連續的降息，為中低收人家庭貸款購購住房降低了門檻。投資房產保值，增值，享受、獲利眾多利好，貸款購房也成為房地產市場消費熱點，但是，1市場并不如想象中a6祥熱鬧。除了房價總體過高以外．消費與投資觀念陳1日也是影響中低收人家庭貸款購房的重要原因。其實，中低收人家庭完全可以這樣購房：

借助貸款購房

中低收人家庭購購住房可以主要依靠銀行貸款。個人住房貸款的方式分為三種：公積金個人住房貸款、商業性個人住房貸款和個人住房組合貸款．

住房公積金貸款：住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率很低。目前，商業性個人住房貸款利率較高年利率為5．5 8％，并根據貸款期限劃分為兩個檔次：5年以下(含5年)為年利率5．3 1％，5年以上為年利率5．5 8％。而個人住房公積金委托貸款5年以下(含5年)年利率僅為 4．1 4％，5年以上年利率4．5 9％，分別比同期商業性個人住房貸款利率低2 2％和1 7．7 4％。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關手續時收費減半。

個人住房商業性貸款：只要頭期支付不低于總房款的30％且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息井承擔連帶責任的保證人，就可申請使用銀行按揭貸款。現在，北京，上海等地建行推出了“零頭付”個人住房貸款，即借款人在購購商品房時，不必在頭期一次性支付20％以上的房款，而只要以自有產權房作抵押，就可以申請用于支付所購商品房頭期房款的個人住房商業性貸款。抵押房既可以是自有產權房，也可以是父母的住房作抵押，貸款年限量長達30年，且對舊房年限亦無規定。

個人住房組合貸款；如果購房款超過公積金可貸款的額度，不足部分應當向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款，此項業務可由銀行的房地產信貸部統一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

個人住房公積金貸款較劃算，個人住房商業性貸款利息負擔較重，居民在購購住房時，要充分利用公積金貸款，樣可以降低貸款成本。

利用政策選擇低價房

國家為了改善住房困難家庭的居住條件，在大力開發商品房的同時，還建設了經濟適用住房、平價房、安居工程等低價房。這些住房一般價格較低，主要面向中低收人家庭。所以中低收人家庭在購購住房時可以優先爭取安居房，其次是平價房，再次是經濟適用住房，較后才是商品房。

安居房是實施國家“安居工程”而建設的住房，是國家面向廣大中低收入家庭，特別是對人均居住面積在4平方米以下特困戶提供的銷售價格低于成本、由政府補貼的非盈利性住房。

平價房是以成本加上3％的管理費用為銷售價格向大多數中低收人家庭提供的住宅．成本由征地和拆遷補償費，勘察和前期工程費、建安工程費、住宅小區基礎建沒費、管理費、貸款利息和稅金等七項因素構成。

經濟適用房是指具有社會保障性質的商品住宅，是國家為解決中低收入家庭住房問題而修建的普通住房并且優先享受銀行信貸，其成本略低于普通商品房，故又稱為經濟實用房。

隨著人們觀念的逐步更新，投資住房的誘惑力會越來越大，人們終會認識到，投資住房、甚至借債投資房產，實際上等于借雞生蛋，早貸款，早消費，早受益，早增值，當然，這種投資一定要特別注意地段、區位、環境、設計、增值等因素，注重城市改造和城市發展方向，準確預測其發展趨勢，將來出租或出售是否有市場潛力等等。

房產正在形成新的投資熱點。房產周期長，盈利空間大。—般情況下，房子的壽命在60年以上，從舉借購房的角度來看．投資住房不但贏得了產權，而且贏得了至少4 0年以上的盈利空間。各商業銀行個人住房貸款的較長期限為30年，現行30年期個人住房貸款利息較高為年息5.5 8％。如果利用公積金貸款則利率更加優惠。與此同時，國家為鼓勵老百姓購房置業。個人住房貸款利率在現行低利率的水準下，還采取減檔執行國家基準利率的政策。與其他投資品種明顯不同的是，選擇貸款購房，前期投入的自籌資金較多只需30％，有70％的資金來自于國家的優惠利率貸款，較近在北京、上海等地還出現了零頭付的住房貸款，這無疑為投資住房創造了更寬松的環境。

對于中低收人家庭來說，多不具備購購住房的經濟條件，但購購住房具有居住、消費、投資多重意義，升值功能強，風險相對較小，把購購住房不單純看成是一種消費行為，而是兼顧其投資價值，考慮其未來的升值空間，則即使是負債購購的住房也不會被“消費”掉：過出售或出租還會有較高的收益，從而積累了資金為更新住房創造了條件。回報可觀，如果相反，在未來通過出售或出租還會有較高的收益，從而積累了資金為更新住房創造了造了條件。

以經濟適用房為例。去年8月，國家關于經濟適用房上市的政策已經出臺。根據北京市相關規定，已購經濟適用房在上市交易時，原購房人應按照既定地價的l o％交納土地出讓金或相當于土地出讓金的價款，在標定地價明確前，土地出讓金或相當于土地出讓金的價款暫時按房屋售價的3％交納。經濟適用房的價格一般大大低于周邊商品房，即使交納相關的稅費，仍然有相當豐厚的利潤空間。

其實，對于中低收人家庭來說，購房時雖然收入限制的壓力很大，但是改變消費和投資觀念可能更加重要。

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