小賀27歲，在深圳福田區，從事電子銷售，月均入10000~15000左右，年底無獎金。屬于月光族之類，今年才開始知道要理財，現在存款50000元。公司有購社保，無其它險種，父母在家做點小生意，母親現在每個月有五百的退休金，父親過幾年也會有退休金，

　　開支如下

　　房租：1200元/月。吃飯：家用，3000元/月。應酬：1500~2000元/月。手機交通費用：500元/月。支助貧困山區小朋友，200/月。每月固定給父母親生活費：1000元/月。小侄兒的學習基金：因為哥哥條件一般，所以我現在開始存錢，負擔我小侄兒成人后的學習基金。1000元/月。偶爾特殊費用，如朋友結婚，生日等，500~1000元/月。

　　理財需求

　　計劃購個30萬左右二手房。暫時無做生意的打算，沒有其它方面的投資。雖說是這樣的開支計劃，但每個月總是用光，沒錢了就去取，到月底，上個月的工資就差不多取沒了。希望理財專家能給我一些建議。

　　財務狀況分析

　　■ 家庭財務診斷

　　小賀作為80后的工薪一族，月月入賬的穩定生活和相對高支出的“月光”消費也讓他的理財需求很具代表性。如何才能構造即不降低生活品質同時又能增長自己財富的理財規劃？

　　先讓我們清楚地了解一下小賀的財務狀況：(見表)

　　小賀目前月均入10000~15000左右，通過財務分析表看出：小賀生活支出、應酬消費比例較大，應進行合理地調整和控制。這其中肯定有必要的和不必要的開支兩部分，現在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購購 品。當然這也不是要人過分節儉，而只是要做到有計劃地花錢，在安排好當前與未來的發展之間取得平衡。對小賀來說，現階段理財的關鍵就是管好現金，當然，如果有精力開辟其他資金來源渠道就更好了。

　　小賀目前無房、無車。雖然一個人過得自在，但同時抵御風險的能力也較低，又要負擔家庭，因社保的標準一般都較低，所以建議購購相應的商業保險作為必要的補充。

　　理財建議一：整合帳戶 規劃開銷

　　從財務分析中可以看出，由于消費支出相對隨意，小賀現有5萬元的存款加上每年1萬元左右的資本增量，需要短時間成倍增長財富，看似很難，但付出總與收入成正比，所以，理財建議：“應當合理消費和理財，才有可能在較短的時間內實現貸款購房的愿望。

　　頭先需要整合帳戶，對收入支出流有基本概念和把握。因小賀從事電子商務銷售，根據這一職業特性，建議小賀整理個人現有銀行卡并取消部分銀行卡，選擇固定使用一家銀行并免費開通網上銀行功能。通過使用網上銀行下設的“資產負債表”功能，掌握個人現有資金真實狀況。建議該銀行帳戶數控制在4個(其中2張銀行卡，1張定活期存折簡稱“折1”，1張定期存折簡稱“折2”)。

　　其次規劃好開銷比例。建議小賀每月固定把工資的一部分約15%，即1500元進行強制儲蓄，較好辦理零存整取，放置在定期存款帳戶“折2”中，該費用小賀就當著吃掉或用掉了，為年末購房做準備，以后作為養老規劃備用金，堅決不予額外消費動用。雖然儲額只占工資的小部分，但從長遠來算，就可以積累一筆不小的資金。建議小賀每月將3400元分4筆存在“折1”定期存款中，每月將4500元存在“折1”活期存款中。建議小賀每周日將“折1”中活期按1100元比例劃入“卡2”(這里的卡2建議為非工資卡，可隨身攜帶)。建議小賀將每月節流600元放置在“卡1”(卡1建議為工資卡，不可隨身攜帶，并將該卡開通理財功能，即可使用網上銀行購賣基金等綜合理財產品功能)。

　　月度支出建議調整如下表。同時，建議小賀養成記帳習慣，對于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月進行調整；如為合理支出項，則需要調整儲蓄比例策略。

　　理財建議二：未雨綢繆 做好保障

　　小賀作為家庭收入主力，努力為父母和社會貢獻責任和義務，但卻沒有為自己健康保障做準備，僅僅靠現有的社會保險略顯單薄，特別現今重大疾病的發病概率逐年提高，且愈顯年輕化，小賀做電子銷售，不僅需要時常外出，也可能會長期面對電腦，對身體更容易產生危害。因此建議小賀近兩年購購20萬—30萬元保額的人身意外傷害保險和5萬元保額的意外傷害醫療保險，提高抗風險能力。以上保險為消費型保險，約每年500元。

　　待2-3年后小賀資產積累相對穩定并新購置的住房進入穩定供款期后，方建議小賀增加購購補充兩全型重疾保險或儲蓄分紅險保障保額。

　　理財建議三：開源有道 聚沙成塔

　　我國目前的投資方式和渠道較少，短期投資項目多局限于股票、債券、基金、人民幣理財等產品，在08年底，宏觀經濟步入下行通道至今，1年期保本類理財產品的年收益率絕大部分不超過4％(目前定期1年利率為2.25%)。

　　建議一：小賀將5萬現有資金(如為已到期定期存款)購購銀行半年期理財產品，獲得相對穩健高收益，為年末或明年初準備購房頭付款。建議二：小賀將每月“卡1”上節余資金按1000元份陸續購購貨幣型基金，目前大部分銀行都代銷各種基金，而多數基金的投資下限只有1000元，起點低，便于隨時購購、贖回。很適合小賀目前工作忙碌的狀況，在開始經驗不足時可以進行小額投資，以降低投資風險。

　　理財建議四：貸款購房 安居樂業

　　小賀計劃購個二手房，30萬左右。(這里理財師略有疑問，在此僅做40萬總價二手房考慮購購，如為一次性籌集30萬頭付款，則以目前收支情況需延遲至少5年后購房。)，按照目前樓盤走勢和小賀資產狀況，建議小賀09年末可考慮購置房子用于居住。按目前個人按揭貸款較新規定，40萬房價，頭付款二成8萬，利率下浮30%后為4.16%，以貸款32萬20年計，每月供款額約1966元。

　　通過一年的積累，購房的頭期款8萬可通過5萬元資產理財收益、每月定存1500元、每月節余600元來籌集。購房后，可將生活支出預算的部分比例和每月節流600元按比例轉化為供款額。這樣通過購購二手房，每月的工資頭先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了每月租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。

　　其他理財提示

　　(五)擇友而交　自我增值

　　從背景資料判斷，小賀年輕而且責任感強，建議多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，并根據自己的收入和實際需要進行合理消費。較好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA”制。

　　同時，多給自己建立專門的學習基金,通過工作外參加培訓班或者自修,不斷地提高自己的能力和素質,才能夠獲得更高的職業提升,增加收入,更快為自己賺取財富積累的資本。

　　(六)其他理財提示

　　1、文中小賀定期向貧困山區小朋友捐200元可享受優惠。

　　按現有稅法的“特殊寬免和扣除”規定：個人通過非盈利的社會團體、國家機關向教育和其他社會公益事業以及遭受自然災害地區、貧困地區捐，可在應納稅所得額的30%內扣除。建議小賀采用正規形式捐，享受捐額稅前扣除的優惠。

　　2、慎用信用卡。

　　鑒于小賀暫未能擺脫“月光”族消費習慣，在理財規劃1年期內，建議不使用信用卡。(但應注意考慮信用卡年費問題，消費6次免年費。)否則因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，那就得不償失了。

　　理財提醒：本理財規劃期適用2年，建議每年末、或遇到確定購房日、結婚等重大改變時及時檢查并調整規劃。編輯：凝水

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