【今日主角】 劉先生

　　（30歲，醫院行政工作；妻子30歲，醫院臨床醫生；寶寶年底出生）

　　我家收入：夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。

　　我家資產：活期存款3萬元。90平方米住房一套，貸款于年初提前還完，目前市值40萬元。30平方米住房一套，正在出租，無貸款，目前市值11萬元。

　　我家負債：無。

　　我家保障：均有三險一金，無商業保險。

　　我家支出：單位福利較好，每月家庭支出能控制在1500元左右。

　　理財目標：5年內，在市內五區換一套130平方米住房，購置一輛經濟型家庭轎車。

　　【家庭財務概況】

　　1、家庭金融資產3萬元，實物資產51萬元，資產總計54萬元。負債總計為零。

　　2、劉先生夫婦年工資收入8.4萬元，房屋租金年收入3120元，收入總計87120元。家庭日常年支出為1.8萬元。年結余69120元。

　　【家庭財務分析】

　　劉先生家庭財務健康度很好，沒有負債，有部分積蓄，但從資產結構來看，固定資產比重過高，家庭現金儲備不足，容易造成財務危機。

　　從收支情況來看，家庭儲蓄比例可以達到79%，比較理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元)，排除房價上漲因素，則收益率甚至不如一年定期存款利率（稅后3.93%）。

　　【財務目標分析】

　　1、育兒支出。雖然能夠報銷，但此項支出須事先墊支，大約在5000元左右，通常在生育半年后返回，而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1萬元左右，會在一定程度上影響到家庭財富積累的速度。

　　2、購房支出。按照目前市內五區的房價，130平方米的住房購購加裝修，保守估計要70萬元，按照目前的狀況，出售完兩套房屋51萬元，還有19萬元缺口，可能需要貸款。

　　3、購車支出。一輛基本安全舒適的汽車大約需要10萬元，五年內購購，如果同時購房，將會對家庭財務形成較大壓力，同時也會形成每年大約至少2萬元的額外支出。

　　4、以五年后實施目標計算，以上支出大約較少需要85萬元（5×1萬+70萬+10萬），而目前家庭財富加上五年預期收入積累有54+6.912×5=88.56萬元，收支勉強可以相抵，因此必須通過更好的理財讓資產增值。

　　【投資理財建議】

　　1、劉太太要做好孕期檢查，注意孕期及生產期和哺乳期大人和小孩的安全保健，避免出現意外情況導致較大家庭財務支出。

　　2、注意關注房市變化，因家庭有自住房屋，新的住房需求并不緊迫，而且由于家庭財務還不足以保證直接購購新住房，另外孩子在兩歲之前也不方便搬入新房，可以先關注房市。如房市出現波動，則可先考慮出售舊居，提高家庭現金資產數量。

　　3、在不急于購購新房的情況下可先考慮出售舊居后購購一輛家庭轎車，有利于家庭保持充裕的現金以備支出，但此項支出一方面會減少年租金3120元，另一方面會增加每年約2萬元以上的養車支出。如果房價預期下調，則此項調整比較合算。

　　4、考慮五年后賣舊購新更換新居，可以考慮采用公積金貸款。建議此時購房的主要原因，一是孩子已經比較大了，對新居裝修污染的抵抗力顯著提高，家庭整潔度也可以控制；二是孩子6周歲上學時的 選擇，家長心中會有比較成熟的目標；三是家庭積累更加充裕，能夠更好地應對大型的財務支出。

　　【現金管理方案】

　　劉先生夫妻沒有太多理財方面的經驗，但隨著家庭成員及開支的增加以及物價上漲等因素造成的壓力，建議夫婦二人現在開始學習理財知識，積累理財經驗，可頭先考慮中低風險的理財方式。

　　活期儲蓄的利率只有0.72%，建議保留其中1萬元作為應急準備金，其余2萬元購購債券基金或短期債券，收益比較穩定而且流動性較強。

　　每月工資結余為5500元，建議拿出其中的2000元購購貨幣基金，這類產品在基金中風險較低，流動性較強，在風險可控的情況下，將資產收益化。工資收入的另外2500元可按3個月、6個月、12個月等不同期限轉成定期存款，兩年后，積累資金超過5萬元后可購購銀行低風險理財產品。

　　五年后，劉先生換了房購了車，應立即開始子女教育金和夫妻養老金的積累和儲備。

　　在線專家：光大銀行沈陽分行營業部理財經理 劉毅

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