雖然吳小姐工資收入較高，但每月花費很大，購衣服、化妝品、招待朋友的支出占收入約60%，加上其它方面的支出，可以說吳小姐就沒什么積蓄了。目前的資產只有5萬元的活期存款和一輛愛車。看著日益上漲的房價，吳小姐也開始“蠢蠢欲動”，想購套屬于自己的房子。另外，前幾年經濟形勢好，吳小姐身邊的一些白領朋友紛紛換了靚車，因此，吳小姐也很想換部15萬元左右的新車。但面對只有5萬元的積蓄，吳小姐一籌莫展，很后悔當初沒有存錢。眼下，吳小姐急需尋求一套合理的理財方案。

　　理財師評估及診斷：

　　診斷一：吳小姐是典型的“月光族”，消費沒有節制、無積蓄意識。雖然吳小姐月收入較高，但由于花費太大，每月收入和支出只能基本持平，甚至有超支的可能。生活雖然瀟灑，由于沒有資金積累，也引來了后患。

　　診斷二：從吳小姐的財產結構看，其個人資產負債結構不合理。從資產負債結構分析，目前吳小姐只有5萬元定期，10萬元轎車，沒有任何投資、也沒有任何負債，從資產合理配置的角度來說不是很合理。

　　診斷三：在保障方面，吳小姐參加了社會保險，具備了基本的保障，但還不足以應付潛在的風險。吳小姐一定要趁年輕樹立“未雨綢繆”的意識，選擇適合自己的商業保險作為補充，保險有個特點：投保的年齡越小每年付出的保費越少,而結束投保的時間越早，所以應盡快進行保險規劃。

　　理財師建議：

　　建議一：計劃開支，避免盲目消費。目前有幾種方法可以幫助吳小姐有效克服“月光族”的壞習慣，一是通過記賬的方式記錄日常開銷，并對每月的購物、美容、交際等項目規定額度，避免超支；二控制消費欲望，只購需要的，控制想要的。建議吳小姐看到想要的東西時，給自己一個冷靜期，往往冷靜期過后，就會發現已經不太想要原來看中的東西了。目前，大部分人的理財觀念是，月存款=收入-支出，結果入不敷出。建議吳小姐嘗試把這種觀念改為：支出=收入-月存款，這樣就可以限制支出的范圍，避免盲目消費。

　　建議二：開始儲蓄，嘗試投資。從吳小姐的儲蓄結構看，只有5萬元的活期存款，投資單一，過于保守。從理財規劃角度看，吳小姐這個年齡應該配置較高比例的風險投資，由于沒有更多的投資經驗，建議60%左右的資金投資在委托專家運作的混合型基金、股票型基金等風險投資，40%左右的資金投資在定期、債券或人民幣理財產品。金融海嘯是危險中夾帶機會，如果相信中國經濟會逐步蓬勃發展起來，那現在就是一個長期的資本市場投資機會。除了一次性投資，吳小姐還應該堅持每月儲蓄，建議每月拿結余的50%投資2至3只基金定投 (推薦指數型基金)，利用小資金積累大財富。基金定投是比較適合年輕“月光族”的一種強制儲蓄方式，它可以通過規避選時的風險，平攤了市場成本，較終分享資本市場的收益。剩余的50%結余投資在零存整取或定期存款。

　　建議三：購置房屋計劃。吳小姐現租住在單身公寓，每月租金1800元。考慮到吳小姐自有資金較為緊張，而且還沒有結婚，建議吳小姐購房不必一次到位,可以結合自己的經濟實力，量入為出，先購置一套小面積公寓，以后資金較為充裕或結婚時再考慮換較的房屋。根據較新的貸款政策，套置業可以享受頭付2成，利率下浮30%的優惠，假設吳小姐要購置一套50平方米的房產約40萬元，貸款20年，頭付2成8萬元即可，月供1966元。巧妙地把租金轉化為房屋月供款，錢花得更有意義，而且房產升值還可以分享增值收益。頭期可以選擇向父母借用，由于吳小姐父母都是中產家庭，有充足的積蓄，等吳小姐資金充裕時再還。

　　建議四：換車計劃。“房價越來越貴，車價卻越來越便”，在吳小姐沒有更充足儲蓄，轎車也不存在安全問題的情況下，建議繼續駕駛這款車。但吳小姐可以從現在開始擬定換車計劃，資金缺口可以通過基金定投和零存整取相結合的強制儲蓄方式積累。

　　建議五：設立緊急備用金。由于吳小姐單身而且收入來源單一，一旦企業出現裁員或破產就會導致基本生活出現問題。建議設立能夠備用3至6個月日常支出的緊急備用金10000元。緊急備用金可以考慮選擇流動性較強的貨幣基金，提高緊急備用金的收益。

　　建議六：合理利用個人信用。吳小姐沒有任何負債，對于這個年齡的人來說是過于保守的，適當的負債是增大資產的一種方法。吳小姐可以選擇辦理信用卡消費和住房按揭增加負債。巧用信用卡的“免息還款期”功能和分期付款功能能夠給吳小姐這樣的“月光族”帶來很多好處的，如可以減輕消費壓力；信用卡的透支功能還可以用作緊急備用金等，不過要注意申請適合自己的信用額度，建議吳小姐的透支額度控制在5000元以內。

　　建議七：建議增加商業保險作為社會保險的補充。吳小姐還是單身，從年齡、收入情況、工作性質等方面看，建議選擇20年50萬元的定期壽險，繳15年保額15萬元的重大疾病保險和意外險，年繳保費約5000元。同時，建議吳小姐隨著生活、工作的變化，定期調整保險的類型和比例。

　　案例整理 記者 耿曉筠

　　理財師小檔案

　　孟麗娟 中山大學本科畢業、學士學歷、AFP(金融理財師)，現任工商銀行珠海分行財富理財客戶經理、工行珠海分行私人銀行客戶經理。

　　專門為高端客戶、私人銀行客戶提供專業理財服務。從事個人理財業務7年，熟悉各類金融理財產品，對資本市場、保險、黃金、外匯有一定研究。善于根據客戶的風險偏好、財務狀況和市場狀況，為客戶提供合理的資產配置建議，并提供全面、個性化理財服務。憑借專業的知識，細心、嚴謹的態度為高端客戶服務并得到認可。曾榮獲 “廣東省百佳明星客戶經理”、“珠海工行十大客戶經理”等稱號。

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