背景

公積金閑置1.2萬億元

截至2008年末，全國(guó)住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元，新增余額2511.13億元。

據(jù) 3月22日住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布的《2008年全國(guó)住房公積金管理情況通報(bào)》顯示，全國(guó)住房公積金繳存余額頭次突破了萬億大關(guān)。僅從北京地區(qū)來看，截至 2008年年底，累計(jì)歸集住房公積金1813.77億元，提取904.24億元，余額909.53億元。同時(shí)，截至2008年年底，北京已累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款369507筆，金額851.85億元，回收金額433.27億元，余額418.58億元。

為了盤活住房公積金，北京單筆公積金貸款較高額度已提高到80萬元，為什么閑置公積金額度還如此之多？

對(duì)此，北京公積金有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，主要原因有四個(gè)：，受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，去年北京樓市銷售量大幅萎縮，購(gòu)房的人少了，做公積金住房貸款的人自然也相應(yīng)減少了;，相比前幾年，去年一年北京公積金繳存職工人數(shù)增長(zhǎng)較快，繳存職工凈增30.92萬人;第三，去年多數(shù)單位公積金繳存比例由10%提高到了 12%，同時(shí)，隨著很多職工工資的調(diào)高，繳存基數(shù)也在提高;第四，可能還存在部分開發(fā)商不愿意購(gòu)房人做公積金貸款的情況。

存繳的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了開支的速度，住房公積金就越積越多。如何盤活閑置公積金？早在今年年初，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長(zhǎng)姜偉新就表示，即將啟動(dòng)閑置公積金支持保障房建設(shè)的試點(diǎn)工作。

爭(zhēng)議

合法性存疑

在目前金融危機(jī)持續(xù)、擴(kuò)大內(nèi)需迫切的大形勢(shì)下，合理利用閑置資金解決經(jīng)濟(jì)適用房資金缺口，似乎于國(guó)于民都是件好事，但此事的合法性卻遭到了社會(huì)各界的質(zhì)疑。

中國(guó)社科院公共管理與政府政策所馬光遠(yuǎn)博士撰文提出，住房公積金的產(chǎn)權(quán)完全屬于“個(gè)人”所有，作為信托管理者的“住房公積金管理”憑什么利用其建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房？

《住房公積金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定：職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有;住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則;住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。

顯然，按現(xiàn)行管理?xiàng)l例，是不能利用住房公積金建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房的。

華遠(yuǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)任志強(qiáng)認(rèn)為，此問題的核心在于“政府有權(quán)決定個(gè)人與企業(yè)上交住房公積金的政策，但并不是住房公積金的主人，較多是個(gè)政策限定中的住房公積金托管人。公積金不能當(dāng)成是政府的財(cái)政收入去自行決定其的使用。”

北京仁和律師事務(wù)所合伙人孟憲生律師告訴記者，嚴(yán)格意義上講，住房公積金是公積金持有人的資產(chǎn)，住房公積金管理只是資產(chǎn)管理委托人，并沒有權(quán)利決定公積金的使用。因此，在沒有理清住房公積金管理的職責(zé)權(quán)限與住房公積金產(chǎn)權(quán)屬性之間的關(guān)系前，利用住房公積金建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房是不合法的。

公平性不足

在法律界關(guān)注公積金建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房的合法性時(shí)，一部分人更關(guān)心其公平性。

“北京閑置的住房公積金中，也有我的一份，但是，我的戶籍不在北京，建了經(jīng)濟(jì)適用房，我也無權(quán)分享政策優(yōu)惠。而且，只要是投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，我想不出理由同意用自己的錢頂著風(fēng)險(xiǎn)去投資自己無法獲利的事情。”在金融行業(yè)工作的胡小姐很坦白。

據(jù)了解，截至2007年12月初，北京市常住總?cè)丝?740萬人，外地戶籍常住人口達(dá)540萬。胡小姐的質(zhì)疑代表了相當(dāng)一部分北漂的心聲。

北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司企業(yè)主管吳昊認(rèn)為，即便每個(gè)月都在繳納住房公積金的北京本地人，也有相當(dāng)一部分并不符合申請(qǐng)經(jīng)濟(jì)適用房的條件，這部分人也無法享受利用公積金閑置資金建成的經(jīng)濟(jì)適用房。因此，關(guān)于公積金閑置資金的問題還需政府及相關(guān)部門慎行。

