今年32歲的葉翠和丈夫何康同齡，他們各自擁有自己的公司，公司雖小，但夫妻倆都很享受創業的過程。

　　今年初，何康和朋友合資興辦了一家搞園林綠化的公司，其中，何康出資30萬元，樂觀預計明年一年能收回成本。

　　相對來說，葉翠此前開設的禮品公司已經走上了軌道。但是，隨著年齡的增長，雙方父母施加的壓力越來越大，因此，葉翠不得不計劃今年要小孩。作為一個高齡產婦，雙方父母都要求葉翠為了寶寶著想，今年不要工作，以休養為主。但身為公司的副總，公司還在發展中，葉翠暫時很難抽身出來。

　　父母之命難違，葉翠只好讓步，承諾盡量少管理公司事務，一切交由朋友負責，安心在家休養。目前，葉翠已經逐漸把股份退出來了，僅剩下很少一部分股份，作為一個小股東，葉翠現在的工作清閑很多，不用坐班，同時，拿到業務也交給公司的其他人員處理。當然，在這種半隱退的狀態下，葉翠每月就只能拿到5000元左右的基本工資。

　　葉翠和丈夫都是激進型的投資者，一直在股海搏殺，雖然收入不多，但也不至于虧本。他們手中持有易方達平穩增長基金(110001)、上港集團(行情 資訊)( 7.87,-0.02,-0.25%)(600018)、中國聯通(行情 資訊)( 6.06,-0.03,-0.49%)(600050)等股票和基金。

　　2006年底，他們看到股市紅火，因此把一套閑置的房產賣掉，打算去炒股。但是，股市在1月31日、2月27日的兩次大跌后，行情變得反復無常，他們感覺到股市已經缺乏安全感，而他們暫時又找不到更好的投資渠道，因此，賣房款90萬元現金一直沒敢投入股市，而閑置在銀行。

　　進入4月后，他們又認購2萬元上投摩根內需動力基金(377020)。目前，他們手中的證券資產為：易方達平穩增長基金(110001)，現市值約5萬元；上港集團(600018)，現市值約4.5萬元；中國聯通(600050)，現市值約3.5萬元，以及先前認購的2萬元上投摩根內需動力基金(377020)。

　　葉翠夫婦很慶幸自己沒有把資金全部投入股市，在5·30后避免了更大的損失。但是這90萬元的資金閑置在銀行，這在投資多元化的今天，依舊不可思議。

　　考慮到自己尷尬的年齡和特殊的情況，葉翠盤點了一下自己的保險。葉翠一直都有社保，醫療、養老、生育等保險都很齊全。而且，在2004年的時候，葉翠還為自己購了一份商業保險，康寧終身保險＋人身意外綜合保險＋附加住院醫療保險，但是保額都不高，如下表。因此，葉翠想為自己和家人再購購一些保險。

　　葉翠夫婦有一筆18萬元的應收借款，以及一輛價值16萬元的帕薩特轎車。

　　另外，葉翠還有一套110平方米的房子出租，位于天河北路，辦公裝修，市值87萬元，向銀行貸款40萬元，月供3000元，還要供23年。出租后，租金4000元/月。

　　目前，他們住在親戚的一套閑置房產里。因為關系好，所以他們不用交房租，每月就付一定的水電費和管理費等。

　　生活開支方面，他們一家的基本生活開銷是1萬元/月，供養老人1500元/月，保費支出900元/月。收入方面，何康的公司剛開不久，未來的分紅很難預測，每月的工資則為8000元，而葉翠現在的月收入為5000元。

　　理財目標：

　　1. 他們自覺自己為進取型的理財人士，卻持有90萬元的現金在手不做任何投資，因此，想請理財師給這90萬元現金做一個優化配置組合，在保證資產安全的情況下，得到更高的收益。

