■理財規劃

　　本期理財顧問：

　　中國民生銀行廣州開發區支行理財經理 梁穎 李綺霞

　　對象：吳先生夫婦

　　家庭狀況：男 44歲，女 43歲，子女各17和12歲，父母都約70歲。

　　收入：現夫妻經營五金生意，年收入約40萬元（稅后）。

　　支出：每月生活費1萬元，有一套房月供3000元（余20萬元就供完），夫妻各購一份每年6500元的養老保險（供20年），小孩各購一份每年7500元的保險（供20年），還購了二份投資連結保險每年定投24000元（二份供10年）。有社保。

　　現有資產：流動資金30萬元，基金約30萬元，股票約70萬元，一套價值約60萬元的商品房。小車一輛（已用多年）。

　　理財目標：

　　2年內在自有用地建一棟房（可出租和自住），費用約130萬元，今年打算換輛小車（約25萬元）。10年后能有穩定、充足的收入，能保證子女讀完大學的費用。該如何理財？

　　財務狀況分析：

　　2年后資金缺口大

　　吳先生收支儲蓄表　　　　　　　　吳先生資產負債表

　　項目　　　　金額　　　　　　項目金額

　　經營收入　　　　　40　　　　　　現金 30

　　家庭總收入　　　　40　　　　　　股票 70

　　生活開支　　　　　12　　　　　　基金 30

　　夫妻養老保險費　　1.3　　　　　 自用住房 60

　　子女保險費　　　　1.5　　　　　 總資產 190

　　連結保險費　　　　2.4　　　　　 房貸 20

　　房貸月供（3000元）3.6　　　　　 凈值 170

　　家庭總支出　　　　20.8　　　　　單位：萬元/年

　　年盈余　　　　 19.2

　　理財目標

　　目標安排理財需求　　　　　　　　　　　　實現時間　　　　　　目標估計資金

　　短期目標今年內換車　　　　　　　　　　　　6個月 　　　　　　25萬元

　　短期目標2年內在自有用地建　　 　　　　　　2年　　　　　　 130萬元

　　　　　　　　一棟房，可出租和自住

　　中期目標子女各17歲和12歲讀完大學費用　　一位1年后讀大學，　　共需要25萬元

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　一位6年后讀大學

　　長期目標有穩定、充足的收入來源　　　　10年后　　　　考慮到10年后子女已經成年，生活費用可降低，至少過百萬

　　從上述數據分析：

　　1.由資產負債表可以看出來，吳先生家庭收入來源于經營收入，股票和基金全部是高風險資產，投資渠道單一，收益來源不穩定。

　　2.吳先生年儲蓄額有19.2萬元，可用作準備子女教育金。

　　3.負債占比不合理，吳先生家庭房貸只占月收入的9%，因此可適當增加貸款比例。

　　4.2年后資金缺口大。吳先生打算2年內用130萬元在自用地建房，自用地不可能按揭所以只能一性次支付現金。按目前情況分析，至少今年就要有108萬元的現值，年收益率達到10%，才能達到吳先生理財目標。現在可流動的資產股票+基金+流動現金＝130萬元，因此面臨的問題主要是未來理財目標的資金缺口問題。建議將建房的目標推遲在第3年實現。

　　理財建議：

　　增加投資渠道

　　1.減少股票和基金持有比例，增加投資渠道。建議將股票和基金調整到50－60%，約60萬元。將套現的資金25萬元投資短期（6個月以內）年收益率5%的銀行理財產品。15萬元投資貨幣市場基金，貨幣基金贖回只需T+2工作日，保證資金流動性。

　　2.由于吳先生減少了股票和資金比例，套現的資金投資在短期的銀行理財產品，于年底可用該筆資金購車，理財產品的收益用于汽車保險等費用。

　　3.建議再購購一份健康意外險。鑒于夫妻二人保險已齊備，同時由于投連險產品收益相對較低，建議吳先生將投連結險取消。將投資連結險的資金投資另外一個長期投資的產品，基金的定額定投，年收益率約9.6％－10％。

　　4.現金30萬元可投資實物，主要為小戶型住宅，如石牌西小戶型單位總價約25萬元左右，以1500元／月租金計算，回報達7.2%，3年后可考慮出售以補建房的資金缺口。租金建議同樣用于基金的定額定投。

　　5.國內一年大學費用約20000元，吳先生子女分別是17歲和12歲，共需要準備十年大學學費，假設每年學費成長率是5%，考慮到投資收益現在就需要21萬元用于日后子女學費開支。

　　6.建房目標，3年后吳先生夫婦已經是中年期，該階段建議減少高風險產品，要為退休金作準備。將股票和基金賣出，按年投資收益10%，3年本金有80萬元。投資的小戶型商品房3年后賣出，該類型單位在市場非常受歡迎，有一定，出售價格約30萬元。吳先生家庭每年可投資儲蓄資金有19萬元，購購收益率6%銀行理財產品，3年后本息合計34.2萬元。剛好足夠吳先生用于建房自住和出租。

　　7.吳先生夫婦按80歲的生命周期規劃。自用地建房是自租和出租，原來價值60萬元的商品房可用于出租，租金可抵扣月供款，再加上自建房也有租金收入，該部分收入可用于基金定額定投，按租金2000元，20年后就有130萬元收入。再加上兩份各購購20年的養老保險，能保障吳先生夫婦退休收入穩定和充足，生活水平維持不變。（編輯：小米）

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