黃女士，年齡35歲，IT行業(yè)職員，本科學(xué)歷，健康狀況良好，工作地北京，計(jì)劃50歲退休，有基本社保，醫(yī)保。

　　大病險(xiǎn)10萬，每年交4200，交30年，現(xiàn)已交2年。丈夫藍(lán)先生，37歲，IT行業(yè)，本科學(xué)歷，健康狀況良好。北京工作，有基本社保，醫(yī)保。大病險(xiǎn)10萬，每年交4000，交20年，現(xiàn)已交3年。雙方父母都有良好的社保和醫(yī)保。兒子毛毛1歲。

　　財(cái)務(wù)狀況：

　　黃女士月收入8000元，藍(lán)先生每月15000元，支出物業(yè)費(fèi)和暖氣費(fèi)每年6100元，孩子每月1000元，交通費(fèi)400元，保險(xiǎn)支出每年1萬元，日常生活支出平均每月2500元。現(xiàn)有現(xiàn)金及存款5萬元，房屋2套，一套在北京，現(xiàn)在市值200萬，貸款剩余55萬，16年，等額本息每月4000元；一套在昆明，市值72萬，貸款43萬元，20年期，每月還貸3300元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1， 未來5年在昆明再購一套市區(qū)的房子(加上家電裝修不超過90萬，接父母同住)，把父母現(xiàn)有的昆明市區(qū)的老房子租出去，租金月1000/月， 將來如果拆遷還有一筆賠償金。

　　2， 未來3年購一輛15萬左右的車

　　3， 2009年先還至少6萬套房的貸款(總共43萬)

　　4， 未來2年再給老公購10萬大病商業(yè)保險(xiǎn)

　　5， 5年后全家在昆明居住，把北京的房子租出去，租金 5000/月

　　6， 15年后退休，每年靠北京房租出國旅游一次

　　7， 5年后孩子教育費(fèi)用，從上小學(xué)開始每年1萬，初中開始每年2萬。如果需要用大筆錢，如孩子出國或家人有大病可以考慮賣掉北京的房產(chǎn)。

　　特約聚富理財(cái)團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

　　黃女士家庭財(cái)務(wù)狀況整體看比較樂觀，依靠日常現(xiàn)金較高的流入，家庭雖然負(fù)債98萬，但是分?jǐn)偟矫吭?300元并不會(huì)影響到目前的生活品質(zhì)。家庭消費(fèi)支出占據(jù)20%左右，可以說是比較節(jié)省的一族。房貸支出占據(jù)收入的31.7%，這個(gè)比例是比較合適的。但是樂觀中不應(yīng)忘掉憂慮，藍(lán)先生作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，保障顯得明顯偏低。家庭良好的財(cái)務(wù)狀況完全大部分依靠藍(lán)先生的收入來支撐，如果藍(lán)先生因意外導(dǎo)致收入降低，家庭就會(huì)面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。從理財(cái)目標(biāo)看，黃女士打算五年后舉家遷往昆明，作為國內(nèi)2線城市，收入一般不會(huì)很高，支撐目前的消費(fèi)和房貸，可能會(huì)有較大的壓力。考慮到家庭收入和目前結(jié)余情況，我們根據(jù)您的理財(cái)目標(biāo)，按照理財(cái)目標(biāo)時(shí)間先后順序，制定理財(cái)方案。由于目標(biāo)過于繁雜，而收入?yún)s比較單一，實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)會(huì)比較困難。建議根據(jù)目標(biāo)的要求適當(dāng)延長(zhǎng)退休計(jì)劃。具體方案如下：

