房屋按揭保險保多少到底誰來定

編輯：海南房產網發布日期：2016-09-10 00:00:00 有效期：發布當天閱讀 918 次

閱讀聲明：文章內關于戶型面積的表述，除了特別標明為套內面積的內容外，所涉及戶型面積均為建筑面積。

陳先生較近購了一套總價36萬元的商品房，其中24萬元是使用公積金貸款，在按揭合同簽署的同時，他交納了將近2000元的“個人抵押商品住房綜合保險”，但是仔細研究保險條款，他發現保險的受益人并不是自己，而是銀行，這是怎么回事呢？
　　按揭貸款必須購保險

　　有過貸款購房經驗的消費者都知道，在通過按揭方式購房時，必須購購按揭保險，否則銀行不放貸，因此，有人質疑，住房保險成了按揭貸款“毫無彈性的強制搭配商品”。對此，銀行有關人士的解釋是，保險公司和銀行部門依據的是中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》第25條。該條款規定：以房產作抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托人有關保險手續。簡言之，辦理房產抵押貸款，必須先繳保險費。

　　有人質疑說，我交了保險費，出險之后在理賠的時候銀行是按揭保險的受益人，我豈不是什么都得不到？平安財產保險公司的房地產保險專家解釋說，現在的個人抵押商品住房綜合保險是一種兼具財產損失保險和還貸保證保險的險種，出險之后，銀行根據保險金額、保險責任的大小決定賠付金額，其中既有被保險人的還貸責任保險，也有被保險人的財產保險。

　　可選擇兩種保險方式

　　以往個人住房按揭保險無論貸款多少，統統都按照房價總額作為計算保險費的標準，這一事實曾經廣受法律界的質疑，指出這種按揭住房保險簡單地采用商品房銷售價格作為保險金額，大大超過了作為抵押品的房屋的實際保險價值，因為在商品房的銷售價格中，土地使用的價格占了30％以上，而土地是幾乎不存在風險的，而且消費者支付的頭期房款對于銀行來說不存在債權債務關系。

　　雖然目前保險界還沒有對這些質疑進行正面解釋，但是實際操作上卻已經頗為靈活，例如平安保險的“個人抵押商品住房綜合保險”，消費者可以選擇保險金額是房屋總價，也可以選擇是貸款總額。保險公司專家提醒消費者，按照貸款總額投保，如果出險，根據受益人是銀行的原則，保險公司按照保險金額賠付的款項在支付了銀行貸款余額之后，消費者自己是剩不下多少的。而按照房屋總價作為保險金額則保險公司的責任會相應大一些。

　　提前還貸不退保更劃算

　　消費者提前還貸，要不要退保？按照保險條款，消費者當然可以退保，對此保險公司有不同意見。他們認為，提前還貸，消費者和銀行之間的債權債務關系已經解除，消費者已經是該保險的受益人；而這份保險大多是銀行和保險公司、發展商協商的結果，保險費已經打過折，對于消費者而言，在保險合同到期前，解除這份合同是不劃算的，雖然銀行的債務關系解除，但是保險公司的保險責任并沒有隨之解除，有份保險畢竟是對自己房屋的一份安全保障。

　　保險公司的專家建議消費者在購購按揭貸款保險的同時，再購一份財產險，每年不多的幾百元保險費，卻可以保證家庭的住宅、家電、家具等等的安全。

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