資金籌集期多多生錢

　　理財對象：房款頭付（總價的20％-30％）+其他交易費用

　　籌集房屋頭付款的渠道主要有兩個方面：一是“借力”，靠父母幫一把，或者將家里房產置換一下；二是“自立”，通常的方法也有兩種：一是堅持儲蓄，將月收入的50％以及年終獎的70％儲蓄，以平均月收入5000元、年終獎1萬元為例，哪怕一分利息沒有，三年也可以存到11.1萬元，半個頭付解決了。二是堅持投資，當然，投資也有可能虧錢，但是出手時機對，贏利概率就能大大提高，例如去年10月開始布局基金定投，很多年化收益率都在10％以上；今年年初的黃金投資中，也可以在幾個波段中獲得5%～10％的收益。而銀行理財產品一直是風險較低的投資去向。

　　理財建議：可選擇工行的“基智定投”（自動在相對高位減少投資、相對低位增加投資）、網上銀行紙黃金（10克起成交）、“穩得利”理財等安全性較高的理財產品。

　　房產交易期巧用錢

　　理財對象：定金

　　看中房子后，通常我們要完成房產交易的三件事：定金簽訂意向、付頭付以及辦理房屋貸款，這三件事中也有小竅門。

　　頭先，看中房產，正式簽約前，我們會支付定金作為一個意向，特別在一手房中更為常見。所以購房者通常會準備一筆幾萬元的活期，其實，購房者還可以通過信用卡墊款支付。

　　理財建議：臨時調高信用卡額度，以備不適之需，但是通常這筆劃賬不能作為信用卡積分。

　　理財對象：頭付款

　　一手房在付完定金后一周內，就需要完成頭付，一般是房產總額的20%～30％。這筆資金一直在客戶的賬戶中等待，其實類似于“靈通快線超短期”這樣的產品完全可以做到工作日贖回即時到賬，目前預期年化收益率有1.3％，大幅高于活期存款利率，同時，資金在理財產品內不易被盜用，更為安全。

　　理財建議：“靈通快線超短期”的贖回時間是周一至周五9點到15點30分。網上銀行可以購購贖回。

　　理財對象：貸款

　　理財建議：建議辦理公積金貸款+商貸+存貸通協議的組合貸款。有補充公積金的購房者可以選擇月沖商貸，在較初的還款期減輕月供壓力。利用存貸通協議，可以把預留的裝修資金抵扣一部分貸款，存活期抵扣貸款利息。這樣的三合一模式通常能把貸款利率降到較低。而現在工行還推出了“幸福貸款”和 “以禮相貸”的優惠活動,符合條件的貸款者通過辦理幸福貸記卡可以貸多少,獲得多少積分,這無疑是額外的獎勵。

　　需要提醒注意的是，存貸通協議有計算公式，通常5萬資金以上才會發生抵扣，需要咨詢銀行專業人員。“幸福貸款”以及“以禮相貸”的活動會分不同階段推行，需要把握時機。

　　置業后續期用足時間差

　　理財對象：契稅+裝修費用

　　購購一手房的自住者,可以通過延長辦理房產證,從而延遲繳納契稅。同樣的,裝修費用盡量使用信用卡付款,那么就可以利用這個時間差,充分利用契稅以及裝修費用,無論是放入存貸通協議抵扣貸款利息，還是做穩健的理財產品,比如幾十天的“穩得利”理財，都可以將資金效益化。

　　理財建議：建議提前提高信用卡額度,還可以辦理工行的幸福貸記卡享受貸款利息充當積分。

　　（編輯：凝水）

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