像黃先生這樣的購房者對于住房有什么樣的需求？他在購房資金使用方面有著什么樣的困惑？記者與黃先生進行了溝通，并將他的購房需求和資金情況與銀行的 理財師進行了溝通，為他度身定做了一套通過購房進行理財的方案，并根據他的要求，為他提供了幾個比較合適的樓盤。

　　★置業需求描述：

　　已經在3年前貸款購購了頭套住房的黃先生，現在已經還清了前套住房的貸款，有一定積蓄的他，想購一套更好的住宅來提升居住的品質。他希望面積在130㎡左右，總價較好不要超過100萬元。他很喜歡東平新城的環境，并且看好未來的發展前景，所以想在該板塊購房，希望是品牌開發商的項目，車位也要比較充裕。

　　★資金收入情況：

　　黃先生工作比較穩定，其家庭年收入在25萬元左右，家庭的年開支在8萬元左右。目前已經有積蓄45萬元，另有市值10萬元左右的股票。他想了解，已經使用過住房公積金貸款的他，目前已經還完了貸款，他想了解套房是否可以繼續使用公積金貸款？根據他的情況，用什么樣的貸款方式比較合適，如何通過購房進行理財。

　　★置業情況分析：

　　工商銀行佛山分行 理財師王穎瑜分析說，由于黃先生的頭套住房貸款已還清，根據有關住房公積金的政策規定，黃先生在二次購房時仍可享受國家規定的住房公積金貸款優惠利率，使用住房公積金貸款的額度20萬元，剩余部分運用一般商業住房貸款的房貸組合貸款。

　　“10·22房產新政策”出臺后，對于居民頭次購購普通自住房和改善型普通自住房貸款的，其貸款利率的下限可擴大為貸款基準利率的0.7倍。由于銀行具體細則未出臺，現對黃先生分兩種情況安排：

　　（1）如黃先生符合“改善型住房”購房條件的，則可享受“10·22房產新政”優惠，頭付兩成，利率較低為下限的0.7倍，黃先生將有可能獲得較低為5.04%的貸款利率,與公積金貸款利率4.59%僅相差0.99%，而現行五年期的存款利率為5.13%，五年期的國債利率為5.98%。由此可見，目前貸款利率在優惠政策下，出現了房貸利率低于同期限存款利率的“利率倒掛”現象。黃先生可充分利用政策的優惠，根據家庭現時相對較為充裕的現金流，以較低頭付支付，將余下資金投資于收益高于貸款利率5.04%的銀行理財產品或國債等獲取利差。如以100萬元的總房價計算，支付較低頭付兩成20萬元后所余的房款80萬元作房貸組合貸款，以等額本息還款法供款15年，月供6296.48元，即年供款75557.76元。

　　但當住房貸款利率上調時就必須實行提前還款計劃，可根據現金充裕情況制定提前還款計劃，以減少房貸利息的支出。

　　（2）如黃先生如不符合“10·22房產新政策”的“改善型住房”購房標準，則按目前套房貸政策貸款，貸款利率要在基準利率上浮10%，而新政策下公積金五年以上的利率低至4.59%，故建議黃先生采用仍以公積金貸款為主，商業住房貸款為輔的房貸組合。

　　在家庭收入現金流穩定的情況下，可考慮采用5年以下的商業住房貸款，以減少利息支出。即頭付四成40萬元，20萬元的公積金貸款，供20年；40萬元的商業住房貸款，供5年。以等額本息還款法月供款共9342.98元，年供112115元。

　　置業樓盤推薦

　　推薦一：凱德瀚城

　　推薦理由：凱德瀚城位居佛山市未來的城（查看地圖）區及商務區東平新城，緊鄰東平河岸。該社區實行100%的人車分流，車位比例達到1∶1.7。同時還擁有商業、休閑等配套設施及優良的物業管理，預計年內開售。

　　推薦戶型：據開發商介紹，133㎡聆風三房單位比較適合黃先生的需求，三房二廳二廁雙陽臺，罕有的一梯一戶11層設計，南北對流，享有坐擁電梯玄關，一開門即是自家的玄關，獨有傾斜15度的露臺，使視野更開闊。該戶型預計總價在100萬元左右，十分適合二次置業，想提升居住品質的換房者。

　　推薦二：慧港國際

　　推薦理由：慧港國際位于東平新城，是佛山未來CBD的核心，周邊公建配套相當完善。隨著東方水岸（查看地圖）、海景藍灣（查看地圖）、濱海御庭（查看地圖）等一些住宅區的業主先后入住，該區域的生活指數將會大幅提升，目前政府規劃的佛山新交通樞紐正在逐步升級，預計近期將會有145㎡的戶型推出。

　　推薦戶型：據開發商介紹，145㎡左右的高三房比較適合黃先生的需求，該戶型為南北對流的板式設計，三面采光，雙陽臺布局，動靜分區明確，南北通透，緊湊的戶型配以的空間，使用率接近100%。預計總價在100萬元左右。

　　推薦三：東方水岸

　　推薦理由：東方水岸占據東平新城上佳的景觀位置，前覽三江匯聚、濕地公園，毗鄰佛山公園，外部自然環境得天獨厚。小區大型泳池風情園林，融自然江景于園林，營造錯落有致、步步皆景的居家生態環境。

　　推薦戶型：據開發商介紹，二期11座是一線臨江、11層高的小高層，正對三江匯聚口。其中的04單元為124㎡的三房兩廳，該產品比較符合黃先生的要求，南向江景，北向水生態園林，戶型方正，通風采光俱佳，入戶花園，多功能創意空間，豪華主人房私享獨立衣帽間，價格為6000~7000元/㎡左右。

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