息還貸不同，“年沖”是直接用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金。“年沖”方式其實是一種提前還款，節省的多為公積金貸款的利息，這種方式更適用于公積金賬戶余額較多，且貸款初期現金支出壓力不大的購房者。選擇公積金“年沖”后，利息的還款額度會呈遞減趨勢，幫助購房者省去了一筆可觀的費用。

　　在此，麥田理財專家也提醒購房者，公積金“月轉”可隨時轉為“年轉”。但如果“年轉”想改回逐月還貸，購房者需一年以后才能辦理。

　　公積金省錢又生錢

　　很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了購房或一些特定情況下才能使用。，這么大一筆錢不能用實在可惜，因此很多人將公積金取出轉為定期儲蓄。麥田理財專家分析，這一做法，看起來是賺了，但實際上卻是虧損的。因為住房公積金的年利率不僅要高于存款利率，而且公積金不征收利息稅。在目前國家規定的利率下，錢存在公積金賬戶里，完全比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。因此，麥田理財專家建議，如若不需要使用公積金儲存額，就不要提取公積金，應該讓公積金年復一年地利滾利。(麥田房產)

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