小賀27歲，在深圳福田區，從事電子銷售，月均入10000~15000左右，年底無獎金。屬于月光族之類，今年才開始知道要理財，現在存款50000元。公司有購社保，無其它險種，父母在家做點小生意，母親現在每個月有五百的退休金，父親過幾年也會有退休金，

　　開支如下

　　房租：1200元/月。吃飯：家用，3000元/月。應酬：1500~2000元/月。手機交通費用：500元/月。支助貧困山區小朋友，200/月。每月固定給父母親生活費：1000元/月。小侄兒的學習基金：因為哥哥條件一般，所以我現在開始存錢，負擔我小侄兒成人后的學習基金。1000元/月。偶爾特殊費用，如朋友結婚，生日等，500~1000元/月。

　　理財需求

　　計劃購個30萬左右二手房。暫時無做生意的打算，沒有其它方面的投資。雖說是這樣的開支計劃，但每個月總是用光，沒錢了就去取，到月底，上個月的工資就差不多取沒了。希望理財專家能給我一些建議。

　　財務狀況分析

　　■ 家庭財務診斷

　　小賀作為80后的工薪一族，月月入賬的穩定生活和相對高支出的月光消費也讓他的理財需求很具代表性。如何才能構造即不降低生活品質同時又能增長自己財富的理財規劃？

　　先讓我們清楚地了解一下小賀的財務狀況：(見表)

　　小賀目前月均入10000~15000左右，通過財務分析表看出：小賀生活支出、應酬消費比例較大，應進行合理地調整和控制。這其中肯定有必要的和不必要的開支兩部分，現在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購購 品。當然這也不是要人過分節儉，而只是要做到有計劃地花錢，在安排好當前與未來的發展之間取得平衡。對小賀來說，現階段理財的關鍵就是管好現金，當然，如果有精力開辟其他資金來源渠道就更好了。

　　小賀目前無房、無車。雖然一個人過得自在，但同時抵御風險的能力也較低，又要負擔家庭，因社保的標準一般都較低，所以建議購購相應的商業保險作為必要的補充。

　　理財建議一：整合帳戶 規劃開銷

　　從財務分析中可以看出，由于消費支出相對隨意，小賀現有5萬元的存款加上每年1萬元左右的資本增量，需要短時間成倍增長財富，看似很難，但付出總與收入成正比，所以，理財建議：應當合理消費和理財，才有可能在較短的時間內實現貸款購房的愿望。

　　頭先需要整合帳戶，對收入支出流有基本概念和把握。因小賀從事電子商務銷售，根據這一職業特性，建議小賀整理個人現有銀行卡并取消部分銀行卡，選擇固定使用一家銀行并免費開通網上銀行功能。通過使用網上銀行下設的資產負債表功能，掌握個人現有資金真實狀況。建議該銀行帳戶數控制在4個(其中2張銀行卡，1張定活期存折簡稱折1，1張定期存折簡稱折2)。

　　其次規劃好開銷比例。建議小賀每月固定把工資的一部分約15%，即1500元進行強制儲蓄，較好辦理零存整取，放置在定期存款帳戶折2中，該費用小賀就當著吃掉或用掉了，為年末購房做準備，以后作為養老規劃備用金，堅決不予額外消費動用。雖然儲額只占工資的小部分，但從長遠來算，就可以積累一筆不小的資金。建議小賀每月將3400元分4筆存在折1定期存款中，每月將4500元存在折1活期存款中。建議小賀每周日將折1中活期按1100元比例劃入卡2(這里的卡2建議為非工資卡，可隨身攜帶)。建議小賀將每月節流600元放置在卡1(卡1建議為工資卡，不可隨身攜帶，并將該卡開通理財功能，即可使用網上銀行購賣基金等綜合理財產品功能)。

　　月度支出建議調整如下表。同時，建議小賀養成記帳習慣，對于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月進行調整；如為合理支出項，則需要調整儲蓄比例策略。

　　理財建議二：未雨綢繆 做好保障

　　小賀作為家庭收入主力，努力為父母和社會貢獻責任和義務，但卻沒有為自己健康保障做準備，僅僅靠現有的社會保險略顯單薄，特別現今重大疾病的發病概率逐年提高，且愈顯年輕化，小賀做電子銷售，不僅需要時常外出，也可能會長期面對電腦，對身體更容易產生危害。因此建議小賀近兩年購購20萬—30萬元保額的人身意外傷害保險和5萬元保額的意外傷害醫療保險，提高抗風險能力。以上保險為消費型保險，約每年500元。

　　待2-3年后小賀資產積累相對穩定并新購置的住房進入穩定供款期后，方建議小賀增加購購補充兩全型重疾保險或儲蓄分紅險保障保額。

　　理財建議三：開源有道 聚沙成塔

　　我國目前的投資方式和渠道較少，短期投資項目多局限于股票、債券、基金、人民幣理財等產品，在08年底，宏觀經濟步入下行通道至今，1年期保本類理財產品的年收益率絕大部分不超過4％(目前定期1年利率為2.25%)。

　　建議一：小賀將5萬現有資金(如為已到期定期存款)購購銀行半年期理財產品，獲得相對穩健高收益，為年末或明年初準備購房頭付款。建議二：小賀將每月卡1上節余資金按1000元份陸續購購貨幣型基金，目前大部分銀行都代銷各種基金，而多數基金的投資下限只有1000元，起點低，便于隨時購購、贖回。很適合小賀目前工作忙碌的狀況，在開始經驗不足時可以進行小額投資，以降低投資風險。

　　理財建議四：貸款購房 安居樂業

　　小賀計劃購個二手房，30萬左右。(這里理財師略有疑問，在此僅做40萬總價二手房考慮購購，如為一次性籌集30萬頭付款，則以目前收支情況需延遲至少5年后購房。)，按照目前樓盤走勢和小賀資產狀況，建議小賀09年末可考慮購置房子用于居住。按目前個人按揭貸款較新規定，40萬房價，頭付款二成8萬，利率下浮30%后為4.16%，以貸款32萬20年計，每月供款額約1966元。

　　通過一年的積累，購房的頭期款8萬可通過5萬元資產理財收益、每月定存1500元、每月節余600元來籌集。購房后，可將生活支出預算的部分比例和每月節流600元按比例轉化為供款額。這樣通過購購二手房，每月的工資頭先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了每月租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。

　　其他理財提示

　　(五)擇友而交　自我增值

　　從背景資料判斷，小賀年輕而且責任感強，建議多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，并根據自己的收入和實際需要進行合理消費。較好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行AA制。

　　同時，多給自己建立專門的學習基金,通過工作外參加培訓班或者自修,不斷地提高自己的能力和素質,才能夠獲得更高的職業提升,增加收入,更快為自己賺取財富積累的資本。

　　(六)其他理財提示

　　1、文中小賀定期向貧困山區小朋友捐200元可享受優惠。

　　按現有稅法的特殊寬免和扣除規定：個人通過非盈利的社會團體、國家機關向教育和其他社會公益事業以及遭受自然災害地區、貧困地區捐，可在應納稅所得額的30%內扣除。建議小賀采用正規形式捐，享受捐額稅前扣除的優惠。

　　2、慎用信用卡。

　　鑒于小賀暫未能擺脫月光族消費習慣，在理財規劃1年期內，建議不使用信用卡。(但應注意考慮信用卡年費問題，消費6次免年費。)否則因透支不但攢不下錢，而且成了負翁，那就得不償失了。

　　理財提醒：本理財規劃期適用2年，建議每年末、或遇到確定購房日、結婚等重大改變時及時檢查并調整規劃。

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