“既然銀行今后可對房貸利率自主定價，市民辦理房貸以后，銀行會不會伺機加息呢？”昨日是銀行房貸加息的天，部分剛剛辦理好新房貸業務的市民來電向記者表示自己的擔心，辦理房貸的機會只有一次，可還房貸的時間卻少則5年，多則20年。不考慮央行未來的加息因素，銀行如果單方面大幅上浮房貸利率，那么，貸款的市民豈不是會陷入銀行的“加息陷阱”？對此，接受記者采訪的銀行人士則稱，各家銀行的房貸新細則還在制定中，房貸合同也未作出條款修改。是否會對已經簽訂房貸的客戶定期采取差異化的利率定價，的確還是個未知數。

新辦房貸不妨等“打折”

“雖然央行規定5年期以上房貸利率為6.12％，但是銀行能有10％的優惠，也就是說5年期以上房貸利率可以是5.51％，那我們能不能享受到呢”？針對不少市民的疑問，記者昨天對星城多家銀行房貸部門進行了調查，從采訪結果來看，目前大多數銀行還沒對貸款客戶給予這10％的利率優惠，而暫時幾乎都執行的是貸款基準利率。

“總行的利率定價辦法和政策都還沒下來，現在按貸款基準利率發放房貸，應該是較可靠和穩妥的處理辦法。”光大、招商等銀行的人士對此解釋稱。至于何種情況下可執行利率下限5.51％，要看各銀行如何把握，原則上如果支行要執行5.51％，需得到分行批準。包括中行、建行、工行、農行等四大國有銀行也表示，目前對5年以上的長期房貸將執行6.12％的利率，對什么樣的客戶可以采取“九折優惠”，還沒有明確的評定辦法。因此短期來看，四家國有銀行統一執行6.12％的可能性比較大，而只有少數股份制銀行可能會執行稍低的貸款利率。

銀行到底是執行下限利率還是執行基準利率，這主要取決于各家銀行對住房信貸業務的重視和對該業務風險評估的結果。銀行人士建議，準備貸款購房的市民不妨再等幾天，等到各家銀行的房貸管理細則出臺后，可以爭取得到更優惠的房貸下限利率。

市民擔心“加息陷阱”

目前銀行對房貸利率定價的不明確態度，更讓不少準備貸款購房的市民擔心今后可能落入銀行的“加息陷阱”。

此次央行明確將住房貸款利率的上浮權交到了各家商業銀行手中。調整后住房貸款利率只規定了下限，卻沒有上限，并表示“商業銀行法人可根據具體情況自主確定利率水平和內部定價規則。”一位法律界人士指出，這意味著，銀行也可以對處于房貸還款期限內的客戶進行多次定價，從而導致不少市民所擔心的“加息陷阱”。“比如，今年給你的是優惠的下限利率，明年則可能是基準利率，甚至出現更高的上浮。”

“房貸加息以后，銀行客戶經理頭先對我開出的是基準利率，經過一番討價還價，較后還是給了我房貸下限利率。”剛剛辦完某銀行房貸手續的市民周先生也表示，以往銀行房貸都是統一的優惠利率，而現在允許銀行自主上浮。不知道銀行給出的這個下限利率是否能保持不變。畢竟房貸期限少則3－5年，多則10－20年，萬一銀行中途反復調整利率，豈不是會讓人“進退兩難”嗎？

貸款合同期待調整

“除了利率，加息以后的房貸合同并沒有新的條款變化，因此銀行中途不會單獨加息。”光大銀行長沙分行個人銀行部總經理劉凌表示，除非央行再次加息，否則按照《合同法》，銀行和消費者一旦簽訂了貸款合同，確定的房貸貸款利率就不會中途變更。而交通銀行長沙分行理財主任甘嶸則稱，“客戶的信貸風險是隨機變化的，銀行有權利擇機進行一定的浮動，但銀行如果這樣做，必須在貸款合同中事先告訴市民，并給出相應的浮動細則。”

銀行人士分析，從外資銀行的經驗看，房貸利率的浮動調整與客戶的資信程度緊密聯系，并實現動態考核和變化。此次房貸加息后，國內銀行的房屋貸款合同也有必要作出相應的調整，否則就有可能被消費者指為“霸王條款”，重蹈“借記卡年費風波”的覆轍。　　　　　　　(作者：邱　曉)

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