張女士今年30歲，有一個(gè)5歲女兒，老公在國企單位上班月薪4000元，張女士在私企上班月薪3500元不是很穩(wěn)定。2006年全款購了一套90平米三居。2008年老公單位分了一套50平米兩居,到現(xiàn)在還未拿到鑰匙。有15萬定期存款和2008年購的20萬股票，現(xiàn)賬面上還剩14.5萬。打算近期購一輛5萬左右的車代步，還想趁著房?jī)r(jià)下跌購一套房子做投資或做一下其他投資，請(qǐng)教一下理財(cái)師怎么投資更合理。

　　-財(cái)務(wù)分析

　　從家庭結(jié)構(gòu)來看，張女士家庭目前正處于子女花費(fèi)較少，夫婦工作收入已步入正軌的階段，收入與支出均較為穩(wěn)定，但在考慮投資策略時(shí)也應(yīng)考慮到以下三個(gè)方面：

　　，女兒兩年內(nèi)即將進(jìn)入小學(xué)，屆時(shí)各種學(xué)習(xí)、娛樂及其他費(fèi)用支出相對(duì)于目前將有可能上升，因此，張女士家庭雖然目前收入支出較為穩(wěn)定，但從中長(zhǎng)期看，支出壓力將增大。

　　，目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正處于調(diào)整階段，中短期內(nèi)各行業(yè)會(huì)受到一定的沖擊，張女士在私企工作，收入穩(wěn)定性上較以往會(huì)有所下降，因此，在考慮購房與投資時(shí)，也應(yīng)考慮到一旦張女士收入出現(xiàn)問題，對(duì)家庭收入和生活的沖擊。

　　第三，目前股票市場(chǎng)受出口及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，投資風(fēng)險(xiǎn)加大，2009年的投資策略仍應(yīng)以短期波段操作為主，但這對(duì)投資人的投資能力要求較高。

　　-理財(cái)建議

　　根據(jù)以上分析，建議張女士在購房方面謹(jǐn)慎從事，一方面房地產(chǎn)市場(chǎng)可能會(huì)有所波動(dòng)，如不能準(zhǔn)確把握入市時(shí)機(jī)，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，另一方面，張女士如果購房很可能采取貸款方式，會(huì)為家庭支出項(xiàng)下增加貸款支出，考慮到子女支出和張女士收入情況，會(huì)使張女士家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降。另外，張女士目前家庭資產(chǎn)中已有兩套住房，固定資產(chǎn)配置相對(duì)來說已經(jīng)較高，而固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力通常較差，如果進(jìn)一步增加固定資產(chǎn)投資，會(huì)影響張女士家庭的資產(chǎn)流動(dòng)性。

　　在金融資產(chǎn)投資上，考慮到目前投資市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，張女士家庭在投資上應(yīng)以穩(wěn)健投資為主，著重考慮資產(chǎn)的保值與流動(dòng)性。因此張女士可以利用目前股票市場(chǎng)的向上調(diào)整機(jī)會(huì)，逐步減少股票持有量，改為考慮一些保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。在市場(chǎng)回暖跡象明顯的情況下，可以嘗試購購基金等第三方理財(cái)產(chǎn)品，減少直接操作股票所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（編輯：驚文）

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