　　1， 家庭保障。所有理財(cái)計(jì)劃的制定，保障是必不可少的。從資料看，藍(lán)先生除了社保和10萬的大病險(xiǎn)，沒有其他保障。我們建議為藍(lán)先生購購大額意外傷害險(xiǎn)和費(fèi)用型健康險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)作為費(fèi)用型保險(xiǎn)，費(fèi)率相對(duì)返還型保險(xiǎn)，會(huì)節(jié)省很多。在具備基本社保和大病險(xiǎn)10萬的情況下，醫(yī)療保障已經(jīng)初步建立，沒必要再追加醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)。而應(yīng)該是預(yù)防意外和購購定期壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。意外保障在200萬，健康險(xiǎn)保障在100萬，綜合保費(fèi)在5500元左右每年，注意保費(fèi)選擇年繳方式。孩子可以選擇少兒健康險(xiǎn)，費(fèi)用一般每年控制在1000元，黃女士的保險(xiǎn)保障可以參考藍(lán)先生，只是保障減半即可，保費(fèi)在3000元。這樣家庭追加保障保費(fèi)在1萬元以內(nèi)，加上原來的保費(fèi)，每年商業(yè)保險(xiǎn)支出在2萬元，但是家庭保障卻很高，有效轉(zhuǎn)移不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2， 異地購房及工作轉(zhuǎn)移。目前國內(nèi)的房?jī)r(jià)呈現(xiàn)普遍下降趨勢(shì)已成共識(shí)。尤其是一線城市。昆明作為國內(nèi)較好的旅游城市，房?jī)r(jià)雖然不是太高，但是也仍然具備進(jìn)一步下降的空間，在未來五年年或者第三年，準(zhǔn)備購置房產(chǎn)比較合適，經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有周期性，等待本次行情調(diào)整差不多時(shí)，可以考慮購購房屋。為此，我們建議目前的存款5萬元購購債券基金，一是盡可能避免損失本金，其次是作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備和購房時(shí)的頭付房款的一部分。目前房貸利息在降低，不要急于提前還貸。在家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備不是很充分的情況下，留下一部分作為應(yīng)急使用是很有必要的。由于每月凈結(jié)余在11000元左右，建議使用其中的6000元定投債券基金，目標(biāo)為購購房屋的頭付款的積累。三年后本息達(dá)到25萬應(yīng)該是很樂觀的。這筆錢可以作為購房頭付，也可以作為購購汽車的費(fèi)用來源。

　　3， 教育規(guī)劃。孩子是父母未來的希望，讓孩子接受較好的教育是每個(gè)家長(zhǎng)的心愿。我國目前小學(xué)和初中實(shí)行的義務(wù)教育，幼兒園還沒有納入這個(gè)范圍。義務(wù)教育階段費(fèi)用是免除的。為此您的教育準(zhǔn)備其實(shí)是為孩子的興趣班或者特長(zhǎng)班做準(zhǔn)備。我們建議興趣班或者特長(zhǎng)納入家庭日常支出規(guī)劃，教育基金以準(zhǔn)備高中或者大學(xué)時(shí)期為主，這樣可以充分發(fā)揮時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)。以此為目標(biāo)，我們建議您每月為孩子定投股票基金1000元，長(zhǎng)期堅(jiān)持，不要輕易停止，以年均10%復(fù)利收益，15年后達(dá)到40萬本利是沒有問題的。既可以作為孩子的教育費(fèi)用，也可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)基金或者婚嫁金使用。

　　4， 養(yǎng)老規(guī)劃。您計(jì)劃15年后退休，按照目前的收入和消費(fèi)情況，您至少需要為退休前準(zhǔn)備200萬左右的基金供退休后使用，由于您愛人比您年齡要大，而您如果五年內(nèi)購購昆明的房子，那么在搬遷到昆明后，即使北京的房子出租，也很難達(dá)到您目前的收入水平，在三套房子需要每月還款的情況下，實(shí)現(xiàn)您退休金的目標(biāo)會(huì)比較困難，但是變現(xiàn)北京的房產(chǎn)會(huì)加速您退休目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。可以把變現(xiàn)后的房產(chǎn)組建穩(wěn)健保守的投資組合，以增加家庭的工資外收入。為實(shí)現(xiàn)及早退休目標(biāo)準(zhǔn)備資金。另外，建議目前結(jié)余資金每月拿出1000元用于股票基金的定投，作為養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，長(zhǎng)期看，損失本金的風(fēng)險(xiǎn)極低。15年后實(shí)現(xiàn)40萬的養(yǎng)老金不是夢(mèng)想。退休后的旅游支出，需要看您全家在昆明的收入情況。

　　依照以上規(guī)劃，您每月結(jié)余資金還剩余3000元，這部分錢作為保險(xiǎn)費(fèi)用支出和日常消費(fèi)支出的增加項(xiàng)，留有適當(dāng)空間，不至于家庭財(cái)務(wù)緊張。由于汽車屬于純消費(fèi)支出，我們建議您在轉(zhuǎn)移到昆明后再做打算，購車來源于原來的存款和父母房屋拆遷的補(bǔ)償。如果拆遷不確定，可以采取貸款購車。在拆遷補(bǔ)償?shù)轿缓蠹皶r(shí)還貸。購車后家庭日常消費(fèi)會(huì)每月增加1000元左右，這些會(huì)影響您的家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)。所以，我們建議購車目標(biāo)適當(dāng)延后。

　　方案的制定是基于您目前的狀況，在舉家遷往昆明后，家庭消費(fèi)和收入會(huì)有所變化，理財(cái)方案需要根據(jù)您的家庭收支變化等情況適當(dāng)調(diào)整，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)您的目標(biāo)。

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