《憑什么用我的公積金建經(jīng)適房》一文的作者復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)博士陸志明提出質(zhì)疑：“用公積金支持經(jīng)適房建設(shè)，實(shí)質(zhì)是用保障大部分人的資金來保障少部分人的居住權(quán)，是本應(yīng)通過財(cái)政實(shí)現(xiàn)的功能轉(zhuǎn)由社會(huì)公眾承擔(dān)，這其中的公平性問題誰(shuí)來回答？”

此外，在廣州、武漢等地出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)適用房滯銷的前提下，一旦動(dòng)用公積金建造的經(jīng)濟(jì)適用房也遭遇滯銷，由此對(duì)正常公積金貸款人可能造成的影響，也在人們的擔(dān)心之中。

必要性待議

一方面是低收入群體需要的經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)資金缺口巨大，另一方面是住房公積金閑置額度巨大，似乎合起來就能解決問題，但這其實(shí)是兩個(gè)問題。經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)的資金缺口問題則可以通過拓寬融資渠道解決。而解決住房公積金閑置嚴(yán)重則需適度松綁即可。

社科院房地產(chǎn)金融研究所研究員汪麗娜提出，當(dāng)前解決保障性住房建設(shè)資金缺口和穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)投資，較重要的工作是拓寬融資渠道，而不是從公積金去想辦法。

即便是政府一定要利用閑置的住房公積金解決經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)資金缺口問題，“頭先要考慮資金的安全性，其次要明確資金收益的歸屬性”。孟憲生認(rèn)為，應(yīng)該成立一個(gè)非盈利的資金托管機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)委托承建商建設(shè)，但開發(fā)和銷售均由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，同時(shí)，所有收益應(yīng)歸公積金所有人所有，“以保證資金的安全性，也防止被商業(yè)機(jī)構(gòu)拿去牟利。”

建議

降低公積金使用門檻

面對(duì)高額的公積金閑置，各地紛紛出臺(tái)相應(yīng)措施，以提高公積金的使用率。

用公積金付頭付

日前，北京市出臺(tái)了購(gòu)購(gòu)經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房等政策性住房的北京市民可用公積金付頭付的政策，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，該政策也應(yīng)該覆蓋商品房消費(fèi)。

據(jù)了解，前些年，購(gòu)房家庭的公積金賬戶余額也可以用于商品房頭付，隨著不法分子利用假購(gòu)房合同“騙提公積金”的現(xiàn)象出現(xiàn)后，公積金才將提取規(guī)定嚴(yán)格化。但有業(yè)內(nèi)人士提出，制度漏洞應(yīng)該通過健全制度的辦法解決，而非一刀切。

任志強(qiáng)提出：“如果是為了拉動(dòng)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)與擴(kuò)大消費(fèi)，那么更多繳納住房公積金的家庭一定是購(gòu)購(gòu)商品房的家庭，因此政策將這個(gè)的消費(fèi)群體排除于政策之外，肯定是不利于拉動(dòng)消費(fèi)與增長(zhǎng)的。”

家人共享公積金

有讀者致電本報(bào)，既然要盤活住房公積金，為什么不能在家庭內(nèi)部實(shí)現(xiàn)公積金共享？

于先生告訴記者，他和妻子各購(gòu)了一套住房，尚未還清貸款。兒子工作已七八年，名下的住房公積金已累計(jì)到一個(gè)不菲的數(shù)字。兒子不打算購(gòu)房，想支取自己的公積金替父母償還貸款。但依照目前北京市對(duì)于住房公積金支取的相關(guān)規(guī)定，父母購(gòu)房，子女不能支取住房公積金。只能是以夫妻為一個(gè)家庭單元，夫妻間購(gòu)房雙方才可以支取住房公積金。

據(jù)悉，這種父母子女間可以互取公積金已有先例。比如福州市規(guī)定公積金貸款人在2008年11月1日以后購(gòu)購(gòu)普通商品住房的，可提取本人配偶及同在一戶的父母、子女等直系親屬的住房公積金;而在煙臺(tái)，購(gòu)房人可一次性提取本人、配偶及直系親屬的住房公積金。

區(qū)域公積金互利

目前公積金貸款 職工繳費(fèi)所在地，但可以嘗試在一定區(qū)域拓寬貸款城市，使得公積金能在區(qū)域內(nèi)互惠互利。

據(jù)報(bào)道，較快下個(gè)月，包括廣州、惠州、東莞、中山、珠海、佛山、江門和肇慶在內(nèi)的珠三角8市，住房公積金可互存互貸。這意味著，如果在廣州繳存公積金，可以在其他7個(gè)城市申請(qǐng)公積金貸款，房貸利率比商業(yè)貸款優(yōu)惠。