近年來一些年輕家庭，在理財上往往容易受金融新產品的誘惑，做出過于激進的投資行為。加上前幾年,中國房地產市場風風火火,許多人借款購房,并自詡為“百萬負翁”。

　　在國企工作了三年的李先生，現年28歲，稅后工資4000元，至今還過著單身生活。2003年，他在五角場附近購購了一處住宅，為免去支付利息，他拿出了所有的存款，又向親戚朋友借了些錢，一次性付清了房款。2005年，為改善住房條件，李先生購購了一套總價約在100萬元左右的住房。由于手頭資金不足，他向親戚朋友借了些錢，又向銀行申請了期限5年、貸款
32萬的商業銀行貸款，算下來，每月還款額在6500元左右。現在，李先生一家已經搬到了套住房里，套住房用于出租，每月可收取租金約5000元。李先生每月的所有工資都用來還銀行房貸和親戚朋友的借款，手頭基本上沒有流動資金，家里的資產也大多變成了房產，日子越發過得不舒服了。

　　在分析了李先生的情況后，交行上海分行理財師認為，李先生一家把大量資金都轉變成房產，手頭流動資金過少，一旦房產貶值或是貸款利率上調就將面臨償付的風險，同時也降低了生活的質量，成了實實在在的“蝸牛”。

　　從案例看,李先生雖購購了兩套房屋,但卻背負著很大的債務，應該怎樣來進行理財規劃，才能抵御風險、增加流動現金。對此，交行理財師建議李先生可以“賣房減壓”，即賣出套房子,償還親戚的借款，增加資金的流動性。

　　因為李先生一家把大量資金都轉為房產，目前貸款利率不斷上調，租金不斷下跌，房產也面臨著貶值的風險。所以建議他賣出套房子，以分散風險，將所得的資金用來償還親戚借款，減輕人情債。同時，對銀行貸款可做些調整，如選擇部分提前還貸，以減少月供壓力。就部分提前還貸而言，不同銀行有不同的操作方式，通常可分為以下兩種：種，縮短還款期限，每月還款額不變；種，還本后每月還款額減少，還款期限不變。由于李先生沒有存款儲備，流動資金也很缺乏，因此建議他選擇種方法，減少月供款，保持還款期限不變，以減輕每月的還款壓力。

　　除以上觀點外，交行理財師還對李先生提出了兩個理財建議：

　　一是安排好生活開支，提高生活質量。

　　頭先，拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等，它們是生活中不可或缺的部分，滿足較基本的物質需求。其次，剩下的這部分錢，可以根據自己當時的生活目標，制定存款計劃，以保證目標的實現，譬如安排旅游計劃、購物計劃等，這樣花起來心里有數，不會一下子把錢都用完。

　　二是做好投資規劃，增加收入來源。

　　節流只是理財的一部分，開源也是增加財富的一個重要方面。一方面，李先生4000元的薪水不算多，為了能達到一個新的目標，必須不斷提高自己的綜合素質，培養自己的實力以求進步，建議他制定一個學習計劃，爭取在幾年內提高自己的薪酬水平；另一方面，建議李先生投資一些風險適中的理財產品，如平衡式基金、保本型、浮動收益的理財產品，以增加投資收益，規避通貨膨脹的風險。

（網文）

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