　　2. 他們計劃今年要寶寶，那該如何準備家庭經費以備急用？

　　3. 寶寶出世后，如何規劃寶寶的教育基金？

　　4. 他們夫妻均有醫保，還購購了部分商業保險，如上表，但不知道目前購購的保險是否合理，需如何補充或改進？

　　5. 何康的父母已經50多歲了，均無醫保、退休金等。何康是家里的老大，下面雖有三個小妹，但她們家庭經濟狀況一般，因此何康挑上了重任。雖然目前已經為他們購購了部分商業保險，但不知是否合理；另外，該如何準備兩老的養老金？

　　6. 葉翠是家里的獨女，父母均已60多歲了，他們均有醫保及一定的退休金，但無商業保險。父母均不住在廣州，所以比較難照顧他們，孝順的葉翠想為老人準備一筆贍養費以備不時之需，該如何準備？

　　7. 他們打算1年后把天河北路的房產賣掉，再購一套大一些的房子自住。以現在的財務狀況合適嗎？是賣掉還是繼續出租？

　　8. 他們夫妻倆均有社保，如何準備退休金才能保持退休后高質量的晚年生活？

保險狀況

何康父親2004年購購

　　理財規劃方案

　　理財師：沈艷艷

　　廣東商學院金融學院本科畢業，經濟學士。2005年5月取得中國金融標準委員會的頭批金融理財師AFP資格，現任中國工商銀行(行情 資訊)( 5.21,0.01,0.19%)廣州粵秀支行個人金融業務部個人理財經理與渠道管控。從事理財工作多年，具有豐富的綜合理財經驗。

　　家庭綜合財務診斷

家庭資產負債表（單位：元）

家庭現金流量表（單位：元）

　　財務診斷結果：

　　1. 從葉翠的資產負債表可以看出，其資產負債結構比較健康，但投資卻過于單一，流動性資產過大，導致投資性不足，有基本理財意識，但資產結構不均衡，需要進行結構優化。

　　2. 從現金流量表可以看出，葉翠夫婦收入支出不均衡，生活費占很大的比重，占總支出的64%，以至于一年下來只有2萬多的儲蓄，尤其是現在家庭正處于成長期，未來子女的費用支出增加不可忽略，應該做到開源節流，為家庭的未來做好準備。

　　3. 保障方面，家庭年保費支出占總支出的6%，鑒于葉翠與丈夫何康的收入目前不是很穩定，保費支出顯得偏低，可以適當調高到總支出的10%-15%。

　　4. 房產是葉翠家除工資收入外重要的投資渠道，且房產位于天河北，地理位置好，房價日益高企，據較新報告指出，該區域的二手樓價已經達到了9000元/平方米，因此大，不建議出售，而且租金收入足以彌補房貸支出。

　　5. 葉翠夫婦雖有社保，但沒有其他投資以備日后的退休養老，需提前準備養老金。

　　理財需求與目標分析

　　賣房炒股是非常激進的投資行為，極易讓家庭陷入財務危機。股市的瘋狂讓葉翠家差點遭受更大的風險，幸虧較后能停下入市的腳步，否則資產將被套死。但現在該如何處置這賣房所得，成為了現階段理財的。賣房所得的90萬元，則剛好為準媽媽葉翠準備了規劃未來的資金。

　　分析葉翠的家庭狀況與經濟需求，其理財目標概括如下：

　　1. 現有資產投資計劃：閑置的90萬元做穩定投資。

　　2. 子女教育金與家庭備用金。雖然孩子還沒出生，但具有前瞻性的葉翠夫婦已經計劃為孩子的將來準備教育金。這部分費用屬于剛性支出，應設專門賬戶做好準備。

　　3. 完善家庭保障計劃。

　　4. 何康父母的養老金與葉翠父母的贍養費。

　　5. 自己的養老計劃。

　　6. 自住房屋計劃。

　　理財建議

　　(一)現有資產投資計劃

　　1. 評價現有投資

　　易方達平穩增長在5月份的晨星評級中屬

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